图片由www.webtj.cn匿名网友分享
咱生活里，常常会碰到急需用钱的时候。就比如，家里突然有人生病住院，急需一大笔治疗费；或者瞅见了一个特别好的创业机会，可手头资金不够。这时候，很多人就会琢磨，自己正按揭着的房子，还能不能再贷款呢？今天咱就一起来唠唠这事儿。
一、按揭房贷款的可能性
先说结论，按揭中的房子通常是能贷款的。为啥这么说呢？其实，房子在按揭的过程中，随着你不断还款，它是有一定剩余价值的，这个剩余价值就有可能被利用来再次贷款。常见的方式主要有两种。
一种是房屋二次抵押贷款。啥意思呢？就是把你已经在按揭抵押的房子，再抵押一次，从银行或者其他金融机构那儿获得一笔新的贷款。不过，不是所有银行都愿意做这事儿，有些银行可能觉得风险有点高，不太乐意开展这项业务。而且就算银行愿意做，对房子和贷款人也有不少要求。
另一种是信用贷款。有些金融机构会根据你房子的月供情况、你的信用记录，还有你的收入状况等因素，综合评估后给你一笔信用贷款。这种贷款不需要你再把房子抵押一次，相对来说手续可能简单点，但额度一般不会特别高。
二、申请条件有哪些
- 信用状况：这一点超级重要。银行或者金融机构在考虑给你贷款时，肯定得看你的信用好不好。要是你之前信用卡老是逾期还款，或者有其他贷款没按时还，上了征信黑名单，那想再贷款可就难咯。一般来说，近两年内如果有连续 3 次、累计 6 次逾期记录，银行大概率会拒绝你的贷款申请。
- 收入水平：你得有稳定的收入，能证明自己有能力按时偿还新的贷款。银行通常会要求你提供收入证明，比如工资流水、工作单位开具的证明等。而且，你的月收入最好能达到你现有房贷月供加上新贷款月供的两倍以上。比如说，你现在房贷月供是 3000 元，新贷款算下来月供 2000 元，那你月收入起码得有 10000 元左右才比较稳妥。
- 房子情况：房子本身也得符合一定条件。房龄不能太老，一般银行要求房龄在 20 到 30 年以内。要是房子太旧，银行会担心它的价值不够，以后万一你还不上钱，拍卖房子可能都收不回贷款。另外，房子的产权得清晰，不能有纠纷。比如说，房子是你和别人共有的，那得取得其他共有人的同意，银行才会考虑给你贷款。
三、不同贷款方式对比
| 贷款方式 | 额度 | 利率 | 手续复杂度 | 还款方式 |
|---|---|---|---|---|
| 房屋二次抵押贷款 | 一般较高，可达房屋剩余价值的一定比例（如 50% - 70%） | 相对较高，会在商业贷款利率基础上适当上浮 | 较复杂，需要评估房子剩余价值、重新办理抵押登记等 | 常见的有等额本息、等额本金，部分短期贷款可选择先息后本 |
| 信用贷款 | 相对较低，通常在几万元到几十万元不等 | 根据个人信用情况而定，信用好利率相对低些，但总体比二次抵押贷款利率高 | 相对简单，主要审核个人信用、收入等资料 | 多为等额本息还款 |
四、申请流程是怎样的
- 准备资料：你得准备好身份证、户口本、结婚证（未婚不用）、收入证明、银行流水、房产证（如果是二次抵押）等。要是申请信用贷款，可能还需要提供更多能证明你信用和还款能力的资料，比如信用卡使用记录、其他资产证明等。
- 选择机构：你可以多去几家银行或者正规金融机构咨询一下，了解他们的贷款政策、利率、额度等情况。不同机构对按揭房贷款的要求和政策可能差别挺大，多对比才能找到最适合自己的。比如说，有些银行可能对公务员、国企员工等优质客户有更优惠的政策；而有些金融机构可能在额度审批上更灵活。
- 提交申请：选好机构后，就可以把准备好的资料提交上去申请贷款了。这时候，工作人员会对你的资料进行初步审核，看看你是不是符合他们的基本要求。
- 评估与审核：如果是二次抵押贷款，银行会找专业的评估机构来评估你房子的剩余价值。同时，他们还会深入审核你的信用记录、收入情况等，综合判断你是否有能力偿还贷款。这个过程可能需要几天到几周不等，具体时间看机构的效率和业务繁忙程度。
- 签订合同：要是你的申请通过了，银行或金融机构就会通知你去签订贷款合同。这时候，一定要仔细看合同条款，特别是利率、还款方式、贷款期限、违约责任这些重要内容，有不明白的地方一定要问清楚，别稀里糊涂就签字了。
- 放款：签完合同，办完相关手续，就等着放款啦。一般来说，款项会直接打到你指定的账户里，你就可以按照申请贷款时说的用途使用这笔钱了。
五、贷款用途有限制吗
答案是肯定的。银行或者金融机构为了控制风险，对贷款用途都有明确规定。一般来说，贷款不能用于炒股、赌博这些高风险、违法的活动。常见的合规用途有装修房子、教育支出、医疗费用、购买耐用消费品等。比如说，你申请贷款的时候说要装修房子，那银行可能会要求你提供装修合同、购买建材的发票等凭证，来证明你确实把钱用在了装修上。要是被发现你把贷款挪作他用，银行有权提前收回贷款，还可能会对你进行处罚。
六、个人建议
在考虑用按揭房贷款之前，一定要慎重。首先，要对自己的还款能力有个清醒的认识，别为了一时之急，背上过重的债务负担，到时候还不上钱，影响自己的信用记录，那就麻烦大了。其次，多咨询、多对比不同机构的政策，选一个最划算、最适合自己的贷款方案。最后，贷款用途一定要合规，别想着钻空子，不然可能会给自己带来意想不到的麻烦。希望大家都能合理利用贷款，解决自己的资金问题，让生活越来越好。
