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开杂货店的张姐最近总念叨：“想进一批秋冬货，手里钱不够，想贷点款又怕期限太短，进的货还没卖完就得还钱，这不白忙活吗？” 其实不光张姐，很多个体户都有这疑问 —— 咱个体户办经营贷款，到底能贷多少年？想拿到最长的期限，得满足啥条件？今天就跟大家好好聊聊这个事儿，都是实实在在的经验，个体户朋友可得认真看。
一、个体户经营贷款，一般能贷多久？
先说说大家最关心的年限问题。小编问过身边几个办过贷款的个体户，开餐馆的老李贷了 3 年，开五金店的王哥贷了 5 年，还有个开网店的小姑娘只贷了 1 年。这差距咋这么大？
后来才弄明白，个体户经营贷款的年限，不是固定的，一般最短 1 年，最长能到 10 年。但这只是个大概范围，实际能拿到多久，差别可大了。比如你要是用房子抵押办经营贷，银行可能敢给你 10 年；但要是没抵押，纯靠信用贷，能拿到 3 年就不错了。
为啥会这样？银行觉得个体户的生意波动大，今天赚钱明天可能就赔了，所以得看你有没有东西能兜底。有抵押的话，就算你还不上，银行还能把抵押物卖了回血，自然敢放久一点；没抵押的，银行心里没底，期限就短。
不过这里得说一句，虽然有些小贷公司说能给到 15 年，但小编建议别碰，那些地方利息高得吓人，个体户本来利润就薄，别被高年限迷了眼，最后利息比本金还多。
二、想贷最长期限，得先看看自己做的啥生意
别以为只要是个体户就能贷到最长年限，银行还会看你做的生意类型。有些生意天生就比别的更容易拿到长期限。
比如开超市、理发店这种，只要地段不差，基本能长期做下去，银行觉得风险小，可能愿意给 5-10 年；但要是开服装店、小吃摊，款式更新快、口味变化大，经营不稳定，银行可能最多给 3-5 年。
还有做农业的个体户，比如种果树、搞养殖，这些行业前期投入大、回本慢，有些银行专门有针对农业的贷款，最长能给到 8 年。小编邻居大叔种猕猴桃，前年贷了 6 年，说是银行考虑到猕猴桃得 3 年才结果，特意放宽了期限。
但要是做的生意属于 “高风险” 类，比如开网吧、搞娱乐场所，就算经营再久，银行可能也只给 1-2 年，怕哪天政策变了，生意做不下去还不上钱。
三、银行最看重的 3 个硬条件，缺一个都难
想拿到最长期限，光生意好还不够，银行得看实打实的条件。这几个条件，个体户朋友可得记牢了。
第一个是经营年限。刚开店半年就想贷 10 年？基本不可能。银行一般要求至少经营 1 年以上，想贷 5 年以上，得经营满 2-3 年。小编认识个开面包店的，经营刚满 2 年，去银行申请 6 年贷款，客户经理说再等 1 年，满 3 年审批通过率会高很多。或许银行觉得，能撑过 3 年的生意，倒闭的概率会小很多。
第二个是还款能力。银行得相信你能按月还钱，怎么证明？就是银行流水和交税记录。每个月进账稳定，税也交得多，银行就觉得你赚钱能力强。有个开五金店的大哥，流水挺多但没交税，银行说 “看不到交税记录，没法确定你生意是不是真赚钱”，最后只给了 3 年，比他想贷的少了一半。
第三个是抵押物。有抵押和没抵押，期限能差一倍。用自己的房子抵押，可能贷到 10 年；要是没抵押，最多 5 年。但抵押也有讲究，你抵押的房子得值点钱，地段偏、房龄老的房子，就算抵押了，银行也可能压短期限。
四、这些 “软条件”，有时候比硬条件还管用
除了硬条件，还有些 “软条件” 能帮你拿到更长期限，很多个体户容易忽略。
比如信用记录。就算你经营再久、流水再多，要是之前有过贷款逾期，银行也会收紧期限。小编表姐开美容院，其他条件都够，但因为几年前有张信用卡忘了还，逾期过一次，原本能贷 8 年，最后只批了 5 年。客户经理说 “信用有瑕疵，银行得更谨慎”。
还有和银行的关系。平时就在这家银行办业务，流水都走这里，客户经理熟悉你的情况，申请贷款时可能会多帮你说说好话。有个开超市的老板，一直在社区银行存钱、转账，申请贷款时，客户经理主动告诉他 “你在我们这儿流水满 3 年，能申请最长年限，我帮你争取一下”。
不过话说回来，这些软条件只是 “加分项”，硬条件不达标，加分项再多也没用。就像考试，基础分都拿不到，附加题做得再好也及格不了。
五、3 个能帮你 “拉长” 期限的小技巧
要是条件差一点，有没有办法让期限长一点？这几个技巧，个体户朋友可以试试。
第一个是找担保人。要是自己条件不够，可以找个有稳定工作的亲戚朋友做担保，比如公务员、老师，银行觉得有担保人兜底，可能会放宽期限。有个开服装店的大姐，自己经营 2 年，找当老师的妹妹做担保，贷款期限从 4 年提到了 6 年。
第二个是降低贷款金额。比如你想贷 100 万，银行说只能给 5 年；要是改成贷 50 万，说不定能给到 8 年。金额少了，银行觉得风险小，愿意给更长期限。
第三个是分阶段贷款。先贷 3 年，按时还款，让银行看到你的信用，到期后再申请续贷，这时候期限可能会比第一次长。小编楼下的水果店老板，第一次贷了 3 年，还完后再贷，拿到了 5 年，他说 “银行看到我确实在好好做生意，就放心了”。
至于不同银行对 “续贷” 的具体操作流程，是不是所有银行都支持这种方式，我这边也没完全弄明白，可能得去具体银行问问客户经理才清楚。
最后跟大家说点掏心窝子的话。个体户办经营贷款，别一开始就盯着最长期限，得先想清楚自己真的需要那么久吗？期限长了，总利息会多，要是生意赚钱快，没必要贷那么久，省点利息更划算。
要是确实需要长期限，那就提前准备 —— 经营年限不够就再等等，流水不够就多走公账，税该交的别省。多跑几家银行问问，不同银行政策差得远，这家不给长年限，说不定那家就给了。
希望这些能帮到个体户朋友，毕竟咱开店不容易，能贷到合适的款，生意才能做得更稳当。
