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小张最近在看房，售楼处的销售说 “首付 30%，剩下的可以办房贷”，他听着就懵了。房贷？不就是贷款吗？跟他之前用信用卡分期买手机的贷款，难道不是一回事？为啥办个房贷要查收入、查征信，还得签厚厚一沓合同？相信不少准备买房的朋友都有这样的困惑，今天小编就来好好说说这事，保证让你弄明白。
个人买房时的贷款，到底是啥？
简单说，个人买房时的贷款，就是银行把你买房子差的钱借给你，让你先把房拿到手。但有个条件，你得把这套刚买的房抵押给银行，等你按月把钱连本带利还完了，房子的抵押权才会解除，这时候房子才真真正正完全属于你。
为啥叫 “房贷” 呢？因为它是专门用来买房的，钱的用途被死死框住了。银行会直接把贷款打给开发商，不会经过你的手，这样就防止有人借买房的名义把钱拿去干别的。
有人可能会问，那我全款买房就不用这么麻烦了吧？是啊，要是手里的钱够，谁愿意欠着银行的钱呢。但现在房价这么高，能一下子拿出几百万全款的人毕竟是少数，所以房贷就成了大多数人买房的必经之路。
它和平时说的贷款，真不是一回事？
平时咱们说的贷款，比如借呗、京东白条，或者跟银行借点钱装修、旅游，这些跟房贷比，差别可大了去了。
先看借的时间。房贷能借 20 年、30 年，你想想，平时跟朋友借钱，谁能让你欠二三十年？平时的贷款，最长也就五六年，大多是一年半载就得还完。
再看利息多少。房贷的利息是出了名的低，现在首套房的贷款利率，不少地方都降到 4% 以下了。但平时的信用贷，利息随便就能到 6%、7%，有的网贷甚至更高。这是因为房贷有房子作抵押，银行不担心你跑了，风险低，利息自然就低。
还有还款方式。房贷最常用的是等额本金和等额本息两种。等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越还越少，总利息能少点。平时的贷款呢，可能是按天算利息，随借随还，也可能是到期一次性还本，方式灵活但压力可能集中在最后。
小编觉得，房贷更像是一场 “长期合作”，银行跟你绑在一块二三十年；平时的贷款就像 “临时救急”，急用钱的时候帮一把，很快就得清账。
为啥办房贷这么麻烦？
办过房贷的人都知道，要填的表、要交的材料能堆一摞，收入证明、银行流水、征信报告、婚姻证明，一样都不能少。银行审核起来也慢，少则一两个星期，多则一两个月。这是为啥呢？
首先是金额太大。一套房几十万、上百万，银行一下子拿出这么多钱，肯定得仔仔细细查你的底细，看看你有没有能力还这么多年。要是随便借给人，最后还不上，银行损失就太大了。
其次是时间太长。二三十年里，你可能换工作、生病，甚至遇到经济形势不好的时候，这些都会影响你还款。银行得提前把这些风险都想到，所以审核严、手续多。
还有就是政策管得严。房子不只是个商品，还关系到大家的生活，关系到经济稳定。国家会通过房贷政策来调节楼市，比如限购的时候提高首付比例，鼓励买房的时候降低利率，这些政策都会让房贷的办理流程更复杂。
有人可能会说，太麻烦了能不能简化点？小编觉得，麻烦点其实是好事。严格的审核能帮你掂量掂量自己的实力，别脑子一热买了超出能力范围的房子，最后还不上贷款，那就麻烦了。
想办房贷，该咋做？
要是你也打算买房办房贷，步骤大概是这样的：
第一步，先看好房子，跟开发商签购房合同，交首付。首付比例一般是首套房 20%-30%，二套房 30%-50%，具体看当地政策。
第二步，选贷款银行。开发商通常会合作几家银行，你可以问问这几家的利率、还款方式，挑个最适合自己的。当然你也可以自己找其他银行，但可能需要开发商配合提供材料，稍微麻烦点。
第三步，准备材料。身份证、户口本、结婚证（或者单身证明）、购房合同、首付发票、收入证明、银行流水，这些都得准备好。收入证明得是月供的两倍以上，银行才放心你能还上。
第四步，银行审核。银行会查你的征信，看看有没有逾期记录，再评估你的还款能力。审核通过了，就会跟你签借款合同，然后去房管局办抵押登记，把房子抵押给银行。
第五步，放款。抵押登记办好后，银行就会把贷款打给开发商，你从下个月开始就得还月供了。
小编提醒一句，办房贷前最好自己先查下征信报告，看看有没有逾期。要是有不良记录，可能会被拒贷，或者利息提高，那就不划算啦。查征信很简单，登录央行征信中心官网就能查，一年有两次免费查询的机会。
要是房贷还不上，会咋样？
不管啥贷款，还不上都有麻烦，但房贷的后果更直接。
要是第一个月没还上，银行会打电话提醒你，还会收点滞纳金；连续三个月没还，银行可能就会发律师函，说要收房了。因为房子是抵押给银行的，这时候银行有权通过法院把房子拍卖，用拍卖的钱抵你欠的贷款。要是拍卖的钱不够还，你还得接着还剩下的。
平时的贷款还不上，主要是影响征信，以后再想贷款、办信用卡就难了。严重的话银行也会起诉你，但不会收你的房子（除非你用房子作抵押了），更多是冻结你的银行卡、扣你的工资。
小编见过有人因为做生意失败，房贷还不上，房子被拍卖的，那真是太可惜了。所以啊，买房的时候一定要掂量好自己的实力，月供最好别超过家庭月收入的 50%，留有余地才稳妥。真遇到困难了，别躲着银行，赶紧跟他们商量，看看能不能延期还款，或者先还利息、后还本金，银行一般也会理解的。
房贷跟平时的贷款，虽然都是 “借钱”，但差别真不小。房贷更像一场马拉松，考验的是长期耐力；平时的贷款像短跑，拼的是短期爆发力。买房是人生大事，弄明白房贷的门道，才能选到最适合自己的方式，住着也踏实。希望这些能帮到准备买房的你，祝大家都能顺顺利利买到满意的房子～
