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买房是人生大事，可一提到贷款就头大？不知道自己能不能贷，该准备啥材料，流程更是摸不着头脑？别着急，今天小编就把房子贷款的那些事儿掰扯清楚，看完这篇指南，保准你心里透亮，办起来也顺顺当当。
一、想贷款买房，得先看看自己够不够格？
不是谁都能随便申请到房贷的，银行得先给你把把关。那具体有哪些条件呢？
首先，年龄得在规定范围内。一般来说，贷款人得满 18 岁，而且贷款到期时年龄不能超过 65 岁。打个比方，你现在 50 岁，想贷 20 年，50 加 20 等于 70，超过 65 了，那最多只能贷 15 年，这样说能明白吧？
其次，得有稳定的收入来源。银行借给你钱，肯定得确保你能还上啊。所以通常需要提供近半年的工资流水，要是自己做生意的，就得拿营业执照、纳税证明这些来证明收入稳定。收入不稳定的话，银行可能就不敢批贷了。
然后，征信记录得干净。这一点太关键了！要是征信报告上有多次逾期记录，比如连续 3 次或者一年里累计 6 次逾期，那基本就别想贷款的事儿了。所以申请贷款前，最好自己先去查下征信，有问题早解决。
还有，首付必须交够。首套房和二套房的首付比例不一样，现在多数城市首套房首付最低 20% 到 30%，二套房可能要 30% 到 50%，具体得看当地政策。记住啊，首付得是自己的钱，想靠贷款交首付是行不通的。
最后，所买的房子得符合要求。像小产权房、没有房产证的房子，银行一般是不接受的。而且房龄太大的房子，比如超过 20 年的，贷款额度可能会降低，甚至直接贷不了。
二、申请贷款，这些材料可不能少！
材料准备齐全了，审批才能快。小编给你列个清单，照着准备准没错：
- 身份相关材料：自己和配偶的身份证原件及复印件（已婚的话），户口本原件及复印件（首页、户主页、本人页都得有）。
- 婚姻状况材料：结婚的要带结婚证，离婚的得有离婚证或法院判决书，单身的可能需要签个单身声明，具体看银行要求。
- 收入证明材料：单位开的收入证明（得盖公章），近 6 个月的工资流水（银行代发的那种，自己存的不算数）。自由职业者的话，可能得提供存款证明、理财证明之类的。
- 房产相关材料：和开发商签的购房合同原件及复印件，首付款的发票或收据原件及复印件。
- 其他材料：自己提前查好的征信报告，银行要求的其他补充材料，比如办公积金贷款的话，还得有公积金缴存证明。
可能有人会问，商业贷款和公积金贷款，材料差别大吗？ 大部分材料是一样的，但公积金贷款得额外提供公积金缴存证明，而且对缴存时间有要求，比如得连续缴满 6 个月或者 12 个月。商业贷款就没这限制，不过利率可能比公积金贷款高一些。
| 贷款类型 | 共同需要的材料 | 额外需要的材料 |
|---|---|---|
| 商业贷款 | 身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、购房合同、首付凭证 | 无 |
| 公积金贷款 | 同上 | 公积金缴存证明、公积金账户信息 |
三、贷款申请流程，一步一步走不迷糊！
贷款流程看着复杂，其实跟着步骤来就行，小编给你捋捋：
第一步：选好银行和贷款方式。先去几家银行问问，比较一下利率、还款方式（等额本金和等额本息）、贷款期限，选个适合自己的。贷款方式嘛，是纯商业贷款、纯公积金贷款，还是组合贷款，得根据自己情况定。
第二步：提交申请和材料。选好银行后，要么去银行网点，要么通过银行 APP 提交贷款申请，然后把准备好的材料交给客户经理。这时候可得仔细点，材料别少了，少一样就得再跑一趟，多耽误事儿。
第三步：银行审核。银行会审核你的材料，查你的征信、收入情况，还会评估你买的房子值多少钱（评估费可能得自己出，几百到几千不等）。这个过程大概得 1 到 2 周，别急，耐心等就行。
第四步：面签合同。审核通过后，银行会通知你去面签。这时候可得看仔细合同条款，贷款金额、利率、还款期限、还款方式这些都得弄明白，有不懂的当场就问，别稀里糊涂签了字。
第五步：办理抵押登记。签完合同后，得去不动产登记中心办房产抵押登记，把房子抵押给银行。这一步银行一般会帮着办，你配合提供材料就行，办完后银行会拿到他项权证。
第六步：银行放款。抵押登记办好后，银行就会把贷款打给开发商（买新房的话）或者卖方（买二手房的话）。放款后，你就该开始还月供了，记住每个月按时还，可别逾期。
有人可能会问，整个流程下来得多久？ 顺利的话，从申请到放款大概 1 到 2 个月。要是中间材料出了问题，或者银行审核慢，可能就得更久了，所以提前准备很重要。
四、小编的一些小建议
- 提前规划：贷款买房不是小事，最好提前 3 到 6 个月就开始准备，养养征信（别乱借钱、别逾期），存够首付，了解清楚当地的贷款政策。
- 多做对比：不同银行的利率、要求可能不一样，多跑几家问问，选个性价比高的。
- 选对还款方式：等额本息每个月还款额一样，压力比较平均；等额本金前期还款多，后期少，总利息少。年轻人收入可能会涨，选等额本金也许更划算，不过还是得看自己的承受能力。
- 别隐瞒信息：申请的时候千万别隐瞒自己的负债、逾期记录，银行都能查到，隐瞒了反而会被拒贷。
总之，房子贷款申请看着麻烦，其实只要把条件、材料、流程弄清楚，一步步来，也没那么难。希望这篇指南能帮到你，祝你早日买到属于自己的房子！
