图片由www.webtj.cn匿名网友分享
贷款买房、买车的时候，你是不是也对着银行给的利率表发懵？明明知道贷款利率是多少，可就是算不明白每个月要还多少利息，总担心自己算错了多交钱，或者因为不懂公式被忽悠。这时候，“银行贷款利率计算公式是什么” 绝对是大家最想搞清楚的问题 —— 毕竟关系到自己口袋里的钱，谁也不想稀里糊涂的。今天小编就用大白话给大家讲讲，就算是小白也能快速学会，还附了详细的步骤和例子，保证你一看就懂。
两种最常用的利息计算方法
我们在贷款的时候，银行一般用两种方法算利息，一种是每个月还的钱一样多，另一种是每个月还的钱慢慢变少。这两种方法的公式不一样，但不管用哪种，算出来的总利息可能差不少呢。
先说说每个月还一样多的这种。它的公式大概是：每个月要还的钱 = （贷款的总钱数 × 每个月的利率 × （1 + 每个月的利率）^ 还多少个月） ÷ （（1 + 每个月的利率）^ 还多少个月 - 1）。看着好像挺复杂，其实就是把本金和利息拆开来，前期还的利息多、本金少，后面慢慢反过来。比如你贷 10 万块，年利率 4.9%，分 10 年还，每个月大概要还 1055 块，总利息差不多 2 万 6。
再就是每个月还的钱慢慢变少的那种。公式简单点：每个月要还的钱 = （贷款总钱数 ÷ 还多少个月） + 剩余的本金 × 每个月的利率。比如同样贷 10 万，年利率 4.9%，分 10 年，第一个月要还 1241 块，最后一个月只需要还 836 块左右，总利息大概 2 万 5，比上一种少一点。
算利息时容易弄错的地方
虽然公式看着就那样，但实际算的时候，很多人还是会出错，小编觉得主要是这几个地方没注意到。
首先是利率的单位。银行说的利率一般是年利率，比如 5%，但算每个月的利息时，得换成月利率，就是年利率除以 12。有些人直接用年利率算每个月的利息，这样肯定就错了。比如年利率 4.9%，月利率就是 4.9%÷12≈0.408%，要是直接用 4.9% 算每个月的，那利息就多算了十几倍。
然后是还款的月份数。比如贷 3 年，很多人会按 3 乘以 12 等于 36 个月来算，这本身没错，但要是贷款时间有零头，比如 3 年半，就得算 42 个月，少算一个月，总利息就差不少。
还有就是要不要提前还款。有些人觉得提前还款能少还利息，其实不一定。比如用每个月还一样多的方法，前期还的利息多，要是还了好几年再提前还，剩下的本金不多，能省的利息也有限。不过话说回来，要是手里有闲钱，提前还了心里踏实，也不是不行。
不同贷款类型的计算差别
不管是房贷、车贷，还是生意上的贷款，其实都用上面说的两种方法，但具体算的时候，还是有点不一样。
房贷的话，现在很多银行会根据市场情况调整利率，比如 LPR 浮动利率，这时候算利息就得按最新的利率来。比如你之前贷的时候年利率是 4.6%，后来降到 4.3%，那每个月的利息也会跟着变，这时候就得重新用公式算。
车贷呢，一般时间比较短，大多是 3 年以内，而且有些 4S 店会搞活动，说 “零利率”，这时候可能就没有利息，只需要还本金，但可能会有手续费，这部分费用其实和利息差不多，算的时候也得加进去。
生意上的贷款就更灵活了，有时候银行会按天算利息，比如用一天算一天的利息，不用就不算，这时候公式就变成：每天的利息 = 剩余本金 × 年利率 ÷ 360。这种情况下，什么时候还钱、还多少，对总利息影响很大。
手把手教你算一次（附实例）
说了这么多，可能还是有人觉得抽象，小编给大家举个例子，一步一步来算，这样就清楚了。
假设你要贷 20 万块买房子，年利率是 4.8%，分 20 年还，用每个月还一样多的方法。
第一步，把年利率换成月利率：4.8%÷12=0.4%，也就是 0.004。
第二步，算还款的总月数：20×12=240 个月。
第三步，套公式：每个月要还的钱 = （200000 × 0.004 × （1+0.004）^240） ÷ （（1+0.004）^240 - 1）。这里（1+0.004）^240 大概是 2.606，所以分子就是 200000×0.004×2.606=2084.8，分母是 2.606-1=1.606，所以每个月大概还 2084.8÷1.606≈1298 块。
总利息就是 1298×240 - 200000=311520 - 200000=111520 块。
要是用每个月还的钱慢慢变少的方法，第一个月还的钱是（200000÷240） + 200000×0.004≈833 + 800=1633 块，第二个月就是（200000÷240） + （200000-833）×0.004≈833 + 796.67=1629.67 块，以此类推，每个月少还一点。
小编自己的计算小技巧
其实算贷款利率不用死记公式，小编有几个小技巧，希望能帮到你。
第一个是用银行的计算器。现在几乎所有银行的官网或者 APP 上都有贷款计算器，输入贷款金额、利率、时间，选好还款方式，直接就能出结果，比自己算省事多了，还不容易错。
第二个是先算总利息再对比。不管用什么方法，先算出总利息是多少，再除以贷款时间，看看每年要多还多少钱，这样就能知道哪种方式更划算。比如同样贷 10 万，一种总利息 2 万，分 5 年，每年就是 4000；另一种总利息 2 万 5，分 10 年，每年 2500，虽然总利息多，但每年压力小，适合手头紧的人。
第三个是多问一句银行工作人员。每个银行可能在细节上有点差别，比如有没有手续费、违约金什么的，这些都会影响实际要还的钱。至于这些额外费用是怎么具体计入总成本的，小编也说不太准，可能得具体问银行才知道。
总结一下我的看法
说到底，银行贷款利率的计算公式其实不复杂，就是两种方法，记住步骤多练几次就能掌握。很多人觉得难，主要是没搞清楚利率和时间的换算，或者被各种贷款类型搞晕了。
小编觉得，贷款前自己算一遍很有必要，不光是看每个月还多少，更要看看总利息是多少，结合自己的收入情况选合适的方式。虽然网上有很多计算器，但自己会算心里更有底，也不容易被忽悠。
或许暗示着，只要掌握了基本方法，不管遇到哪种贷款，我们都能大概算出利息，这对规划还款很有帮助。希望今天说的这些能帮到大家，要是还有不清楚的，欢迎留言问小编，我们一起讨论。
