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刚拿到驾照，想买辆二手车练练手，可手里钱不够，想贷款又不知道从哪儿下手？作为新手，面对二手车贷款的各种流程，是不是觉得头都大了？别慌，今天就一步一步给新手们讲清楚，看完你就知道该怎么操作了。
选车之前先算明白账，贷款不是越多越好
在琢磨贷款流程前，得先搞清楚自己能承受多少月供。一般来说，月供最好别超过月收入的三分之一，比如月薪 6000 块，月供控制在 2000 以内会比较轻松，不至于影响日常开销。
选车的时候，除了看车型合不合心意，还得留意车龄和里程数。多数贷款机构要求二手车车龄在 6 年以内，里程不超过 12 万公里。超过这个范围，不是说一定贷不了，但审批通过率会低很多，就算批下来，利率也可能比正常的高不少。有人可能会问，我看中的车刚好 7 年，能不能试试？可以是可以，但建议提前多找几家机构问问，心里有个底。
确定好车型后，一定要和卖家签正规的购车合同，把车辆信息、价格、交付时间这些都写清楚，这可是后面办贷款的重要凭证，不能马虎。
贷款渠道怎么选？新手适合这几种
目前能办二手车贷款的地方不少，新手可以根据自己的情况挑：
- 银行：利率比较低，年化大概 4%-6%，但门槛也高，对征信和收入证明要求严，审批时间差不多 3-7 天。如果征信好，工作稳定，选银行挺划算。
- 汽车金融公司：利率比银行稍高，年化 6%-9%，但门槛低一些，审批也快，1-3 天就能有结果。很多二手车市场里的商家都和这类公司有合作，办起来方便。
- 二手车电商平台：利率相对高，年化可能在 10% 以上，但优势是门槛低、审批快，有的当天就能放款。如果征信有点小问题，又着急提车，可以考虑，但要做好多花点利息的准备。
个人觉得，新手第一次办贷款，优先考虑银行或汽车金融公司，虽然流程可能麻烦点，但更规范，不容易出幺蛾子。
申请材料提前备，免得来回跑
不管选哪个渠道，需要的材料都差不多，提前准备好能省不少事：
- 身份证原件和复印件（正反面都得有）；
- 户口本复印件（首页和自己那一页）；
- 收入证明（上班的找公司开，自己做生意的提供营业执照）；
- 近 6 个月的银行流水（能看出收入稳定就行）；
- 之前签好的购车合同；
- 首付款证明（一般首付得 30% 以上，比如车价 10 万，首付至少 3 万）。
有人可能会说，我工资是现金发的，没有银行流水怎么办？可以每个月固定一天把钱存到银行卡里，连续存 6 个月，这样也能当流水用。但千万不能造假流水，一旦被发现，会被拉进黑名单，以后再想贷款就难了，这可不是闹着玩的。
提交申请后，审核环节要注意什么
把材料交给贷款机构后，就进入审核阶段了。审核主要看两方面：
一方面是个人资质，机构会查征信报告。如果有轻微逾期，比如偶尔一次忘了还信用卡，而且很快就补上了，一般影响不大；但要是有连续 3 次以上逾期，或者累计逾期 6 次以上，基本就会被拒。
另一方面是车辆评估，机构会派人给车做评估，确定车的实际价值，贷款额度通常是评估价的 50%-70%。比如评估价 8 万，最多能贷 5.6 万。这里要注意，评估价可能比你和卖家谈的价格低，这时候可能得再多准备点首付。
审核时间短则 1 天，长则一周，新手别急着催，耐心等结果就行。
签合同要仔细，这些地方别放过
审核通过后，就该签合同了。这一步最关键，新手一定要一条一条看清楚，尤其是这几点：
- 贷款利率：要问清楚是年化利率还是月利率，别被低月息忽悠了。比如月息 5 厘，换算成年化就是 6%，得算明白实际要付多少利息。
- 还款期限和方式：常见的期限是 3 年或 5 年，还款方式大多是等额本息，也就是每个月还的钱一样多。
- 手续费和违约金：问清楚有没有手续费、GPS 费这些额外费用，提前还款要不要交违约金，交多少。
- 逾期责任：逾期一天会怎么样？有的机构会收滞纳金，一般是逾期金额的 0.05% 每天，而且逾期记录会上传到征信系统。如果长期逾期不还，机构可能会收车，甚至起诉到法院。之前就有过这样的判例，有人逾期半年没还款，最后车被收回拍卖，还影响了征信，得不偿失。
别觉得合同字多就懒得看，有不懂的当场问清楚，签字了就生效了，到时候再后悔可就晚了。
放款提车后，这些手续不能少
签完合同，付了首付，机构就会把贷款打给卖家。这时候就可以提车了，但提车后还有两件事必须做：
- 给车上牌，办好行驶证；
- 到车管所办理车辆抵押登记，把车辆登记证（也就是绿本）抵押给贷款机构，等贷款还完了，再办理解押手续把绿本拿回来。
有的新手提车太高兴，忘了办抵押登记，这会影响后续的还款记录，一定要记着办。
还款要按时，逾期麻烦多
贷款下来后，要按合同约定的时间还款，最好设置自动还款，免得忘了。如果不小心逾期了，要赶紧补上，逾期时间越短，影响越小。
根据相关数据，去年因为二手车贷款逾期被起诉的案例比前年增加了 15%，大多是因为一开始没重视，觉得晚还几天没事，最后越拖越麻烦。所以新手一定要养成按时还款的习惯。
最后说点个人看法，新手买二手车贷款，看着流程多，其实一步一步来并不难。关键是前期选车的时候别冲动，签合同的时候别偷懒，多问多核实。根据统计，有近四成的新手在贷款时因为没看清合同条款出过问题，所以别怕麻烦，该问的一定要问清楚。希望这些能帮到刚接触二手车贷款的新手们，顺利买到自己的第一辆车。
