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开小卖部的张哥最近愁坏了，进货的钱周转不开，想贷款又不知道找谁 —— 网贷利息太高不敢碰，其他银行又怕对个体工商户门槛太高。他念叨着：“农行这么大的银行，个体工商户能在这儿贷款吗？要是能贷，需要哪些手续啊？” 其实不止张哥，很多开小饭馆、小超市、服装店的朋友，都有过类似的困惑。今天就好好聊聊这个事儿，帮新手朋友们弄明白。
农行到底有没有个体工商户能贷的款？
肯定有啊。个体工商户虽说规模不大，但也是实体经济的一部分，农行早就考虑到这部分需求了。
我身边开水果店的李姐，前年就从农行贷到了 10 万块，用来扩大店面。她说当时也没抱太大希望，就是去网点问了问，没想到还真有专门针对个体工商户的贷款产品。像 “个体工商户经营贷”“网捷贷（经营版）” 这些，都是农行里个体工商户能申请的。
不过话说回来，不是所有个体工商户都能随便贷，毕竟银行得确保你能还上钱。但至少从产品来看，农行是有渠道的，这一点不用怀疑。
想申请农行的个体工商户贷款，得满足啥条件？
条件嘛，说严不严，说松也不松，主要看这几点：
首先，你得是正经做生意的。营业执照得有吧，而且得是在有效期内的，经营时间最好满 1 年以上。我表哥开五金店，刚开半年就去申请，没通过，后来满了一年再去，就顺利多了。银行觉得经营时间长点，稳定性才够。
其次，信用得好。不光是你个人的征信，店里的经营也得规矩，别欠税、别被列入经营异常名单。我邻居开小饭馆，之前因为忘了报税有过记录，申请贷款时就被提醒得先处理好，不然批不下来。
再者，得能证明你能挣钱、能还款。比如近半年的银行流水（最好是农行的，方便查）、进货单、销货单这些，能看出店里有收入。要是流水忽高忽低，银行可能会担心你还款不稳定。
还有，贷款用途得是正经的经营用途，比如进货、装修店面、买设备啥的。不能拿去炒股、买房，这点卡得挺严。
需要准备哪些手续？一步步说清楚
手续嘛，说多不多，说少也不少，得按步骤来：
第一步，基础身份材料。你自己的身份证肯定得有，还有营业执照原件和复印件，要是有配偶一起申请，配偶的身份证、结婚证也得带上。这些是证明 “你是谁、店是谁的” 的基本东西，少一样都不行。
第二步，经营证明材料。这部分最关键。近半年的银行流水，最好打出来装订好；店里的租赁合同或者房产证明（要是自己的店）；最近的进货合同、销货记录，能证明生意在做。我帮李姐整理过，她当时把近三个月的微信、支付宝收款记录也打出来了，银行说这个也算辅助证明。
第三步，贷款用途证明。比如你想进货，就得有和供货商的进货合同；想装修，就得有装修公司的报价单。银行得知道你钱花在哪儿，才放心贷给你。
第四步，申请表。去网点拿一张，或者在农行官网下载了填好，上面的信息得如实填，比如想贷多少、贷多久、怎么还，瞎填容易被拒。
哦对了，不同地方的农行，可能会多要一两样材料，比如有些地方要社区或市场管理处开的经营证明。所以最好先打农行客服电话问问，或者去附近网点找客户经理要个材料清单，省得跑冤枉路。
线上能申请吗？还是必须跑网点？
两种方式都可以，看你方便。
线上申请的话，适合贷得不多、着急用钱的情况。比如 “网捷贷（经营版）”，在农行手机银行上就能操作，填信息、上传材料扫描件，提交后等审核，快的话一两天就有结果。我一个开网店的朋友试过，说比跑网点省时间，就是额度一般不太高，大多在 20 万以内。
但要是想贷的额度高，比如 50 万以上，最好还是跑网点。和客户经理面对面聊，能把自己的经营情况说清楚，他们也能根据你的情况推荐更合适的产品。而且大额贷款可能需要实地考察店面，线上办不了这个环节。
申请时容易踩的坑，新手要注意
别以为材料齐了就万事大吉，有些细节不注意，可能白忙活。
比如流水造假。有个开服装店的朋友，为了让流水好看，让亲戚多转了几笔钱，结果被银行查出来了，直接拒贷，还影响了征信。银行现在查得严，千万别耍小聪明。
再比如对还款能力估计不足。贷的时候觉得 “肯定能还上”，结果旺季过了生意淡了，月供就成了负担。我建议贷款金额别超过店里半年的净利润，还款期限选长点，压力小些。
还有，别同时申请好几家银行的贷款。有些朋友急着用钱，这边申请农行，那边又申请其他银行，征信上会留下多个查询记录，银行会觉得你特别缺钱，反而不敢贷给你。
个人觉得农行这几点做得挺贴心
我接触过不少个体工商户，大家普遍觉得农行对小生意人的支持挺实在的。比如利率，比网贷低不少，而且可以选按月还利息、到期还本金，或者等额本息，还款方式灵活，适合生意有淡旺季的情况。
另外，客户经理态度一般都挺好，会耐心解释不懂的地方。不像有些机构，一听是小个体户就不耐烦。李姐说她当时啥也不懂，客户经理帮她理材料、算额度，感觉挺靠谱的。
不过话说回来，即使手续简单，材料准备不全也会耽误时间。所以建议提前一周就开始整理材料，不确定的就问，别拖着。
具体不同地区的额度差异，可能需要咨询当地网点，我暂时没找到统一的数据。但从身边案例来看，一般年营收 100 万左右的店，贷个 20-50 万问题不大，或许暗示贷款门槛并没有想象中那么高。
最后想说，个体工商户想在农行贷款，完全可行，手续也不算复杂，关键是把材料准备全、信用保持好。别被 “银行贷款难” 的老印象吓住，真有需求就去试试。毕竟对小生意人来说，能从正规银行贷到钱，利息低、有保障，比啥都强。实在没头绪，就先去附近的农行网点坐会儿，跟客户经理聊聊天，他们会帮你捋清楚的。
