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用手机银行贷款时，是不是遇到过这样的情况：填完资料点提交，满心期待额度下来，结果弹出 “获批额度 1 万元”，可自己明明需要 3 万？别急，不光是你，很多新手第一次用手机银行贷款，都会碰到额度不够的问题。今天咱们就一步步说清楚，手机银行贷款到底怎么操作，额度不够时又该怎么解决。
一、先弄明白：手机银行贷款的基础步骤
可能有新手会问，连贷款流程都没搞懂，会不会影响额度？还真有可能。步骤错了，资料填漏了，额度自然上不去。那正确的步骤该怎么走？
打开手机银行 APP 后，先登录自己的账户，记住一定要用实名注册的账号，不然没法申请。首页一般会有 “贷款” 或 “借钱” 入口，点进去后，会看到各种贷款产品，比如 “个人消费贷”“信用贷” 之类的。新手别乱点，先看产品说明，选那种 “无需抵押”“纯信用” 的，门槛相对低。
选好产品后，就开始填资料。身份证信息、工作单位、月收入这些都要如实填，有朋友觉得 “少写点收入没关系”，其实银行能查到你的流水，填得比实际低，额度肯定高不了。填完后提交，等着银行审核，快的话几分钟，慢的可能要 1-2 天。
审核通过后，就能看到自己的额度了。这时候要是发现额度不够，别急着放弃，先想想是不是步骤里哪里没做好。比如，是不是没授权银行查询你的公积金、社保？这些信息能证明你的稳定性，授权了说不定额度会更高。
二、额度不够，常见的 3 个原因
为什么别人能贷 5 万，我却只有 1 万？其实额度高低，银行早就定好了评估标准。咱们来看看最常见的几个原因：
1. 征信记录有 “小瑕疵”
银行最看重征信，哪怕你有一次信用卡逾期几天，虽然没上黑名单，但银行会觉得你 “还款意识弱”，额度自然给不高。有新手会问，“我没办过信用卡，征信空白怎么办？” 这种情况属于 “白户”，银行没法判断你的信用，额度通常也会偏低。
2. 提交的资料不完整
比如只填了工作单位，没上传收入流水；或者有房产、车产却没告诉银行。这些都是能证明你还款能力的 “加分项”，漏了的话，银行不敢给高额度。
3. 银行对你 “不熟悉”
如果你只是在这家银行办了张储蓄卡，平时很少用，工资也不在这发，银行对你的 “了解度” 低，自然不敢多借。相反，那些常在一家银行存钱、买理财的人，额度往往更高，因为银行觉得 “知根知底”。
三、5 个实用方法，帮你提升手机银行贷款额度
知道了原因，就该想办法解决了。小编整理了几个亲测有效的方法，新手可以一步步试：
1. 补充更多 “财力证明”
在手机银行的贷款页面，一般有 “补充资料” 的入口。可以上传你的工资流水（近 6 个月的最好）、公积金缴纳记录、社保缴费证明，有房产或车产的，也可以拍照上传。这些资料能让银行觉得 “你有能力还款”，额度可能会提升 30%-50%。
有朋友会问，“自由职业者没工资流水怎么办？” 可以上传你的微信、支付宝年度账单，证明你的收入稳定性，部分银行是认可的。
2. 先 “养” 一段时间银行账户
如果这家银行对你不熟悉，那就多和它 “打交道”。把工资转到这家银行的储蓄卡，平时消费也用它，偶尔买个几百块的理财。小编试过，在一家银行连续 3 个月用储蓄卡发工资，再申请贷款时，额度比第一次高了近一倍。
3. 选择 “小额多次” 的还款方式
要是第一次额度低，先借出来，然后分几次提前还款。比如借 1 万，分 3 期还，第一期还完后马上还第二期，让银行看到你的 “还款积极性”。下次再申请，额度大概率会涨。不过要注意，有些银行提前还款要收手续费，申请前先看清楚。
4. 换一款 “匹配度更高” 的贷款产品
不同的贷款产品，额度评估标准不一样。比如你是上班族，之前申请的是 “经营贷”，额度肯定低，换成 “工薪贷” 可能就好了。下面这个表格，新手可以参考：
| 贷款产品类型 | 适合人群 | 额度影响因素 |
|---|---|---|
| 工薪贷 | 上班族 | 工资流水、社保缴纳时长 |
| 消费贷 | 有大额消费需求 | 征信记录、名下资产 |
| 应急贷 | 短期周转 | 银行账户活跃度、历史还款记录 |
5. 试试 “组合贷款”
如果一家银行的额度不够，能不能同时用两家银行的手机银行贷款？可以的，但别超过 3 家，不然征信报告上的 “查询记录” 太多，反而会影响额度。比如在 A 银行贷 2 万，B 银行贷 1 万，加起来就够了。不过要记住，还款时两家都要按时还，不然影响征信。
四、新手容易踩的 “额度雷区”，避开！
有些方法看起来能提升额度，其实是误区，新手一定要注意：
1. 频繁申请不同银行的贷款
有朋友觉得 “多申请几家，总有一家额度高”，但每次申请，银行都会查你的征信，短时间内查太多次，征信会变 “花”，银行会觉得你 “很缺钱”，反而不敢给额度。
2. 虚报收入或资产
明明月收入 5000，偏要填 1 万，银行查流水时很容易发现，不仅额度批不下来，还会被认定为 “弄虚作假”，影响以后的贷款。
3. 忽略 “临时额度”
很多手机银行会在节假日放出 “临时额度”，虽然有效期只有 1-3 个月，但应急够用了。新手可以在贷款页面看看有没有 “申请临时额度” 的按钮，点一下说不定就有惊喜。
其实啊，额度就像银行给你的 “信任分”，不是一蹴而就的。小编身边有个朋友，第一次用手机银行贷款只有 8000 元，后来坚持用这家银行的储蓄卡，按时还了 3 次小额贷款，半年后额度涨到了 5 万。根据某银行的数据，保持良好用卡习惯的用户，额度平均每季度会提升 15%-20%。所以别急，慢慢 “养” 着，额度总会上去的。
