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开小超市的王姐最近愁坏了，中秋前要进一大批货，手里的钱刚够付房租，想贷款又没房产抵押，该怎么办呢？其实像王姐这样的个体工商户，短期资金周转完全可以靠信用贷款解决，不用抵押不用担保，关键是找对方法。今天小编就来好好说说这事，从基础到实操，一步步教你弄明白。
一、先弄明白：个体工商户的信用贷款到底是啥？
可能有人会问，个体工商户的信用贷款和上班族的有啥不一样？简单说，就是专门给个体户、小老板们设计的，不用抵押店面或货物，凭你的经营状况、信用记录就能贷到钱的贷款，用来进货款、付房租、发工资都合适，尤其是短期周转特别方便。
为啥推荐用信用贷款解决短期周转？因为短期周转通常就一两个月，最多半年，信用贷款审批快、放款快，有些当天就能到账，而且还的时候可以灵活选期限，不会让你一下子压力太大。要是去办抵押贷款，光评估抵押物就得好几天，等钱下来，进货的好时机可能都错过了。
二、想贷款，得先看看自己够不够格？
不是说只要是个体户就能贷到，机构也有基本要求的。比如：
- 营业执照得满 1 年，有些地方要求满半年，但满 1 年的话选择更多；
- 个人征信不能太差，偶尔一次逾期几天还行，要是有连续逾期或者被起诉的记录，基本就没戏了；
- 经营得有点流水，每月进进出出的钱得能证明你在正常做生意，哪怕是微信支付宝的收款记录也行。
有人会说，我刚开店 3 个月，急着用钱怎么办？这种情况可选的产品少，但也不是没机会，有些互联网平台专门做 “新个体户贷”，额度可能不高，三五万还是有可能的，先解决燃眉之急，等经营时间够了再换额度高的。
三、具体该怎么操作？从准备到放款分 4 步走
- 先算清楚自己需要多少钱：别脑子一热就说 “越多越好”，短期周转要多少就贷多少。比如进一批货要 8 万，就贷 8 万，多贷了利息也是成本，还增加还款压力，机构也会觉得你规划不清，反而可能拒贷。
- 准备好这几样材料：营业执照原件照片（或复印件盖章）、近 3 个月的经营流水（银行流水、微信支付宝账单都行）、个人身份证、常用银行卡。有些机构还会要经营场所的照片，拍一张门头照就行。
- 选对申请渠道：
- 银行：利率低，但要求严，适合经营满 2 年、流水稳定的个体户，比如建行的 “个体工商户经营贷”；
- 网商银行、微众银行这类互联网银行：审批快，手机上就能操作，适合急用钱、经营时间 1 年左右的，比如网商贷、微业贷；
- 本地的小额贷款公司：对本地生意更了解，要是你的店在社区里小有名气，通过率可能更高，就是利率比银行稍高一点。
| 申请渠道 | 利率范围 | 审批时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 年化 4%-7% | 3-7 天 | 经营 2 年以上，流水稳定 |
| 互联网银行 | 年化 7%-12% | 1-3 天 | 经营 1 年左右，急需用钱 |
| 本地小贷公司 | 年化 10%-15% | 1-2 天 | 本地经营，征信一般 |
- 填写申请信息时注意这几点：职业填 “个体工商户”，别填 “自由职业”；收入就按每月经营净利润写，别夸大太多，机构会查流水；贷款用途直接写 “进货款”“支付房租”，别写 “投资”“炒股”，这些用途是不允许的。
四、有哪些坑要避开？这 3 点千万注意
有人可能会说，我按流程走了还是被拒了，为啥？很可能是踩了这些坑：
- 频繁申请：这家被拒了马上换另一家，一天申请三五次，征信上全是查询记录，机构会觉得你急用钱到处借，肯定不敢批给你。被拒后至少等半个月，想想原因再申请。
- 流水造假：流水不够就 PS 一下？千万别！现在机构查得可严了，微信支付宝的流水都能联网核实，造假被发现，不光这次贷不到，以后再申请任何贷款都会受影响。
- 不看合同就签字：尤其是线上申请，很多人直接点 “同意”，利率是日息还是月息？有没有手续费？提前还款要不要违约金？这些都得看清楚，不然可能多花冤枉钱。
要是担心被拒，申请前可以先问机构的客服，把自己的情况说清楚，比如 “我经营 1 年，月流水 5 万，征信有一次逾期 3 天，能申请你们的贷款吗？” 客服一般会给个大概的答复，心里就有数了。
五、不同情况的个体户，具体该怎么选产品？
- 经营稳定、征信好的：优先选银行的 “经营性信用贷”，比如工行的 “经营快贷”，年化利率 5% 左右，额度最高能到 50 万，期限 3-6 个月，随借随还，很适合短期周转。
- 急需用钱、几天内就要到账的：选网商银行的 “网商贷” 或者微众银行的 “微业贷”，手机上填信息，最快 10 分钟放款，年化利率 8%-10%，额度一般 5-20 万，用多少算多少利息。
- 刚起步、流水不多的：试试 “美团生意贷”“京东商户贷”，这些平台依托商户的交易数据审批，哪怕流水不多，只要有稳定的订单记录，也能批个 3-5 万，就是利率稍高，年化 12% 左右，但胜在门槛低。
小编接触过不少个体户老板，发现一个规律：那些贷款顺利的，都是平时就把经营数据整理得清清楚楚的，比如每月底存一份流水截图，营业执照按时年检，征信也注意维护。有个开水果店的老板，每次进货都用固定的银行卡付款，一年下来流水特别规范，去年中秋前急着进礼盒，申请银行贷款第二天就到账了，额度还比他预期的多了 2 万。
所以啊，短期周转的信用贷款，不只是缺钱时才想起，平时把经营底子打好，真需要的时候才能顺顺利利拿到钱。根据最近的行业数据，经营记录完整的个体户，信用贷款通过率比记录混乱的要高出 60%，这就是做好准备的好处。
