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很多朋友在后台问小编，自家盖的自建房，能不能拿去银行抵押贷款呢？毕竟现在手头紧的时候，能把房子盘活也是个办法。今天就来好好聊聊这个事儿，从能不能贷、要啥条件，到流程和注意事项，全给你说明白，新手小白也能看懂，一起往下看吧！
自建房到底能不能抵押贷款？先看这 3 种情况
首先得明确一点，自建房不是绝对能抵押，也不是绝对不能抵押，关键看房子的具体情况。小编接触过不少案例，有的朋友觉得 “房子是我的，肯定能贷”，结果跑了好几家银行都碰壁，就是因为没搞清楚这些前提。
第一种，有完整产权的自建房。如果你的自建房有房产证、土地使用证（现在很多地方是不动产权证），土地性质是国有出让，那大概率是可以抵押的。银行认的是产权清晰、能交易的房子，这种自建房和商品房的抵押资格差不多。
第二种，集体土地上的自建房。比如农村的宅基地自建房，土地是集体所有，就算有房产证，很多银行也不接受抵押。因为宅基地的转让受限，银行怕后期收不回钱，处理起来麻烦。但也有例外，部分地区试点集体经营性建设用地抵押，不过目前范围还很小。
第三种，没有产权证明的自建房。就是那种 “小产权房”，或者没办房产证的自建房，这种肯定贷不了。银行抵押贷款的核心是 “能抵押登记”，没证的房子没法登记，银行根本不接。
那有人会问了，我家的自建房有房产证，但土地是划拨的，能贷吗？这种情况要看银行，有的银行会接受，但可能要求你先把划拨土地转为出让，补缴土地出让金，这样手续就多了些。
能抵押的自建房，得满足这些硬条件
就算你的自建房产权没问题，也得符合银行的其他要求。小编整理了几个常见的硬条件，缺一样都可能被拒，大家可以对照着看看自家房子是否符合。
- 房屋年龄：一般要求自建房建成时间在 20 年以内，太老的房子结构可能有问题，银行评估价会很低，甚至不接受。
- 房屋位置：优先接受城市周边或镇上的自建房，偏远农村的自建房，银行不太愿意贷，因为流通性差。
- 产权人资质：产权人年龄得在 18-65 岁之间，有稳定收入来源，征信不能太差，逾期次数太多的话，银行会觉得你还款能力有问题。
- 房屋用途：必须是住宅或合法的经营性用房，违建的、改变用途的（比如把住宅改成厂房），银行不认可。
这里小编多说一句，有的朋友觉得 “我房子值 100 万，就能贷 100 万”，这想法不对。自建房的贷款额度通常是评估价的 50%-70%，比商品房低，因为自建房的流通性本来就差一些。
自建房抵押贷款流程，一步一步教你走
如果你家的自建房符合条件，那流程其实和商品房抵押差不多，只是准备的材料多一点。小编把步骤拆解开，新手照着走，不容易出错。
第一步，选银行。不是所有银行都做自建房抵押，建议先打电话问当地的国有银行（工行、建行等）和股份制银行，他们政策相对宽松些。农村信用社可能对本地自建房更熟悉，也可以问问。
第二步，准备材料。身份证、户口本、结婚证（单身的要单身证明）、房产证、土地使用证、收入证明（工资流水、经营证明等），这些是基本的。有的银行还会要房屋照片、建房合同，证明房子是合法建造的。
第三步，银行评估。银行会安排评估机构去看房子，评估价不是你说多少就是多少，会参考周边房价、房屋结构、装修情况等。小编见过有人觉得自家房子值 80 万，结果评估下来只有 50 万，所以心态要放平。
第四步，签合同和抵押登记。评估通过后，银行会和你签借款合同、抵押合同，然后一起去不动产登记中心办抵押登记，把房子抵押给银行，这个步骤很重要，没登记的话抵押不算数。
第五步，放款。登记完成后，银行审核没问题就会放款，钱一般打到你的银行卡里。整个流程下来，快的话 2-3 周，慢的可能要 1 个月，取决于材料准备和银行效率。
不同类型自建房抵押对比，一张表看明白
为了让大家更清楚，小编做了个表格，对比不同情况的自建房抵押差异，一看就懂：
| 自建房类型 | 能否抵押 | 关键限制 | 贷款额度比例 |
|---|---|---|---|
| 国有出让 + 有证 | 能 | 房龄、位置 | 评估价 60%-70% |
| 国有划拨 + 有证 | 部分银行能 | 需补土地出让金 | 评估价 50%-60% |
| 集体土地 + 有证 | 极少银行能 | 仅限试点地区 | 评估价 40%-50% |
| 无证 / 小产权 | 不能 | 无法抵押登记 | 0 |
从表上能看出来，国有出让且有证的自建房最 “吃香”，其他类型的限制就多了。所以大家先搞清楚自家房子属于哪类，再决定要不要跑银行。
这些坑要避开，小编的贴心提醒
- 别信 “无条件放款” 的中介。有些中介说 “没证也能贷”，大概率是套路，要么利息高得离谱，要么是骗手续费，真出了问题他们可不负责。
- 提前算好成本。自建房抵押贷款利率一般比商品房高一点，年化可能在 4%-8% 之间，还要加上评估费、登记费等，这些都要算进总成本里。
- 还款计划要合理。别觉得贷到钱就万事大吉，一旦逾期，银行可能会收房。小编建议根据自己的收入来选还款方式，等额本息压力小些，等额本金总利息少点，选适合自己的。
- 多对比几家银行。不同银行政策不一样，有的银行对自建房要求松，额度高；有的利率低但审核严，多跑两家不吃亏。
有人可能会问，我家自建房不符合银行条件，但急用钱该怎么办？小编倒是知道几个办法，比如找亲友周转，或者看看当地有没有针对农户的信用贷款，不用抵押房子，凭信用也能贷点钱，就是额度可能不高。
最后给大家分享个数据，根据去年的行业统计，自建房抵押贷款的通过率大概在 35% 左右，比商品房低不少，主要就是卡在产权和土地性质上。所以大家如果想办，一定要先把材料准备齐全，特别是产权证明，这是最关键的。希望这篇内容能帮到你，要是还有不清楚的，也可以留言问小编哦！
