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有房贷还能申请贷款吗

理财分析师 贷款 3

有房贷还能申请贷款吗

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手里背着房贷,突然又需要一笔钱应急,比如孩子要交学费、家里要装修,这时候估计不少人都会犯嘀咕:我已经有房贷了,还能再申请贷款吗?会不会被银行直接拒了呀?其实呀,这事没那么绝对,今天就跟大伙儿好好聊聊,有房贷到底能不能再贷款,该怎么贷才靠谱。

一、有房贷再贷款,银行到底看啥?


可能有人会觉得,我已经欠着银行的钱了,再去借钱肯定难。其实银行没那么死板,他们主要看你这几点:
首先是还款能力。说白了,就是你每个月除去还房贷,还能不能有富余的钱还新贷款。打个比方,你每月工资 1 万,房贷要还 3000,那剩下的 7000 就得能覆盖新贷款的月供,一般来说,新月供最好别超过剩下的一半,不然银行会觉得你压力太大。
然后是征信情况。这个太重要了,你之前的房贷有没有按时还?要是经常逾期,那再贷款可就悬了。我有个朋友,就是因为忘了还几次房贷,后来想借点钱做生意,跑了好几家银行都没成,这就是征信留下的坑。
还有资产情况。如果你除了这套有房贷的房子,还有别的房产、存款或者车子,那申请贷款时底气就足多了,银行会觉得你有东西兜底,风险小。
那有人要问了,我啥额外资产都没有,就靠工资吃饭,是不是就贷不了?也不是,往下看你就知道了。


二、这 3 种贷款方式,有房贷也能试试


1. 信用贷款:不用抵押,凭信誉就能贷


这种贷款不用押任何东西,全看你的信用和收入。有房贷的人能不能申请?当然能,而且如果你房贷还得一直很规矩,反而能给信用加分呢。
申请的时候要注意这几点:
  • 选对银行很关键。有些银行专门针对有房贷的客户推出了信用贷,比如你在 A 银行办的房贷,去 A 银行申请信用贷,说不定额度还能高一点。
  • 别同时申请好几家。有些人急着用钱,就一下子找好几家银行申请,结果征信报告上全是查询记录,银行会觉得你特别缺钱,反而不敢贷给你。
  • 额度别贪多。根据自己的实际需求来,比如就差 5 万装修,那就别硬要申请 10 万,够用就行,不然还款压力大不说,还可能被银行拒绝。

我个人觉得啊,信用贷适合短期周转,比如三五个月内就能还上的情况,毕竟它的利率一般比抵押贷款要高点。

2. 抵押贷款:有其他资产就能 “变现”


要是你手里有另一套没贷款的房子,或者有值钱的车子,那抵押贷款就很合适。这种贷款额度高,利率也相对低一些。
有朋友可能会问,我就一套房子,还在还房贷,能把它抵押出去再贷点吗?不行哈,这套房子已经抵押给当初给你放房贷的银行了,在房贷还完之前,不能再拿去抵押给其他地方。
办理抵押贷款有几个小窍门:
  • 先给资产估个价。比如你有辆开了 3 年的车,大概值 15 万,那能贷到的钱一般是这个数的 60%-70%,心里先有个数。
  • 提前准备好材料。身份证、资产证明、收入证明这些,早点弄齐,省得来回跑银行补材料,耽误时间。
  • 问清楚用途。银行对抵押贷款的钱用在哪儿管得挺严,不能拿去炒股、买基金啥的,最好是用来装修、做生意周转,这些用途比较容易通过。

3. 二次抵押贷款:让正在还的房子 “再出力”


这个可能有些人没听过,简单说就是,你现在住的房子,随着房价上涨可能升值了,你还了几年房贷,剩下的贷款也少了,这时候房子的 “净值”(现在的市场价减去还没还的房贷)就出来了,二次抵押就是把这个净值再抵押出去。
举个例子,你买房子的时候花了 150 万,贷了 100 万,现在还剩 60 万没还,而房子现在涨到了 200 万,那净值就是 200 万 - 60 万 = 140 万,一般能贷到这个净值的 50%-60%,也就是 70 万 - 84 万左右。
不过二次抵押有几个要注意的地方:
  • 不是所有银行都做这个业务,得提前打听好,有些小银行可能比大银行政策更宽松点。
  • 房贷得还够一定时间,通常是 1 年以上,还的时间越长,剩下的贷款越少,能贷到的钱才可能越多。
  • 算好还款压力。本来就有房贷要还,再加一笔二次抵押的贷款,每个月支出肯定增加,别让自己喘不过气来,万一还不上,房子可能被收走,这可得想清楚。



三、申请贷款时,这几件事千万别忽略


1. 先算清楚自己的还款能力


这是最基本的,拿张纸把每个月的收入、房贷月供、其他开支都列出来,看看剩下的钱能不能轻松还上新贷款。我见过有人脑子一热就贷了款,结果每个月工资刚到手就全还了贷款,连吃饭都得借钱,这就太不值当了。

2. 别隐瞒自己的房贷情况


有些人觉得不说自己有房贷,银行就不知道,这想法太天真了。你的房贷记录在征信报告上写得明明白白,隐瞒反而会让银行觉得你不诚实,直接就拒贷了。还不如主动说明,并且告诉银行你有能力同时还两笔贷款,这样反而更有诚意。

3. 对比几家银行再决定


不同银行的政策差别挺大,有的利率高但审批快,有的利率低但要求严。多跑两家,问问清楚,别急着签字。就像买东西货比三家一样,贷款也得多对比,能省不少利息呢。


其实啊,有房贷再申请贷款真不是啥难事,关键是把自己的情况摸清楚,选对合适的贷款方式。我身边有个邻居,房贷还了 5 年,后来想给儿子创业,就用房子做了二次抵押,贷了 80 万,现在生意做得不错,贷款也快还完了。所以说,只要规划好,有房贷反而能成为你的一个优势,证明你有稳定还款的记录。
不过最后还是得提醒一句,贷款是借银行的钱,迟早都要还,千万别因为能贷到就乱花,不然最后麻烦的还是自己。根据自己的实际需求来,贷多少还多少,心里踏实最重要,你说对吧?
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