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去农商银行办贷款，最让人头疼的恐怕就是准备材料了。明明听人说 “手续简单”，到了网点却被柜员问得哑口无言 —— 身份证带了，可户口本忘在家；经营贷要营业执照，偏偏原件上个月弄丢了；好不容易凑齐一堆纸，又被告知 “这个格式不对”。来回跑个三四趟都是常事，耽误了用钱不说，还一肚子火。那农商银行贷款申请材料到底有哪些？不同情况要准备啥？今天就好好聊聊这个事儿，希望能帮大家少走点弯路。
► 个人信用贷款，材料是不是越少越好？
个人信用贷款不用抵押，全靠信用说话，材料确实比其他贷款简单些，但也不是随便拿个身份证就行。
最基本的，身份证肯定得有，原件复印件都得准备，银行要核对身份信息。然后是收入证明，上班的朋友得让公司开个收入证明，写上月薪多少、工作多久，最好再附上近 6 个月的工资流水，银行要看你有没有稳定收入。自由职业者没工资流水咋办？可以拿微信、支付宝的收款记录，或者纳税证明，只要能证明你每个月有钱进账就行。
还有征信报告，有些银行会帮你查，但建议自己提前打一份，心里有个数。要是征信上有小逾期，最好准备个说明，比如 “那次是忘了还款日，后来马上还上了”，虽然不一定有用，但总比啥都不说强。
虽然信用贷款材料少，但也别大意。有朋友觉得 “我信用好，带个身份证就行”，结果到了网点才知道，还得要居住证明 —— 租房的要租赁合同，自建房的要宅基地证明。所以啊，去之前最好打个电话问问网点，别光听别人说。
► 经营贷款要的材料，为啥总比想象中多？
开小超市、搞养殖的朋友办经营贷款，材料确实要多一些，毕竟银行得知道你的生意靠不靠谱。
营业执照是必须的，得是原件，而且得在有效期内。刚开店的朋友注意了，有些农商银行要求营业执照满半年才能贷，要是不够时间，可能得找担保人。另外，经营场地的证明也得有，租的就拿租赁合同，自己的就拿房产证，银行可能会派人去看看你是不是真的在这儿做生意。
还有生意上的流水，进货单、销货单、账本都行，能证明你每个月卖多少钱、赚多少钱。要是有欠别人钱或者别人欠你钱的条子，最好也带上，或许能让银行觉得你的生意往来正常。
不过话说回来，经营贷款材料多也有好处。材料越全，银行越能看清你的经营状况，审批可能还能快一点。有个开餐馆的朋友，把近一年的外卖平台流水都打出来了，银行一看 “生意挺稳定”，不仅批了款，利率还比预期低了点。
► 抵押贷款的材料，哪些最容易出问题？
用房子、车子抵押办贷款，材料不算多，但每一样都不能出错，不然抵押办不了，贷款自然下不来。
抵押物的产权证明是核心，房子得有房产证，车子得有登记证，而且必须是你自己的名字，或者你和家人共有的 —— 要是拿别人的东西抵押，得有对方签字的同意书，还得公证，这一步很麻烦。
还有抵押物的评估报告，有些银行会指定评估机构，你自己找的可能不认。评估费一般得自己出，几百到几千块不等，这笔钱最好提前准备好。
最容易出问题的是 “抵押物有没有纠纷”。比如房子是继承来的，没过户到自己名下；车子之前抵押给过别人，还没解押。这些情况要是没提前说清楚，材料交上去也白搭。所以啊，办抵押贷前，先把抵押物的 “身份” 弄明白。
► 农户贷款的材料，是不是更 “接地气”？
农户贷款是农商银行的特色，材料确实更贴近农村实际，但也不是 “随便开个证明就行”。
身份证、户口本是基础，户口本上得能看出你是农业户口，或者你在村里有土地。种地的朋友要带土地承包合同，养殖的得有养殖证，要是搞大棚蔬菜，能拿出合作社的证明更好。
收入证明不用那么正规，家里的粮食收成记录、卖牲口的收据，甚至村里会计开的 “某某某今年种了 10 亩玉米，预计收入 5 万块” 的条子，银行大多是认的。不过金额别写太离谱，比如你就种了 2 亩地，说年收入 20 万，银行肯定不信。
不同地区的农户贷款材料可能差挺大。我老家那边只要村支书开个证明就行，隔壁县却要求必须有土地确权证。具体为啥有这么大差异，我也说不好，可能和当地的农业政策有关吧。
► 材料准备时，这几个坑千万别踩
就算知道要带啥材料，准备的时候也可能出岔子，这些细节得注意。
材料千万别造假。有个朋友为了多贷点钱，改了收入证明上的数字，结果被银行查出来，不仅贷款没办成，还上了 “黑名单”，以后再想贷款就难了。其实银行更看重真实，收入少点没关系，只要能证明你能还上钱就行。
复印件最好多准备几份。身份证、户口本这些常用的，复印个 3-4 份不碍事，免得银行要存档、审批各用一份，你又得出去找复印店。
材料的有效期要注意。比如收入证明，有些银行要求必须是近一个月开的，上个月开的可能就不管用；征信报告最好也打近一周的，太久了银行可能觉得不准确。
► 材料不全的话，还有办法补救吗？
谁都难免忘带东西，真遇到材料不全的情况，别慌，或许有补救的办法。
缺个复印件、少张照片啥的，很多网点都能现场复印、拍照，花几块钱就能解决。但要是缺身份证、营业执照这种核心材料，大概率得回去拿，毕竟这些东西没法临时补。
要是缺的材料一时半会儿弄不到，比如征信报告还没出来，可以跟柜员商量 “先把其他材料交了，这个明天补上”，大多数时候银行会同意。但千万别拖着，超过了约定时间，可能就得重新申请了。
有些材料可以用替代的。比如没有工资流水，用公积金缴纳记录也行；没有租赁合同，让房东写个居住证明签字按手印，或许也能通融。当然，这得看具体网点严不严，不能全指望这个。
个人觉得，准备农商银行贷款材料，最重要的不是 “带全”，而是 “带对”。与其一股脑带一堆没用的东西，不如提前花 10 分钟给网点打个电话，问清楚 “我办 XX 贷款，具体要带啥”，省得白跑腿。毕竟咱们办贷款是为了方便，别让材料成了绊脚石。最后再啰嗦一句，不同网点的要求可能差挺多，就算同一个城市，这家要的材料那家可能不要，所以多问一句总没错。
