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咱们个体户开店，从租门面到进货、装修，哪一步都得花钱。刚起步的时候，手里的钱往往不够周转，这时候贷款就成了不少人的选择。但具体有哪些贷款适合咱们开店用呢？哪种申请起来方便，利息又合理？今天小编就把常见的几种捋一捋，新手朋友也能看明白。
► 个人经营贷：个体户最常用的 “入门款”
个人经营贷是银行专门给个体户、小微企业主设计的，用来支持生产经营的贷款。很多人会问，这种贷款需要抵押吗？不一定，有抵押和无抵押两种。
- 无抵押的个人经营贷，主要看你的店铺经营情况，比如有没有营业执照、流水怎么样，征信好不好。额度一般 5-50 万，利息年化大概 4%-8%，适合刚开店、没什么抵押物的朋友。
- 有抵押的话，能用房子、商铺这些做抵押，额度能到几百万，利息也低些，年化 3%-6%，适合需要大额资金的，比如开连锁加盟店。
小编觉得啊，这种贷款最贴合个体户需求，因为它明确支持 “经营用途”，银行审批时也更看重你的店铺潜力，不像普通消费贷有很多限制。
► 信用贷：没抵押也能贷，适合短期周转
有些朋友刚开店，还没什么资产，这时候信用贷就派上用场了。那信用贷凭什么放款呢？主要看个人征信、收入稳定性，哪怕你是个体户，只要能证明每个月有稳定流水，比如微信支付宝收款记录，很多平台都愿意放。
它的特点是：
- 额度通常 1-30 万，刚好够进一批货、付几个月房租。
- 申请方便，手机上填资料、传营业执照，最快当天就能到账。
- 利息比经营贷稍高，年化大概 6%-12%，不同平台差别挺大。
但要注意哦，信用贷不能乱申请，有些小平台利息看着低，实际收各种手续费，算下来特别不划算。优先选银行的信用贷，比如招行 “生意贷”、网商银行 “网商贷”，这些正规些。
► 抵押贷款：有资产的话，利息更低额度更高
要是你名下有房子、车子，或者有值钱的设备，抵押贷款会更划算。有人担心，抵押了房子，万一还不上怎么办？其实只要你根据店铺营收来规划还款，别盲目贷太高，风险是可控的。
抵押贷款的种类主要有：
- 房产抵押：额度最高，能到房产估值的 70%，比如房子值 100 万，能贷 70 万，利息年化 3%-5%，期限最长 10 年，适合开大型店铺、需要长期资金的。
- 车辆抵押：额度是车价的 50%-80%，利息稍高，年化 5%-8%，但办理快，当天就能拿钱，适合短期需要几十万周转的。
小编见过不少开餐馆的老板，用自家房子抵押贷了一笔钱，装修得好，生意火了，很快就还上了。所以有资产的话，别犹豫，抵押贷款的成本确实低很多。
► 供应链贷款：进货缺钱？找供应商帮忙
这种贷款可能很多人没听过，其实挺实用的。比如你开服装店，经常从某个批发商那里进货，要是批发商和银行有合作，你就能通过供应商申请贷款，钱直接打给批发商付货款，你只需要分期还给银行。
它的好处是：
- 不用自己找银行，供应商帮你对接，流程简单。
- 因为有供应链关系做担保，利息比普通信用贷低，年化 5%-7%。
- 额度和你的进货量挂钩，进得多贷得多，刚好匹配需求。
但这种贷款局限性也大，得看你的供应商有没有合作渠道，不是所有行业都有。做批发零售的个体户，可以问问你的上游供应商有没有这种服务。
► 政府扶持类贷款：有补贴，利息低到 “感人”
很多地方政府为了支持个体户创业，会推出扶持贷款，比如 “创业担保贷款”。这种贷款利息特别低，甚至有些地方政府贴息，相当于你只还本金。
申请这种贷款，通常需要：
- 有营业执照，店铺注册时间在 3 年内（不同地方要求可能不同）。
- 属于政府鼓励的行业，比如餐饮、零售、社区服务这些。
- 个人征信良好，没有不良记录。
额度一般 10-50 万，期限 3 年左右。小编建议大家开店前先去当地政务服务网查查，或者打 12345 问问，这种 “白给” 的福利可别错过。
不同贷款类型对比表
| 贷款类型 | 申请门槛 | 额度范围 | 年化利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 个人经营贷 | 营业执照、经营流水 | 5-500 万 | 3%-8% | 有一定经营基础的个体户 |
| 信用贷 | 征信良好、稳定流水 | 1-30 万 | 6%-12% | 刚开店、无抵押物的新手 |
| 抵押贷款 | 有房产 / 车辆等抵押物 | 10-1000 万 | 3%-6% | 有资产、需大额资金的 |
| 供应链贷款 | 与供应商有长期合作 | 5-100 万 | 5%-7% | 依赖上游进货的个体户 |
| 政府扶持贷款 | 符合行业要求、注册时间 | 10-50 万 | 1%-3%（贴息后） | 初创期、符合政策的个体户 |
申请贷款时，这些细节要注意！
有人会问，个体户没固定工资流水，银行会不会不给贷？其实不用担心，咱们的微信收款、支付宝账单、进货单，甚至老客户的转账记录，都能当 “经营流水” 用，提前整理好，打印出来就行。
还有啊，贷款用途要写清楚是 “店铺装修”“进货” 这些，别写 “买房”“投资”，不然银行可能拒贷。额度也别贪多，按实际需要来，比如进 10 万的货，贷 12 万就够了，多出来的钱放在手里也是要付利息的。
小编觉得，个体户贷款最重要的是 “匹配”，刚开店的新手别一开始就去申请大额抵押贷，先用信用贷或政府扶持贷试试水，等店铺盈利稳定了，再根据需要申请更高额度的，这样压力小，也不容易出问题。
根据最新的行业数据，2024 年个体户申请贷款的通过率比前两年提高了 15%，银行对个体户的支持力度在加大。其实只要你把店铺的经营计划理清楚，证明自己有还款能力，贷款没那么难。开店不易，资金是底气，选对贷款方式，能让咱们起步更稳。希望今天说的这些，能帮到正在为钱发愁的你，有具体问题也可以留言，咱们再细聊。
