图片由www.webtj.cn匿名网友分享
开个小超市、早餐店，或者跑运输做批发，咱个体户做生意，最怕啥？还不是手头周转不开的时候。比如进货差 5 万，眼看旺季来了，没本钱囤货，多着急啊！这时候想找银行贷 5 万，又怕自己没单位、没固定工资，银行不批。别慌，今天就跟咱个体户聊聊，怎么顺顺当当从银行贷到这 5 万周转钱。
一、个体户贷款 5 万，银行到底看啥？
咱个体户跟上班族不一样，没有单位给开收入证明，银行凭啥相信咱能还钱？其实啊，银行有自己的判断标准，主要看这几样 ——
1. 营业执照是 “敲门砖”
你得有营业执照，而且注册时间最好满 1 年，太短了银行可能觉得你生意不稳定。我邻居王姐开服装店，执照刚办了 8 个月，去银行申请贷款就被劝回来了，人家说至少得一年以上，后来等够时间再去，就顺利多了。所以啊，执照时间不够的，别急，先把生意做稳了再说。
2. 银行流水得 “说得过去”
别以为咱个体户流水乱就没用，银行就爱看这个。你平时收的货款、微信支付宝提现到银行卡的钱，都算流水。最好近 6 个月的流水能稳定点，每个月进账有那么几万块，而且别都是 “一进就出”，留一点余额在卡里，银行才觉得你有结余能力。有个开水果店的大哥，流水里全是零散的小额收款，但每个月加起来有 5 万多，银行一看，觉得他生意还行，贷款就批了。
3. 征信别 “埋雷”
不管咱是开店还是上班，征信都是底线。信用卡别逾期，之前有贷款的话按时还，哪怕就欠几十块忘了还，留下逾期记录都麻烦。有个做五金批发的老板，其他条件都不错，就因为两年前有张信用卡逾期 3 次，银行直接说 “再等等”，你说多可惜。
二、个体户能申请哪些贷款？这 3 种最常见
银行针对咱个体户，其实有不少贷款产品，别觉得只有上班族能贷。这几种，你可以重点看看 ——
1. 小额经营贷：专门给做生意的
这是最对口的，很多银行都有，比如建行的 “商户云贷”、农行的 “网捷贷（经营版）”。额度一般 5 万到 50 万，刚好适合咱周转。申请的时候，得说清楚钱用在哪，比如进货、交房租，最好能提供进货单、租赁合同啥的，证明你真是用来做生意的。
2. 信用贷：没抵押也能试
要是你不想抵押东西，信用贷可以试试。银行主要看你的生意年限、流水和征信。比如招行的 “生意贷”，只要你执照满 2 年，流水稳定，征信好，5 万额度不难批。但这种贷款，利率可能比有抵押的稍高点，不过胜在方便，不用押东西。
3. 抵押贷款：有东西押着更稳
要是你名下有车有房，或者有值钱的设备，也可以做抵押贷。这种贷款银行放心，通过率高，利率还能低点。我表哥开小饭馆，用自己的小轿车做抵押，很快就拿到了 5 万，每个月还款压力也小。但咱得想清楚，要是还不上，抵押的东西可能会被收走，所以得量力而行。
那这些贷款，申请的时候要啥材料？给你列个清单，照着准备准没错：
- 身份证、户口本（已婚的带结婚证）
- 营业执照原件及复印件
- 近 6 个月的银行流水（储蓄卡的，微信支付宝流水可以打印出来作为补充）
- 经营场所的租赁合同或产权证明
- 贷款用途证明（比如进货合同、订单）
三、申请时踩过的坑，咱得避开
不少个体户申请贷款被拒，不是条件不够，而是没注意这些细节 ——
1. 流水别 “做假”
有些朋友觉得自己流水不够，就想找人 “做假流水”，这可千万别干！银行查流水一查一个准，一旦发现造假，不光这次贷不了，以后再想从银行贷款都难，征信上还可能留下污点。咱流水少点没关系，如实提供，银行能理解，总比造假强。
2. 别同时申请好几家银行
有人急着用钱，就想着 “多申请几家，总有一家批”，其实这是错的。每申请一次，银行都会查你的征信，短时间内征信被查太多次，银行会觉得你 “特别缺钱”，反而不敢批。咱选 2-3 家合适的银行，一家一家申请，这样更稳妥。
3. 贷款用途别乱填
你说要进货，结果钱到账后拿去炒股、买房，银行发现了会要求你提前还款，还可能收违约金。咱个体户做生意不容易，别因小失大，钱到手了就踏踏实实用来周转，这样下次再贷款也方便。
四、这些小技巧，能帮你提高通过率
咱个体户申请贷款，细节做好了，通过率能高不少。这几招你得记着 ——
1. 跟常打交道的银行申请
你平时在哪家银行存钱、收货款，就先去那家试试。比如你一直用工行的卡收账，流水都在工行，去工行申请贷款，人家对你的情况更了解，审批可能更松点。我开杂货店的叔，就一直用中行的卡，去中行申请时，客户经理看他流水熟悉，很快就帮他提交了材料。
2. 把上下游合同亮出来
要是你有长期合作的供应商、大客户，把这些合同带着，能证明你生意稳定。比如你跟某家批发商签了一年的进货合同，每个月要进多少货，银行一看，觉得你有持续的生意往来，还款有保障，自然更愿意批。
3. 提前还点小贷，降低负债率
要是你之前在网上借过小额贷款，比如几千块的那种，申请银行贷款前最好先还了。负债率太高，银行会觉得你压力大。有个开文具店的老板，其他条件都好，就因为名下有 3 笔网贷没还，银行让他先结清，结清后再申请，很快就批了。
五、常见问题咱聊聊，都是咱个体户关心的
“我执照是我老婆的名字，我能申请吗？”
可以让你老婆申请，你作为共同借款人，提供你的流水和征信就行，银行一般都认。
“我生意旺季在下半年，上半年流水差，咋办？”
可以提供去年全年的流水，证明你旺季能补上来。银行看的是整体情况，不是单看某几个月。
“贷款下来后，还款方式选哪种好？”
咱个体户收入不稳定，最好选 “等额本金” 或者 “按季还息、到期还本”，前期压力小，旺季多赚点再还本金，这样灵活些。
