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咱们新手朋友第一次接触银行贷款，心里多半都会打鼓：这事儿到底容易不？其实啊，银行贷款说难不难，说容易也不简单，关键看你能不能摸透里面的门道。今天小编就从最基础的条件开始，一步步讲到审批环节，帮大家弄明白到底容不容易通过。
银行贷款的基本条件，你符合几条？
想知道贷款容易不容易，先得看看银行到底有啥要求。就像咱们去电影院得有票，贷款也得满足基本条件才行。
首先是年龄，一般银行要求贷款人年满 18 周岁，不超过 65 周岁。这很好理解，毕竟年纪太小没还款能力，太大了银行也怕有风险。那超过 65 岁就完全不能贷了？也不是，有些银行针对退休人员有专门的政策，比如用退休金作为还款来源，但这种情况比较少见。
然后是征信，这可是贷款的 “通行证”。征信报告里如果有逾期记录，尤其是连续逾期，那贷款通过率会大打折扣。小编见过不少朋友，觉得偶尔逾期一次没事，结果申请贷款时被拒才后悔。不过轻微的逾期，比如逾期几天马上还上，有些银行可能会网开一面，但最好还是保持征信干净。
收入也是个硬指标。银行得确保你有能力还钱，所以会看你的收入证明，比如工资流水。一般来说，月收入得是月供的 2 倍以上。自由职业者没有固定工资流水咋办？可以提供近半年的支付宝、微信收支记录，有些银行是认可的，但审批可能会严一点。
还有就是用途，银行贷款不能随便用，比如炒股、买房（有些消费贷明确禁止）。你得告诉银行贷款用来干嘛，比如装修、买车，并且最好能提供相关证明。
不同类型的贷款，门槛差别大吗？
银行贷款有好几种，就像商场里的衣服，不同款式适合不同人，门槛也不一样。
信用贷款不用抵押，听起来很方便，那是不是最容易？其实不然。信用贷款主要看征信和收入，比如公务员、老师这些 “稳定职业” 的人，申请信用贷款就容易很多，额度也可能更高。小编觉得，信用贷款看似门槛低，实则对 “隐形条件” 要求高，比如工作稳定性，自由职业者申请信用贷款，通过率就比上班族低不少。
抵押贷款需要有抵押物，比如房子、车子。有了抵押物，银行觉得风险小，所以门槛相对低一些，额度也更高。但这里有个坑，很多新手以为只要有房子就能贷，其实银行会评估抵押物的价值和流动性。比如郊区的老房子，评估价可能很低，能贷到的钱也少。
经营贷款是给做生意的人的，需要提供营业执照、经营流水。这类贷款的门槛弹性大，如果你的生意处于上升期，流水好看，通过率就高；要是刚开业没多久，可能就需要担保人。
审批流程是怎样的？哪一步最关键？
知道了条件和类型，再来看看审批流程，就像知道了游戏规则，才能更有把握通关。
第一步是提交申请，你得填表格，提供身份证、收入证明、征信报告这些材料。这里提醒大家，材料一定要真实，弄虚作假被查出来，不仅这次贷不到，还可能影响以后的信用。
第二步是银行审核，这是最关键的一步。银行会核查你的材料，打电话给你或单位核实信息（也就是 “电审”）。很多人栽在电审上，比如回答的信息和申请表不一致，或者单位同事说不清楚你的职位。小编建议，申请贷款前最好和单位打个招呼，免得电审出问题。
第三步是评估抵押物（如果是抵押贷款），银行会找专业的评估机构来评估，评估价会影响贷款额度。
第四步是签合同，确认贷款金额、利率、还款方式这些细节，一定要看清楚再签，别稀里糊涂就落笔。
第五步是放款，不同银行速度不一样，信用贷款可能 3-5 天，抵押贷款可能要 2-3 周。有人问，是不是放款了就万事大吉？不是的，还款期间如果出现逾期，还是会影响征信。
新手最容易踩的坑，你中招了吗？
小编发现，很多新手申请贷款失败，不是因为条件不够，而是踩了一些 “低级错误”。
比如频繁申请贷款，有些人急着用钱，同时向好几家银行申请，结果征信报告上留下一堆 “查询记录”，银行会觉得你很缺钱，风险高，反而不给批。建议大家先了解清楚自己适合哪家银行的贷款，再集中申请。
还有就是隐瞒负债，有些人已经有信用卡欠款、网贷没还清，申请银行贷款时不说。银行其实能查到你的总负债，如果负债过高，超过收入的 50%，通过率就会骤降。不如如实告知，银行可能会根据你的情况调整贷款额度或期限。
另外，很多人觉得 “额度越高越好”，其实不然。贷款是要还利息的，额度太高，还款压力大，容易逾期。根据自己的实际需求申请额度，才是明智的选择。
到底怎样才能提高通过率？
说了这么多，大家肯定想知道：到底怎么做才能让贷款更容易通过？
首先，优化征信。申请贷款前 3-6 个月，别乱点网贷链接，按时还信用卡和其他贷款。如果有轻微逾期，赶紧还上并说明原因，有些银行是可以沟通的。
其次，选对银行和贷款产品。大银行门槛普遍高，地方性银行、城商行可能更灵活。比如你是教师，就去看看有没有针对事业单位的专项贷款，通过率会高很多。
然后，准备充分的材料。除了基本材料，额外提供一些 “加分项”，比如学历证明（本科及以上可能有优势）、存款证明，能让银行觉得你还款能力强。
最后，合理规划用途。贷款用途越明确、越 “正当”，银行越认可。比如贷款用来装修，附上装修合同，比说 “用来周转” 更有说服力。
结尾
今年小编从银行朋友那里了解到，个人贷款的平均通过率大概在 60% 左右，比前两年略有下降，主要是因为银行对风险控制更严了。但大家也别灰心，只要你条件符合，材料准备充分，选对适合自己的贷款类型，通过审批其实并不难。
其实银行和贷款人的关系，就像买卖双方，银行想安全地把钱借出去，你想顺利拿到钱，只要双方需求匹配，贷款这事儿就不难。新手朋友们不用害怕，多了解、多对比，总能找到适合自己的贷款方式。
