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刚贷款买了车的朋友，是不是遇到过这种情况：车还在按月还贷呢，突然家里有事急用钱，看着楼下的车就犯嘀咕 —— 这还在抵押的车，能再贷点钱出来吗？其实不止一个新手朋友问过我这个问题，今天就掰开揉碎了给大家讲讲，贷款车到底能不能二次贷款，抵押中的车再贷款要注意啥。
贷款车到底能不能再贷款？先搞懂这个核心问题
咱们先直接点，贷款车是可以再贷款的，但不是随便就能贷。为啥呢？因为你现在的车还抵押在第一家贷款机构（比如银行），车辆的产权还不完全属于你。那机构凭啥再借给你钱？主要看两点：一是你的车还值多少钱（也就是残值），二是你有没有能力还两笔贷款。
可能有朋友会问：“我还在还第一笔贷款，再贷的话，压力不是更大吗？” 确实是这样，但对急用钱的人来说，这也是个周转办法。不过小编得提醒一句，二次贷款相当于 “拆东墙补西墙”，一定要算好自己的还款能力，别最后扛不住。
抵押中的车再贷款，不同机构要求差在哪儿？看这个表就懂
新手朋友最容易懵的，就是不知道找哪家机构办。银行、汽车金融公司、民间贷款机构，要求差得挺多。小编整理了个表格，大家一看就明白：
| 机构类型 | 车龄要求 | 征信要求 | 剩余贷款比例要求 | 额度范围 | 利息范围 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行 | 通常≤5 年 | 不能有逾期，征信良好 | 剩余贷款≤30% | 评估残值的 50%-70% | 年化 4%-6% |
| 汽车金融公司 | 通常≤6 年 | 轻微逾期（≤30 天）可接受 | 剩余贷款≤50% | 评估残值的 60%-80% | 年化 6%-9% |
| 民间贷款机构 | 通常≤8 年 | 征信差也可能通过 | 几乎无要求 | 评估残值的 40%-60% | 年化 10%-20% |
看了这个表，是不是清楚多了？新手朋友可能会问：“那我该选哪家呢？” 小编觉得，如果你征信好、剩余贷款少，优先选银行，利息低更安全；要是征信有点小问题，汽车金融公司更灵活；民间机构尽量别碰，除非真的急用钱，而且一定要找有资质的。
想办二次贷款，这 3 个条件必须满足（少一个都可能被拒）
不是所有贷款车都能二次贷款，这几个硬条件得记牢：
- 车辆有足够残值：简单说，就是你的车现在值多少钱，减去还没还的贷款，剩下的部分得够多。比如车现在值 15 万，还剩 5 万没还，残值就是 10 万，这才有二次贷款的空间。要是残值只剩两三万，机构一般不会贷。
- 还款记录良好：第一次贷款要是老逾期，机构会觉得你还款能力有问题，二次贷款肯定难。哪怕只逾期过一两次，最好也先问清楚，有的机构对轻微逾期是包容的，但别抱太大希望。
- 能提供完整材料：身份证、驾驶证、行驶证是必须的；第一次贷款的合同、还款明细也得有，证明你还了多少、还剩多少；收入证明也很重要，比如工资流水，证明你能同时还两笔贷款。
有朋友可能会说：“我材料不全咋办？” 那得先补材料，缺啥补啥，不然人家根本不受理。
二次贷款额度怎么算？举个例子就明白了
很多新手最关心额度，其实计算方式不复杂，小编给你举个例子：
假设你的车买的时候 20 万，现在用了 2 年，评估价 12 万；第一次贷款还剩 6 万没还。那残值就是 12 万 - 6 万 = 6 万。不同机构会在这个基础上打折，银行一般打 5-7 折，就是 3 万 - 4.2 万；汽车金融公司打 6-8 折，就是 3.6 万 - 4.8 万。
为啥折扣不一样？主要看你的征信和还款能力。征信越好、收入越稳定，折扣越高，额度也就越多。
这里有个小技巧：去评估前，把车洗干净、小剐小蹭修一下，可能评估价会高一点，额度自然也跟着涨。
办理流程不复杂，跟着这 5 步走（新手也能看懂）
担心流程太复杂？其实不难，一步步来就行：
第一步：先问清楚。打电话给你想办的机构，说清楚你的情况：车龄、还剩多少贷款、征信咋样。别嫌麻烦，多问几家，对比额度和利息。
第二步：准备材料。把前面说的身份证、行驶证、贷款合同这些都整理好，复印件也准备几份，省得跑第二次。
第三步：车辆评估。机构会派人来看车，检查车况、里程、有没有事故。这时候别藏着掖着，有啥问题提前说，不然评估价可能被压得很低。
第四步：签合同。一定要仔细看合同里的利息、还款期限、违约金。比如逾期一天要罚多少钱，提前还款要不要违约金，这些都得问清楚。
第五步：办抵押登记。和第一次贷款一样，二次抵押也得去车管所登记，这样才合法。登记完了，钱一般 3 天内就能到账，快的话当天就行。
有朋友会问：“整个流程要多久？” 顺利的话，一周左右就能办完；要是材料不全或者评估出问题，可能得半个月。
这些坑新手千万别踩（都是过来人的教训）
- 别信 “零门槛、秒到账”：这种宣传多半是套路，要么利息高得吓人，要么藏着各种手续费，算下来可能比高利贷还贵。
- 别过度贷款：明明只需要 3 万，非贷 5 万，多出来的钱容易乱花，还款压力还大。按需贷款才是明智的。
- 别找无资质机构：没有营业执照的机构，哪怕条件再宽松也别去，万一钱还了车拿不回来，哭都来不及。
小编身边就有朋友，图快找了民间机构，利息高不说，逾期一天就被收了车，最后花了好多钱才赎回来。所以宁愿多等几天，也得找正规的。
最后给新手朋友一个数据：据我接触的几家机构统计，二次贷款的通过率大概在 60% 左右，主要拒贷原因是征信差（占 40%）和残值不足（占 30%）。所以想办二次贷款，先把征信养好，平时多注意还款记录。要是残值不够，也可以等还一部分贷款后再申请，那时通过率会高很多。希望这些能帮到你，有啥不懂的，评论区可以问我。
