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准备用公积金贷款 40 万，分 20 年还，每月到底要还多少钱？是不是光想就头大？别慌，今天咱就用大白话给你掰扯清楚，保证新手小白也能一看就懂，再也不用对着那些数字犯迷糊啦！
先搞懂公积金贷款的两种还款方式，不然算错了都不知道
咱先得明白，公积金贷款还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺绕，其实说白了就是两种不同的还钱节奏，对月供影响可大了去了。
等额本息：简单说就是每个月还的钱一样多，不管是本金还是利息，加起来总数不变。你想想，是不是挺省心？不用每个月惦记着这个月多还点、下个月少还点。
等额本金：这种呢，就是每个月还的本金一样多，但利息会慢慢变少，所以月供会越来越少。刚开始可能压力大点，但越往后越轻松。
你可能会问，这俩到底选哪个好？其实没有绝对的好坏，得看你的情况。咱后面算完具体数字，你就更清楚了。
40 万公积金贷款 20 年，等额本息每月还多少？手把手给你算
现在公积金贷款 5 年以上的利率一般是 3.25%（这个利率目前挺稳定的，咱就按这个算哈）。20 年就是 240 个月，贷款 40 万，用等额本息的话 ——
计算公式可能有点复杂，咱直接上结果，再给你说咋来的。
总利息大概是 14.48 万，每个月固定还 2270 块左右。你看，是不是挺简单？每个月就这么多，不多不少，适合那些工资比较稳定，不想操心还款金额变化的朋友。
为啥是这个数呢？其实就是把 40 万本金和总共要还的利息加起来，再除以 240 个月。就像你买个大件，分 240 次还清，每次还的钱一样，是不是就好理解多了？
个人觉得啊，等额本息最大的好处就是 “稳”，每个月开销固定，方便规划生活，对于刚买房压力大的年轻人来说，还挺友好的。
那等额本金呢？每月还多少，会不会差很多？
还是 40 万，20 年，利率 3.25%，等额本金的话就不一样了。
第一个月要还 2833 块左右，第二个月大概 2828 块，以后每个月都比上一个月少个 5 块多，最后一个月大概还 1673 块。总利息大概是 13.05 万，比等额本息少了一万多呢。
你可能会问，为啥利息少了？因为等额本金每个月还的本金多，本金少了，产生的利息自然就少了。就像你欠别人钱，每个月多还点本金，后面要给的利息肯定就少啦。
不过这种方式前期压力会大一点，适合那些现在收入比较高，或者觉得以后收入可能会减少的朋友。比如快退休的人，选这个可能就更合适。
两种方式差多少？给你列个明白账
咱来对比一下，更清楚：
- 总利息：等额本息 14.48 万 vs 等额本金 13.05 万，差了 1.43 万左右。
- 首月月供：等额本息 2270 元 vs 等额本金 2833 元，差了 563 元。
- 末月月供：等额本息 2270 元 vs 等额本金 1673 元，等额本金少了 597 元。
这么一看，是不是差距还挺明显的？所以选的时候可得想清楚，别光看眼前，也得想想以后的情况。
利率要是变了，月供会跟着变吗？
这也是很多人关心的问题，毕竟利率这东西，谁也说不准会不会动。
其实啊，公积金贷款利率相对比较稳定，但也不是完全不变的。如果遇到利率调整，你的月供会不会变，得看合同里怎么写的，一般是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率算。
打个比方，要是利率涨到 3.5%，等额本息的月供可能就会涨到 2340 多块；要是降到 3%，月供可能就变成 2190 多块。不过这种变动一般不会太大，不用太担心。
个人觉得，比起商业贷款，公积金贷款的利率已经很划算了，就算有小幅度变动，影响也不会太离谱，所以不用因为这个过分纠结。
自己咋算？教你两个简单办法，不用求人
不想听别人说，想自己算一遍？没问题，这俩办法超简单，新手也能上手：
- 用公积金中心的计算器：网上搜 “公积金贷款计算器”，输入贷款金额 40 万、期限 20 年、利率 3.25%，选好还款方式，一点就算出来了，准确率超高。
- 用 Excel 公式：等额本息用 “=PMT (利率 / 12, 总月数，- 本金)”，等额本金的话，每个月本金是 40 万 ÷240=1666.67 元，第一个月利息是 40 万 ×3.25%÷12≈1083.33 元，月供就是 1666.67+1083.33=2750 元（哦对，刚才算的 2833 是更精确的数，这里大概举个例子），后面每个月利息减 5 块多就行。
你看，是不是一点都不难？自己动手算一遍，心里更踏实，对吧？
还有啥要注意的？这些细节别忽略
- 提前还款划算吗？如果手里有闲钱，提前还一部分本金，利息会少很多。比如还了 10 万本金，剩下的 30 万重新算月供，压力会小不少。不过要不要提前还，得看你手里的钱有没有更好的用处，比如理财收益比利息高，那就不如不还。
- 别逾期！公积金贷款逾期影响信用，以后办信用卡、贷款都麻烦，一定要记好还款日，设置个提醒啥的。
- 各地政策可能有点小差别：比如有些地方首套房和二套房利率不一样，还款方式可能也有小调整，最好再问问当地公积金中心，确保信息没错。
这些细节看着小，但不注意可能就会出问题，多留心总是好的。
说到底，40 万公积金贷款 20 年，等额本息每月大概 2270 块，等额本金第一个月 2833 块左右，越往后越少。选哪种方式，关键看你的收入情况和用钱计划。
不用觉得选哪种就一定对或错，适合自己的才是最好的。要是你现在收入一般，就选等额本息，压力小；要是收入高，想省点利息，等额本金更合适。
反正啊，算清楚了月供，心里就有底了，买房这么大的事，多花点时间搞明白，准没错！你说是不是这个理儿？
