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自由职业者想从银行贷 20 万经营资金，是不是总觉得比上班的人难？没固定单位、收入时高时低，银行会不会不待见？其实啊，只要找对方法，自由职业者也能顺顺利利拿到贷款。今天就来好好说说，自由职业者该怎么准备，才能让银行愿意借出这 20 万。
先搞懂：银行凭啥给自由职业者批 20 万？
银行贷款，看的不是你有没有 “铁饭碗”，而是你能不能按时还钱。自由职业者想贷 20 万，得让银行相信三件事：你有稳定的赚钱能力、信用没问题、这笔钱确实用在经营上。
有人会问：“我做设计的，有时候一个月挣 3 万，有时候只有 5 千，这样能贷到吗？” 当然能，只要能证明收入整体是稳定的，而且平均下来足够还贷款就行。银行最怕的是你拿不出任何收入证明，那它肯定不敢放款。
小编觉得，自由职业者贷款，关键是把 “不固定” 变成 “可证明”。你可能没有工资流水，但客户转账记录、项目合同这些，都是很好的证明材料。
选对贷款产品，等于成功了一半
自由职业者能选的贷款产品不少，不同产品要求不一样，选对了能少走很多弯路。这里给大家对比一下常见的几种：
| 贷款类型 | 适合人群 | 申请难点 | 优势 |
|---|---|---|---|
| 个人经营贷 | 有营业执照的自由职业者（比如网店店主、工作室主理人） | 需要提供经营流水、场地证明 | 额度高，利率相对低 |
| 信用贷（针对自由职业） | 没有营业执照，但有稳定接单的自由职业者（比如写手、设计师） | 对收入稳定性要求高 | 不用抵押，流程快 |
| 抵押贷款 | 有房产、车产的自由职业者 | 需要办理抵押手续，流程稍长 | 审批通过率高，额度容易到 20 万 |
像开摄影工作室的朋友，有营业执照，选个人经营贷就很合适；要是你是独立翻译，没注册公司，但每月都有稳定的翻译收入，信用贷可能更方便。要是你名下有套房，那抵押贷款基本能稳稳拿到 20 万。
想贷 20 万，这些材料必须准备好
材料准备得越全，银行越容易相信你。自由职业者没啥固定材料清单，但这几样是核心，千万别少：
能证明收入的材料
这是最重要的。你可以准备这些：近 6 个月的银行流水（不管是微信、支付宝还是客户转账，都转到一张银行卡里，方便银行查看）；和客户签的项目合同（最近 3-5 个大额合同最好，能证明你有持续业务）；如果是做网店的，把后台的销售数据截图打印出来，也是个好证明。
有人说：“我的收入都是现金，没流水咋办？” 那从现在开始，每次收到现金就存进银行卡，备注 “业务收入”，坚持 3 个月以上，就能形成有效流水了。
身份证明和信用报告
身份证、户口本这些基础证件肯定要带。信用报告得自己提前查好，要是有逾期记录，最好准备个说明，比如 “当时忘了还款，发现后马上补上了”。小编提醒，申请贷款前 3 个月别频繁查征信，查多了银行会觉得你很缺钱。
经营用途证明
想贷 20 万经营资金，得让银行知道这钱用来干嘛。你可以写个简单的经营计划，比如 “进一批新设备，预计能增加 30% 的订单”；或者准备采购合同，证明你确实需要这笔钱来周转。
提高通过率的 5 个小技巧，亲测有效
光准备材料还不够，这些小技巧能帮你加分不少：
让流水看起来更 “稳定”
自由职业者收入波动大很正常，但可以让流水更有规律。比如每月固定几天集中收款，收到后别马上转走，留一部分在卡里，这样银行会觉得你的资金状况更稳定。网友 @独立插画师阿琳 说：“我以前流水乱七八糟的，后来每月 10 号、20 号集中让客户打款，第二次申请就批下来了。”
找个担保人
如果你的收入证明不太够，可以找有固定工作的朋友或家人做担保人。担保人收入越高、工作越稳定（比如公务员、教师），对你的帮助越大。不过得提醒担保人，要是你没按时还款，他有连带责任，所以找担保人时要好好沟通。
主动降低贷款期限
同样贷 20 万，贷 3 年比贷 5 年更容易批。因为贷款期限短，银行觉得风险小。虽然每月还款额会高一点，但能提高通过率，着急用钱的话可以试试这个方法。
提前和银行客户经理沟通
去银行之前，先打个电话问问客户经理，自由职业者申请需要准备哪些额外材料。有些客户经理会告诉你一些 “内部技巧”，比如他们银行更看重哪些证明，这比自己瞎琢磨强多了。
先从小额贷款开始建立信用
要是你从没贷过款，属于 “白户”，可以先从小额信用贷开始，比如先贷 5 万，按时还完，再申请 20 万就容易多了。银行对有良好还款记录的客户，总是更放心的。
被拒贷了？别慌，这样补救
要是第一次申请被拒了，别灰心，找到原因针对性解决就行。
可能的原因有这些：收入证明不够，那就再补充近 3 个月的流水；信用有瑕疵，那就养 6 个月征信，期间别逾期；用途不明确，那就重新准备更详细的经营计划。小编有个朋友开网店，第一次因为 “经营地址不明确” 被拒，后来他把租赁合同和网店后台的经营地址截图一起提交，第二次就过了。
记住，被拒后别马上换一家银行再申请，最好间隔 1-2 个月，不然频繁申请会影响征信。
自由职业者贷款，难的不是没有固定工作，而是让银行看到你的 “稳定性” 和 “还款能力”。只要把材料准备扎实，选对产品，再用点小技巧，贷到 20 万经营资金真的不难。
我接触过不少自由职业者，他们刚开始都觉得贷款难，但真正去准备了，大多都能顺利拿到钱。关键是别害怕麻烦，把该做的准备做到位，银行其实很愿意支持有正经经营需求的人。希望这些方法能帮到你，祝你顺利拿到贷款，把事业做得更好！
