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你是不是也有过这样的困惑：同样是贷款，为什么别人每个月还的钱比自己少？明明贷款金额和期限都差不多，利息却差了一大截？其实啊，这都是因为贷款利率的计算方式在 “搞鬼”。今天，小编就来给大家好好拆解一下房贷、车贷、信用贷的利息算法，还会推荐一些实用工具，看完你就能清清楚楚算明白自己的贷款利息啦，一起往下看吧！
一、贷款利息的基本计算公式，你得先搞懂
不管是哪种贷款，利息计算都有个基础公式，咱们先把这个吃透。
利息 = 本金 × 利率 × 期限。
不过这里要注意啦，利率和期限的单位得对应上。比如利率是年利率，期限就得用年；要是月利率，期限就得用月。
举个例子，你借了 10 万元，年利率是 5%，借 1 年，那利息就是 100000×5%×1=5000 元。是不是很简单？
但实际贷款中，利息计算可没这么单一，因为还款方式不同，算出来的利息也会不一样。这就涉及到两种常见的还款方式：等额本金和等额本息。
等额本金和等额本息，有啥区别？
等额本金是每月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总利息会少一些。
计算公式是：每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率。
等额本息是每月还款额固定，但前期还的利息多、本金少，总利息会比等额本金多。
计算公式是：每月还款额 =[本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]。
可能光看公式有点晕，小编给你算笔账就明白了。比如贷款 100 万，年利率 5%，分 30 年还。
等额本金首月还款约 6944 元，之后每月递减约 11.57 元，总利息约 75.21 万。
等额本息每月固定还款约 5368 元，总利息约 93.22 万。
这么一对比，是不是就清楚多了？
二、房贷利息，这样算才对
房贷可以说是咱们普通人接触到的最大笔贷款了，它的利息计算还和 LPR 有关系，这可得重点说说。
房贷利率 = LPR + 基点，基点是什么？
LPR 是贷款市场报价利率，由央行每月公布。基点是银行根据你的资质等情况确定的，一旦确定，整个贷款期限内都不变。
比如当前 5 年期以上 LPR 是 4.2%，银行给你加了 50 个基点（1 个基点 = 0.01%），那你的房贷利率就是 4.2%+0.5%=4.7%。
有朋友会问，LPR 会变啊，那我的房贷利率是不是也会跟着变？
是的，房贷利率每年会根据上一年 12 月的 LPR 重新计算，基点不变。比如明年 12 月 LPR 降到 4.0%，你的利率就变成 4.0%+0.5%=4.5%。
不同还款方式，房贷利息差多少？
小编整理了一个表格，大家可以直观感受下：
| 贷款金额 | 年利率 | 贷款期限 | 还款方式 | 总利息 | 首月还款 |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 万 | 4.7% | 30 年 | 等额本金 | 约 70.6 万 | 约 6861 元 |
| 100 万 | 4.7% | 30 年 | 等额本息 | 约 86.8 万 | 约 5216 元 |
从表格能看出，等额本金总利息更少，但前期还款压力大；等额本息每月还款固定，适合收入稳定的家庭。小编建议，如果你收入比较高，能承受前期的高还款，选等额本金更划算；要是收入稳定但不算太高，等额本息可能更合适。
三、车贷利息，水可没那么浅
车贷的计算方式和房贷有点像，但也有自己的特点，比如很多人会选择无息贷款，这是怎么回事呢？
无息车贷，真的不用付利息吗？
说是无息，但往往会收手续费，手续费其实就相当于利息。比如贷款 10 万，分 3 年还，手续费 3000 元，虽然每月不用还利息，但这 3000 元其实就是你为这笔贷款付出的成本。
还有些车贷是按日计息的，计算公式是：利息 = 贷款金额 × 日利率 × 贷款天数。这种方式比较灵活，适合短期周转。
车贷常见的还款方式有哪些？
- 等额本息：和房贷的等额本息一样，每月还款额固定。
- 等额本金：每月还的本金相同，利息递减。
- 气球贷：前期还少量本金和利息，最后一期还剩下的大部分本金和利息，适合短期内有大额资金进账的人。
有位网友分享说：“我买新车的时候选了气球贷，前期每月还 2000 多，压力很小，打算两年后把手里的另一辆车卖了，正好还最后一期。” 不过小编得提醒一句，选气球贷一定要确保最后一期能拿出足够的钱，不然可能会有麻烦。
四、信用贷利息，计算更灵活
信用贷不用抵押，申请方便，它的利息计算方式也比较多样。
信用贷的利率一般是多少？
信用贷的年利率通常在 4%-24% 之间，具体看你的征信、收入等情况。征信越好，利率可能越低。
比如你申请了 10 万信用贷，年利率 8%，分 1 年还，按等额本息算，每月约还 8698 元，总利息约 4376 元。
提前还款，信用贷利息会少吗？
大部分信用贷支持提前还款，有些可能会收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。如果违约金不高，提前还款还是能省不少利息的。
有用户说：“我之前借了 5 万信用贷，用了 3 个月就提前还了，虽然交了 500 元违约金，但总利息比原来少了快 2000 元，还是很值的。”
五、实用工具推荐，轻松算利息
光靠手算太麻烦了，这些工具能帮你快速搞定。
- 银行官网计算器：各大银行官网基本都有，输入贷款金额、利率、期限等信息，就能算出每月还款和总利息，还能对比不同还款方式，很方便。
- 贷款 APP 内置计算器：像借呗、微粒贷这些，在申请页面就能看到利息计算结果。
- 第三方金融平台计算器：比如融 360、卡宝宝等，还能帮你对比不同银行的贷款产品。
小编平时算利息就常用银行官网的计算器，数据准，操作也简单，大家可以试试。
六、小编的几点建议
- 贷款前一定要算清楚总利息，不要只看每月还款额，避免被 “低月供” 迷惑。
- 尽量选择利率低、还款方式适合自己的贷款产品，多对比几家银行或平台。
- 还款过程中如果有能力提前还款，先了解清楚违约金情况，再决定是否提前还。
希望这些内容能帮到正在琢磨贷款的你，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问小编哦！
