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手里的房子还在还着房贷，突然遇到急用钱的情况，想把房子再抵押一次，却不知道该准备哪些材料？这应该是很多人打算办理房屋二次抵押贷款时的共同困惑。别着急，今天小编就来详细说说，没还完房贷的房子抵押贷款到底需要哪些材料，让你少走弯路。
一、为啥二次抵押的材料比首次复杂？
第一次买房贷款时，材料大多是基础的身份和房产证明。但二次抵押不一样，房子已经有了一笔未还清的贷款，机构得更仔细地评估风险，所以材料要求会更细致。简单说，就是不仅要证明 “房子是你的”，还要证明 “你有能力还两笔贷款”，这也是为啥材料清单会更长的原因。
二、必备材料清单（分四大类说清楚）
（一）个人身份类材料
这部分材料主要是为了证明 “你是谁”，确保贷款主体真实可靠。
- 身份证原件及复印件：复印件建议准备 3-4 份，正反面都要印，有些机构会要求裁剪成身份证大小。
- 户口本原件及复印件：要复印户主页和本人页，要是户口在集体户，得找单位要加盖公章的首页复印件。
- 婚姻状况证明：
- 已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证和离婚协议（协议里得写清楚房产归属），单身的有些机构不用证明，但最好提前问清楚。
- 这里插一句，为啥要查婚姻状况？因为婚后房产可能是共同财产，二次抵押得夫妻双方同意才行。
（二）房产相关材料
这是二次抵押最核心的材料，直接关系到房子能不能抵押、能贷多少。
- 房产证（不动产权证）原件：注意哦，要是房产证还押在银行，得先联系银行拿出来，有些银行可以出 “同意二次抵押” 的证明，不用真把证取出来。
- 原房贷的借款合同：里面记录了首次贷款的金额、期限、利率等信息，机构要通过这个算房子的剩余价值。
- 房贷还款明细：最近 6-12 个月的还款记录，去银行柜台或 APP 上打印都行，得盖银行章。这个是为了看你有没有逾期，还款是否稳定。
- 房产评估报告：大部分机构会指定评估公司来做，但有些地方允许自己找有资质的机构，提前问清楚能省时间。
（三）还款能力类材料
机构得确认你有能力还两笔贷款，所以这部分材料不能马虎。
- 收入证明：单位开具的在职证明，要写清楚月收入、工作年限，加盖公章或人事章。收入最好是两笔贷款月供总和的 2 倍以上，不然可能被拒。
- 银行流水：近 6 个月的工资卡流水，能体现稳定收入。自由职业者可以提供微信、支付宝的流水，但得能证明是经营收入。
- 其他资产证明：比如有车的带行驶证，有存款的带存单，这些能辅助证明还款能力，说不定能提高额度。
（四）其他补充材料
- 贷款用途说明：比如是用来做生意的，要写清楚资金投向；用来装修的，可能要提供装修合同。现在监管严，资金不能流入楼市、股市，所以用途得合规。
- 征信报告：自己去央行征信中心或银行网点打印，最好是近一个月内的，逾期记录太多会影响审批。
三、不同机构材料要求对比（表格来了）
| 材料类型 | 银行要求（以工商银行为例） | 非银行金融机构（以某消费金融公司为例） |
|---|---|---|
| 房产证 | 必须原件，需留存复印件备案 | 可提供电子版，原件查验后返还 |
| 收入证明 | 必须单位盖章，不接受自由职业证明 | 可接受个税缴纳记录、经营流水替代 |
| 评估报告 | 必须指定机构出具 | 部分情况可线上评估，无需纸质报告 |
| 征信报告 | 近 3 个月内有效 | 近 1 个月内有效 |
从表格能看出，银行要求更严，但利率低；非银机构灵活些，适合急用钱的朋友。
四、用户常问的几个问题（问答嵌套开始）
- 问：我房产证在银行押着，拿不出来怎么办？
答：可以让银行出具《房屋他项权证》和同意二次抵押的书面证明，有些机构认这个，不用非得拿房产证原件。 - 问：夫妻一方征信不好，能办二次抵押吗？
答：如果房产是共同所有，可能会受影响。可以试试让征信好的一方作为主借款人，另一方只作为产权共有人签字，或许有机会通过。 - 问：材料准备齐全了，多久能放款？
答：银行一般要 15-30 天，非银机构快的 3-7 天就能放，但前提是材料没问题，所以前期准备越充分，放款越快。
五、过来人经验分享（UGC 内容）
@张先生（去年办理过二次抵押）：“我当时忘了打房贷还款明细，跑了两趟银行，建议大家列个清单，一项项勾。还有，收入证明别虚开，银行会打电话核实，发现造假就麻烦了。”
@李女士：“非银机构确实快，但材料审核时问得细，我因为贷款用途没说清楚，补了两次说明，大家写用途时尽量具体点。”
六、小编的几点建议
- 材料尽量准备原件和复印件，复印件多备几份，免得现场不够用。
- 提前 3 个月养征信，别乱点网贷，逾期的欠款赶紧还上。
- 不同机构要求差异大，先打客服电话问清楚，比如有些银行对房龄超过 20 年的房子不接受二次抵押，别白跑一趟。
- 材料真实是底线，造假不仅贷不到款，还可能影响征信，得不偿失。
希望这些信息能帮到正在纠结材料的你，提前准备充分，办理起来会顺利很多。要是还有不清楚的，不妨找当地的中介咨询下，他们对流程更熟，不过要注意甄别，别被乱收费。
