公积金贷款怎么办理？看完这篇让你清清楚楚，顺利申请没问题

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你是不是攒了好几年公积金，想买房时却不知道怎么用它贷款？每次想到要跑各个部门、填一堆表格就头大？其实啊，公积金贷款没那么复杂，今天小编就用大白话给你讲清楚，哪怕是第一次接触的新手，看完也能顺顺利利办下来。一起往下看吧！

不是交了公积金就能贷款的，得满足一些基本条件。那具体有哪些呢？

公积金得连续交够时间，多数城市要求连续缴存 6 个月以上，少数城市要 12 个月，比如北京、上海。断缴过能补吗？部分城市允许补缴，但补缴的月份可能不算在连续缴存里，最好提前问当地公积金中心。
得有合法的购房合同，而且房子得是用来自己住的，像炒房这种情况肯定不行。
信用得过关，要是征信报告上有多次逾期记录，贷款可能会被拒。怎么查自己的信用？可以去央行征信中心官网查，或者到银行网点打印报告。
名下没还完的公积金贷款不能有，要是之前贷过款已经还清了，一般还能再申请。

小编觉得，这些条件里连续缴存最容易被忽略，很多人换工作时没及时续交，结果影响了贷款，所以换工作期间一定要盯紧公积金缴存的事。

准备材料就像打仗前备弹药，少一样都不行。那需要哪些呢？

为什么要这么多材料？因为银行和公积金中心得确认你是真的要买房，而且有能力还钱，这样才能降低风险。要是材料不全，工作人员肯定不会给你办，所以出发前最好列个清单，一样样核对好。

知道自己能贷款了，那能贷多少钱？利率又是多少呢？

贷款额度不是你想贷多少就多少，一般和这几个因素有关：
1. 公积金账户余额，多数城市是余额的 10-20 倍，比如账户有 5 万，可能能贷 50-100 万。
2. 房价，通常不能超过房价的 70%-80%，首套房和二套房比例可能不一样。
3. 当地最高限额，比如有的城市个人最高贷 50 万，家庭最高贷 80 万。
  举个例子，小明公积金账户有 6 万，当地最高限额个人 50 万，他买的房子 100 万，按房价 70% 算能贷 70 万，但因为最高限额是 50 万，所以他最多能贷 50 万。
利率方面，公积金贷款可比商业贷款划算多了。目前首套房 5 年以下利率是 2.6%，5 年以上是 3.1%；二套房利率会高一点，5 年以上一般不超过 3.575%。和商业贷款比，能省不少利息呢。

为什么公积金利率这么低？因为它是国家给缴存人的福利，鼓励大家用公积金买房，减轻购房压力。

很多人觉得流程复杂，其实拆成步骤就简单了。

提交申请：可以去公积金中心柜台，也能在网上申请，现在多数城市都开通了线上渠道，比如当地公积金 APP 或官网，线上申请更方便，不用跑一趟。
审核评估：提交材料后，公积金中心会审核，同时会有人去评估你买的房子值多少钱，一般 3-5 个工作日能出结果。审核不通过怎么办？工作人员会告诉你原因，比如材料不全的话，补全了可以重新申请。
签合同：审核过了，就可以去签借款合同和抵押合同了，签的时候一定要仔细看条款，有不懂的当场问清楚，别稀里糊涂就签了。
办理抵押：拿着合同去不动产登记中心办抵押，把房子抵押给银行，这样银行才放心放款，这个过程大概需要 1-2 周。
放款：抵押办好后，公积金中心就会把钱打到开发商或卖方账户里，到这一步，贷款就算办下来了。

从申请到放款，顺利的话 1-2 个月就能办完，要是中间材料出问题，可能会慢一点，所以前期准备工作一定要做足。

贷了款，就得考虑怎么还了。主要有两种方式，小编做了个表格对比，你可以看看：

还款方式	每月还款额	总利息	适合人群
等额本息	每月一样多	相对较多	收入稳定，不想压力太大的人
等额本金	开始多后来少	相对较少	现在收入高，能承受前期压力的人

比如贷 50 万，分 20 年还，按 3.1% 的利率算，等额本息每月还 2800 多，等额本金第一个月还 3500 左右，以后每月少几块。你可以根据自己的情况选，选了之后还能改吗？部分银行允许改，但可能要交手续费，所以选的时候尽量想清楚。