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2018 年那会儿，你是不是也想过开个小店、扩个厂房？办经营贷的时候，是不是对着银行那些利率表犯嘀咕 —— 这利率到底咋算的？不同银行报的数差那么多，靠谱不？今天咱就掰开揉碎了聊聊，2018 年银行贷款利率整体是啥样，尤其是经营贷，当时的利率大概在啥范围，给那会儿没弄明白的新手小白补补课。
2018 年银行贷款的 “大背景” 利率是多少？
想知道经营贷利率，得先说说 2018 年银行贷款的 “基准线”。那年央行的贷款基准利率可没咋变，你记好了：
- 一年以内（含一年）的短期贷款，基准利率是 4.35%；
- 一到五年（含五年）的中期贷款，基准利率是 4.75%；
- 五年以上的长期贷款，基准利率是 4.90%。
说白了，这基准利率就是个 “参考价”，银行实际放贷的时候，会根据你的情况、贷款类型往上调或者往下浮。就像买菜，市场有个指导价，但不同摊位可能卖得贵点或便宜点，一个道理。
那为啥银行会变呢？嗯…… 主要看风险。你资质好、还款能力强，银行觉得放心，利率可能就低点儿；要是资质一般，或者贷款用途风险高点，利率自然就上去了。2018 年整体市场资金不算特别宽松，所以多数贷款的实际利率，都比基准利率高那么一截。
2018 年经营贷利率大概在啥范围？
经营贷这东西，说白了就是给做生意的人贷的钱，用途得是生产经营，比如进货、装修店面啥的。2018 年那会儿，这经营贷的利率，可比房贷灵活多了，不同银行、不同客户，差得还真不少。
咱先说说主流银行的情况。像工行、建行这种大银行，2018 年给经营贷的利率，一般是在基准利率基础上上浮 20% 到 50%。你算算啊，假设按一年期基准利率 4.35% 算，上浮 20% 就是 5.22%，上浮 50% 就是 6.525%。所以大银行的经营贷，一年期利率大概在 5% 到 6.5% 之间。
那中小银行呢？比如城商行、农商行，2018 年为了抢客户，利率可能比大银行稍低一点，但也低不了太多。有些资质特别好的企业，要是能提供房产抵押，利率可能压到 4.5% 到 5.5%；但要是信用贷，没抵押物，利率就得高些，可能到 7% 到 9%。
还有些朋友会问，2018 年有没有利率特别低的经营贷？有是有，但不多。那会儿国家不是鼓励支持小微企业嘛，有些银行针对纳税多、征信好的小微企业，推出过优惠利率，能做到基准利率上浮 10% 左右，也就是 4.785%（一年期），但这种名额少，要求也严，得企业经营稳定，流水还得好看。
哪些因素会影响 2018 年经营贷的利率？
你肯定想问，同样是 2018 年办经营贷，为啥有人利率 5%，有人就得 8%？这里头门道可不少：
- 有没有抵押物：这是最关键的。拿房产抵押的，银行心里踏实，利率肯定比纯信用贷低。2018 年那会儿，抵押经营贷利率普遍比信用经营贷低 2 到 3 个百分点，可不是嘛，有东西押着，银行不怕你跑了呀。
- 企业经营状况：银行会看你 2017 年的营收、利润，还有流水。要是一年流水几百万，纳税也及时，利率肯定给得优惠；要是刚开业没多久，流水忽高忽低，银行就得掂量掂量，利率自然往上提。
- 银行类型不同：大银行家大业大，资金成本低，利率相对稳；地方小银行资金成本高点，为了拉客户，可能对优质客户给低价，但对风险高的客户，利率就定得更灵活。
- 贷款期限长短：短期周转（比如 6 个月）和长期使用（比如 3 年），利率也不一样。2018 年多数经营贷是 1 到 3 年期，期限越长，银行觉得风险越高，利率可能稍高点，但差别不算太大。
给你举个例子，2018 年我认识个开餐馆的王老板，他用自家商铺抵押，去建行办了 50 万经营贷，期限 2 年，利率 5.2%；另一个开网店的李姐，没抵押物，去当地农商行办了 20 万信用经营贷，利率 7.8%。你看，这差别就出来了吧？
2018 年经营贷利率和其他贷款比，算高吗？
新手小白可能没概念，咱对比下就清楚了：2018 年首套房贷款利率，普遍是基准利率上浮 10% 到 20%，也就是 5.39% 到 5.88%（五年期）；消费贷利率更高，信用消费贷动不动就 8% 以上。这么看，经营贷利率其实不算离谱，尤其是有抵押的，比消费贷还低些。
为啥会这样？因为经营贷是给企业用的，能创造收益，银行觉得回款有保障；消费贷是花在个人消费上，相对来说风险高点。所以 2018 年银行更愿意给经营贷放低息，也算支持实体经济嘛。
给新手小白的几个小提醒
回头看 2018 年的经营贷利率，我琢磨着，那会儿要是想办，得注意这几点：
- 别光看利率数字，得算总成本。有些银行利率低，但手续费、评估费加起来不少，实际花的钱可能比利率稍高但没杂费的银行还多。
- 提前准备材料。2018 年银行查得严，营业执照、流水、经营计划这些都得齐，材料全了，审批快，银行也愿意给好利率。
- 多跑几家银行。大银行、小银行都问问，哪怕利率差 0.5%，贷 100 万一年就差 5000 块呢，积少成多不是？
那会儿我帮一个朋友问过，他跑了三家银行，最后选了城商行，利率比大行低 0.3%，三年下来省了小两万，够进一批货了。所以啊，多对比准没错。
个人观点
2018 年的经营贷利率，其实是市场和政策共同作用的结果 —— 既有基准利率拖着底，又有银行根据风险灵活调整，还有国家对小微企业的扶持在里头。对新手来说，那会儿办经营贷，重点不在 “找最低”，而在 “找最合适”：你的企业能承受多少利息？能提供啥抵押？想贷多久？把这些想清楚了，再去对比银行，才能选到划算的。
现在回头看，2018 年的利率水平，其实给后来的经营贷市场定了个调子 —— 风险和收益挂钩，资质好的总能拿到实惠。所以啊，不管啥时候办贷款，把自家底子打牢，比啥都强。
