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准备贷 50 万分 20 年还？是不是天天琢磨，每月到底要掏多少钱？等额本金和等额本息，光听名儿就头大，到底哪种更划算？别急，小编这就带你来算清楚，月供明细一条条列给你，看完你就知道该选啥了，一起往下看吧！
先弄明白：等额本金、等额本息，到底有啥不一样？
可能有朋友会说，不就是两种还钱的法子嘛，能差多少？但其实啊，这俩差别可不小，直接关系到你 20 年里每个月的压力，还有总共要多还多少钱。
等额本息：就是每个月还的钱数一模一样，不管是第一年还是最后一年，月供都不变。这里面呢，前期还的利息占大头，本金少；越往后，本金慢慢变多，利息变少。就像还房贷的前几年，你会发现月供里大半是利息，本金没还多少。
等额本金：这种是每个月还的本金一样多，但利息会跟着剩余本金减少而变少，所以月供会越来越低。开头几个月压力大，越往后越轻松，最后一个月可能比第一个月少还一千多。
听着有点懵？没事，咱们拿具体数字算，你立马就懂了。
50 万贷 20 年，按当前利率算，月供明细到底是多少？
现在银行贷款利率一般参考 LPR，假设咱们按 4.3% 的年利率来算（不同银行可能有浮动，这个数是目前比较常见的，你可以换成自己的实际利率算），20 年就是 240 个月。
先上个表格，把两种方式的关键数据列出来，一目了然：
| 还款方式 | 首月还款额 | 末月还款额 | 总还款金额 | 总利息 | 每月递减金额（等额本金） |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 3054 元 | 约 3054 元 | 约 73.3 万元 | 约 23.3 万元 | 无 |
| 等额本金 | 约 3813 元 | 约 2090 元 | 约 71.5 万元 | 约 21.5 万元 | 约 7.4 元 |
看表格是不是清楚多了？小编再给你拆解开说说：
- 等额本息：每个月固定还 3054 元，20 年下来总共还 73.3 万，利息 23.3 万。你看，不管市场怎么变，月供不变，适合想稳稳当当还钱的朋友。
- 等额本金：第一个月得还 3813 元，之后每个月比上个月少还 7 块 4 左右，最后一个月还 2090 元，总利息 21.5 万，比等额本息少了 1.8 万。
为啥总利息差这么多？关键在这儿
可能有朋友会问，都是借 50 万，时间一样，利率一样，凭啥等额本金能少还近 2 万？
其实啊，利息是按剩余本金算的。等额本息因为前期还的本金少，剩下的本金多，所以付的利息就多；等额本金每个月还的本金固定（50 万 ÷240 个月≈2083 元），剩下的本金越来越少，利息自然就少了。
打个比方，等额本息就像 “先欠着本金，多付点利息”，等额本金是 “本金慢慢还，利息跟着减”。你要是前期手里宽裕，等额本金确实能省点钱。
两种方式，到底哪种更划算？看看过来人的经验
小编找了几个贷过款的朋友聊了聊，他们的选择可能能给你点参考：
- 网友小李（月薪 1.5 万）：“我选的等额本金，刚开始每个月还 4000 出头，虽然比等额本息多还 800，但想到 20 年能省 2 万多，咬咬牙就挺过来了，现在月供降到 3000 多，轻松多了。”
- 网友张姐（月薪 8000）：“我选的等额本息，每个月 3000 多，压力小。毕竟上有老下有小，手里留着点钱应急更踏实，多还点利息就当买个安稳了。”
所以啊，“划算” 这事儿得看你情况：
- 如果你现在收入高，或者预计未来收入会降（比如快退休了），等额本金更划算，省利息。
- 如果你收入中等，或者希望月供稳定，不想前期压力太大，等额本息更合适，生活不用绷太紧。
月供明细咋算的？教你个简单法子，自己也能算
怕银行算错？自己也算算心里踏实。小编教你个公式，简单好懂：
等额本息月供公式：月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（月利率 = 年利率 ÷12，比如 4.3% 年利率，月利率就是 0.358%）
咱们代入数试试：50 万 ×0.358%×(1+0.358%)^240÷[(1+0.358%)^240-1]≈3054 元，跟表格里的数对得上吧？
等额本金月供公式：每月本金 + 剩余本金 × 月利率
第一个月：50 万 ÷240≈2083 元（本金） + 50 万 ×0.358%≈1790 元（利息）= 3873 元？哦不对，刚才表格里是 3813 元，哦，算错了，年利率 4.3% 的话，月利率是 4.3%÷12≈0.3583%，50 万 ×0.3583%≈1791.5 元，加 2083 元是 3874.5 元，刚才表格里的数可能用了更低的利率，比如 4.2%，所以你算的时候按自己的实际利率来，就准了。
这些问题，你可能也想问
Q：利率变了，月供会跟着变吗？
A：会的。如果是浮动利率，每年重定价日会按新利率调整，等额本息的月供会变，等额本金的每月递减金额也会变，但计算逻辑不变。
Q：想提前还款，选哪种方式更合适？
A：如果打算提前还，等额本金前期还的本金多，可能更划算；但如果是还款后期才提前还，两种方式差别就不大了。
Q：收入不稳定，忽高忽低的，该选啥？
A：建议等额本息，至少每个月压力一样，不会因为某个月收入低就还不上；要是选等额本金，开头几个月压力大，收入低的时候容易紧张。
小编的一点实在话
贷 50 万还 20 年，不是小数目，选对方式能少走不少弯路。我觉得吧，别光盯着利息多少，得看自己手里的钱够不够，生活质量能不能保证。
收入高、能扛住前期压力的，等额本金省下来的利息，买点啥不好；收入普通、想安稳过日子的，等额本息更省心，不用老惦记着月供会变。
还有啊，签合同前多问几家银行，利率差一点，20 年下来差不少呢。算清楚、问明白，再签字，准没错。
希望这些能帮到你，有啥不清楚的，随时留言问我！
