图片由www.webtj.cn匿名网友分享
最近后台收到不少私信，都是创业的朋友发来的。有个做餐饮的老板说，疫情后生意一直没缓过来，银行的 50 万经营贷马上到期，实在还不上了，天天睡不着觉，就怕自己进去。还有人问，能不能跟银行好好说说，晚几个月再还？今天咱就专门聊这俩问题，都是创业人最关心的，保证说透了。
先泼个冷水也给颗定心丸：创业欠贷还不上，到底会不会坐牢？
肯定有人觉得，欠银行的钱不还，那还不得被抓？其实真不是这样。咱得先弄明白，创业贷款还不上，大多时候是 “没钱还”，不是 “不想还”，这俩差别大了去了。
法律上有个基本原则：民事纠纷一般不涉及刑事犯罪。创业贷款本质是你和银行签的合同，到期还不上属于 “违约”，银行可以起诉你让你还钱，但这是民事官司，输了也只是还钱，不会坐牢。
那啥时候才可能坐牢？两种特殊情况要记牢：
一种是贷款时就没打算还，还骗了银行。比如，你虚构了一个创业项目，伪造了收入证明，骗银行贷了款，拿到钱要么挥霍要么转移，这种就可能构成 “贷款诈骗罪”。去年有个案例，某老板伪造租赁合同骗了银行 30 万经营贷，最后被判了 3 年，这就是典型的 “骗贷”。
另一种是法院判了你还钱，你有能力却故意不还。比如你名下有车有房，却偷偷过户给亲戚，银行申请强制执行时啥也查不到，这就可能构成 “拒不执行判决、裁定罪”。这种情况不多，但确实有，前年某地一个服装厂老板，欠贷 80 万被起诉后，把厂房偷偷卖了还不还钱，最后被判了 1 年多。
有人可能会问：“我创业失败，公司破产了，真的一分钱没有，也算犯罪吗？” 小编可以肯定地说，不算。只要你贷款时没骗银行，后来是真的经营不善导致还不上，哪怕被起诉，也只是民事责任，坐不了牢。
再说说协商延期：银行真的会同意吗？该咋谈？
这问题是创业老板们问得最多的。小编先给个结论：银行不仅可能同意，而且这是最该优先尝试的办法。
为啥这么说？银行要的是钱，不是逼死你。你要是真破产了，银行一分钱都拿不回；但给你点时间，说不定你能缓过来，慢慢还。去年银保监会就出过文件，鼓励银行对受疫情影响的小微企业和个体工商户，合理给予贷款延期。
那该怎么跟银行谈？这几步很关键：
- 别等逾期了才找银行。最好在到期前 1-2 个月就主动联系，说明情况：比如 “最近客流下降了 30%，回款慢了，能不能宽限 3 个月？” 银行对 “提前沟通” 的客户更有耐心。
- 带上你的 “诚意” 和 “计划”。别光说 “我没钱”，得告诉银行你打算咋翻身。比如：“我已经接了个新订单，下个月能到账 20 万，想申请先还 10 万，剩下的分 6 期还”。有具体方案的，银行同意的概率至少高 50%。
- 搞清楚能协商啥。一般有三种方式：
- 延期还款：本金暂时不还，先还利息，延长还款期限；
- 分期还款：把剩余本金分成几期，每月还一点；
- 减免罚息：如果已经逾期，试试能不能让银行少收点罚息。
有个开奶茶店的朋友分享过经历：他欠了 30 万经营贷，到期前主动找银行，带了新的加盟合同和收支表，说明 “下个月开分店能增加收入”，最后银行同意延期 6 个月，只还利息，他才算喘了口气。
给创业人画张表：不同情况的后果和应对办法
| 欠贷情况 | 会不会坐牢 | 对征信影响 | 协商成功概率 | 最该做的事 |
|---|---|---|---|---|
| 刚逾期，正在想办法 | 不会 | 逾期记录会上传，影响后续贷款 | 80% 以上 | 立刻联系银行，说明困难 |
| 逾期 3 个月内，银行催收中 | 不会 | 征信有污点，5 年内难消 | 60%-70% | 提供经营改善计划，申请分期 |
| 已被银行起诉，未判决 | 不会 | 严重影响征信 | 40%-50% | 出庭应诉，向法官说明难处 |
| 判决后确实无财产可执行 | 不会 | 可能被列入失信名单 | 30% 左右 | 向法院提交财产证明，申请暂缓执行 |
| 判决后有财产却转移 | 可能会 | 肯定是失信名单 | 几乎为 0 | 赶紧把财产转回，主动履行判决 |
这些误区千万别踩！创业人最容易犯的错
有人可能会想：“我把公司注销了，贷款是不是就不用还了？” 大错特错！个人经营贷是你以个人名义借的，公司注销了，你的还款责任还在，银行照样能找你要。
还有人觉得：“银行的人态度差，协商肯定没用。” 其实银行客户经理也有考核，能收回钱比坏账强，你好好说，大多时候他们会帮你向上申请。小编认识个银行信贷员，他说只要客户有诚意，80% 的协商申请都会批，无非是延期长短的问题。
更别信 “躲着就没事”。去年有个做建材的老板，欠贷后换了手机号躲到外地，结果银行直接起诉，法院缺席判决，最后他名下的房子被拍卖了，本来能协商分期的，最后啥都没了。
最后说点掏心窝的话。创业本身就有风险，欠贷还不上不是啥丢人的事，谁还没遇到过坎呢？小编见过不少老板，欠了上百万，跟银行谈妥延期后，慢慢把生意做起来，最后不仅还了钱，还扩大了规模。
关键是别慌，更别耍小聪明。先搞清楚自己的情况，该协商就赶紧去，该应诉就大胆去，只要你没骗贷，没转移财产，天塌不下来。实在撑不住了，也可以找专业的债务顾问问问，现在有不少公益机构能提供免费咨询。
创业这条路，本来就是关关难过关关过。钱没了可以再赚，信用没了才真难翻身。只要人在，肯努力，总有缓过来的那天，你说对吧？
