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你是不是也有过这样的经历？签贷款合同时，银行工作人员递过来的还款方式选项密密麻麻，等额本金、等额本息、先息后本…… 光听名字就头大。问哪个划算，对方总说 “看个人情况”，模棱两可的回答让人心里没底。毕竟贷款不是小数目，选对了能省几万甚至几十万，选错了可能多还不少冤枉钱。今天小编就来扒一扒，这些还款方式到底藏着哪些门道，银行人不主动说的技巧，咱们一次讲清楚。
► 一、常见的还款方式有哪些？各自适合什么情况？
首先得弄明白，咱们常碰到的还款方式到底是啥。目前银行主流的就这么几种：等额本息、等额本金，还有先息后本，有些贷款产品可能还有到期还本付息的。
等额本息，就是每个月还的钱一样多，本金和利息加起来固定。刚开始还的大部分是利息，本金占比少，越往后本金越多、利息越少。这种方式适合工资稳定的上班族，每个月还款压力平均，不会有太大波动。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款额会越来越少。前期还款压力大，后期越来越轻松。适合现在收入高，担心以后收入下降的人。
先息后本，每个月只还利息，到期一次性还本金。前期压力小，但最后一次要还一大笔，适合做生意的朋友，手里需要流动资金的。
那为啥银行推荐等额本息的多？因为这种方式总体算下来利息会比等额本金多一点，对银行来说更有利。但咱们得根据自己情况选，不是说哪个不好。
► 二、怎么算不同方式的还款金额？看完就会算
知道了每种方式是啥，接下来得会算钱，不然怎么知道哪个划算呢？
拿 100 万贷款，年利率 4.9%，贷 30 年举例。
等额本息：每个月固定还 5307 元，30 年总共还 191 万多，利息 91 万。
等额本金：第一个月还 6861 元，以后每个月少还 11 块左右，最后一个月还 2789 元，总利息 73 万多，比等额本息省 18 万。
是不是看着差挺多？但别着急，等额本金前期压力大，第一个月比等额本息多还 1500 多。如果你现在手里钱紧，每个月多还 1500 可能影响生活，那等额本息反而更适合。
计算的话，不用自己算，手机上搜 “贷款计算器”，输入本金、利率、年限，选还款方式，结果就出来了。记得选 LPR 还是固定利率，这个也会影响结果。
► 三、提前还款的话，哪种方式更划算？
很多人还到一半手里有钱了，想提前还，这时候选对方式差别更大。
如果是等额本息，前几年还的大部分是利息，比如 100 万贷 30 年，还到第 5 年，总共还了 31 万多，其实本金只还了 7 万，剩下的本金还有 93 万。这时候提前还，相当于只还了很少的本金，利息已经交了不少，划算吗？要看情况，如果剩下的利率高，手里的钱没更好的投资，还是可以还。
等额本金的话，前 5 年还了本金 16 万多，剩下 83 万本金，利息总共还了 24 万。这时候提前还，比等额本息剩下的本金少，相对更划算。
所以提前还款的话，等额本金在前期还的本金多，提前还更合适。但也不是绝对的，比如你打算提前还 50 万，不管哪种方式，还完之后剩下的利息都会少很多。
另外，有些银行提前还款要收违约金，比如还满 1 年不收，不满 1 年收剩余本金的 1%。这个签合同的时候一定要问清楚，不然到时候想还还得交钱。
► 四、不同贷款类型，还款方式怎么选？
房贷、车贷、经营贷，不同的贷款适合的方式也不一样。
房贷时间长，30 年的话，如果你打算长期持有房子，一直还到到期，等额本金总利息少。如果打算 10 年内换房，可能等额本息更灵活，前期压力小，手里的钱可以用来投资。
车贷一般年限短，3-5 年，这时候等额本金和等额本息差别不大，选哪个看每个月能承受多少。比如买 20 万的车，贷 10 万，3 年，等额本息每个月还 2985，等额本金第一个月 3138，最后一个月 2782，总利息差几百块，影响不大。
经营贷的话，很多人选先息后本，因为做生意需要流动资金，每个月只还利息，到期还本金，不影响资金周转。但到期的时候要准备一大笔本金，得提前规划好。
► 五、选还款方式时，最容易踩的坑是什么？
第一个坑，盲目选等额本金。听别人说这个利息少就选了，结果每个月还款压力太大，影响生活质量，甚至出现逾期，反而影响征信。
第二个坑，没算清楚提前还款的违约金。有的银行要求必须还满 1 年才能提前还，有的还规定每年只能还 1 次，每次最少还 5 万。这些没问清楚，到时候想还还不了，或者得多交钱。
第三个坑，忽略利率变化。现在房贷大多是 LPR 浮动利率，每年会调整一次。选还款方式的时候，得考虑以后利率上升还是下降。如果觉得利率可能上涨，等额本金前期还得多，后期压力小，更稳妥。
► 六、普通人怎么选才不会错？给 3 个实用建议
- 看当前收入：每个月还款额别超过月收入的 50%，最好在 30% 以内。比如月入 1 万，每个月还 3000 以内，不影响生活质量。按这个算，再选还款方式。
- 算投资收益率：如果手里的钱能找到年化收益率比贷款利率高的投资，就别提前还。比如贷款利率 4.5%，你能买到年化 5% 的理财，那把钱拿去理财，赚的比利息多，更划算。
- 留足备用金：不管选哪种方式，提前还的时候别把钱全还了，留个 3-6 个月的生活费当备用金，万一遇到失业、生病，手里有钱不慌。
小编身边有个朋友，前年买房子选了等额本金，每个月还 8000 多，去年失业了，手里没备用金，差点逾期。后来还是借了钱才撑过去。所以不管怎么选，留备用金很重要。
其实没有绝对划算的还款方式，只有适合自己的。银行人不说的技巧，说到底就是根据自己的收入、资金规划、风险承受能力来选。算清楚每个月要还多少，未来几年的钱怎么安排，比纠结哪个方式利息少更重要。希望这些能帮到你，选对还款方式，少花冤枉钱，还贷款也能更轻松。
