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准备贷款的朋友，是不是一打开手机全是 “低息贷款”“快速到账” 的广告？看着头都大了 —— 我就想贷点钱，到底该选哪个啊？买房要贷、买车要贷，开个小店周转也得贷，不同情况选的贷款能一样吗？肯定不一样啊。今天就用大白话跟你唠唠，不同场景下选贷款的门道，保证新手也能看明白。
买房贷款：公积金和商贷，哪个更划算？
买房大概率是这辈子贷最多钱的时候，选不对，几十年下来多还的利息能再买个小公寓了。那房贷到底怎么选？
首先说公积金贷款，这玩意儿简直是国家给的福利。目前多数城市首套房公积金利率也就 3.25% 左右，比商贷低不少。但它有额度限制，比如你所在城市个人最高贷 50 万，夫妻俩人可能贷 80 万，要是房子总价高，光靠公积金可能不够。
这时候就得考虑组合贷了 —— 公积金贷一部分，剩下的用商贷。我有个朋友买了套 200 万的房，公积金贷了 80 万，商贷 70 万，比纯商贷每个月少还近千块，三十年下来省的钱够给孩子报好几个兴趣班了。
那纯商贷就没人选了？也不是。要是你着急过户，公积金审批慢，商贷可能更适合；或者你公积金余额太少，贷不了多少，纯商贷反而手续简单。对了，商贷利率现在各个银行不一样，多问几家，有的银行对优质客户（比如公务员、国企员工）能给到折扣，能省一点是一点。
有人会问：“等额本金和等额本息选哪个？” 简单说，等额本金前期还得多点，总利息少；等额本息每个月还一样多，压力小。要是你现在收入高，以后可能降，选等额本金；要是工资稳步涨，等额本息更轻松。
买车贷款：4S 店的 “0 利率” 靠谱吗？
买车的时候，销售总说 “办我们家金融，0 利率！” 听着心动不？但你可得看清楚，0 利率不代表没费用。
有些 4S 店会收 “手续费”，比如贷款 10 万，收 3000 块手续费，这其实就相当于利息了。算下来年化差不多 3%，要是比银行车贷利率低，那还行；要是手续费收得高，还不如直接找银行贷。
银行车贷利率一般在 4%-6%，审批稍慢，但胜在透明，没有乱七八糟的费用。还有一种 “信用卡分期购车”，额度够的话，分期手续费可能比车贷低，你可以对比着算。
我邻居小王前段时间买车，4S 店说 0 利率但要收 5000 手续费，他转头去银行办了车贷，利率 5%，贷 10 万分 3 年，总利息才 7500，比手续费还少，你说划算不？
对了，买车贷款期限别太长，一般 3 年就够了，车这东西会贬值，贷太久不划算。
开小店周转：经营贷和消费贷能混着用吗？
开个小吃店、服装店，时不时要进货、交房租，缺钱了该咋贷？这里有个大忌讳：别用消费贷来做生意！
消费贷明文规定不能用于经营，要是被查到，可能要求你提前还款，麻烦得很。这时候得选经营性贷款，银行专门给个体户、小企业主准备的。
经营性贷款额度一般比较高，10 万到 500 万都有可能，利率 5%-10%，还能循环使用 —— 比如你贷了 30 万，这个月用了 10 万，还上之后下个月还能再用，灵活得很。
但它对资质有要求，比如你得有营业执照，最好经营满 1 年，还得提供流水。要是你刚开店，流水不够，也可以试试信用贷，有些银行对个体户有信用贷产品，不用抵押，额度可能 10-50 万，就是利率稍高点，8%-12%。
我表哥开烧烤店，去年夏天旺季前想囤点肉，用营业执照去银行办了经营贷，30 万额度，随借随还，用了 3 个月，利息才几千块，比找亲戚借钱方便多了。
日常消费：买家电、旅游，选哪种贷款好？
就是想换个冰箱、全家去旅游，缺个几万块，这种情况咋选？
首选银行消费贷，比如招行 “闪电贷”、建行 “快贷” 这些，年化利率一般 4%-8%，额度 1-30 万，手机上就能申请，到账快。而且它可以随借随还，用多少天算多少天利息，不用了就还上，灵活得很。
信用卡分期也是个选项，但得看活动。比如有些银行搞 “6 期 0 手续费”，买个 2 万的家电，分 6 期，每个月还 3000 多，没额外费用，这就挺划算。但要是手续费高，比如分 12 期收 8% 手续费，那还不如用消费贷。
网贷呢？不是不能用，但得选正规的，比如支付宝借呗、微信微粒贷这些有牌照的。不过它们利率一般比银行高，年化可能 10%-15%，适合应急用几天，别长期用。
有个朋友买家具差 5 万，银行消费贷批了 4.5% 的利率，贷了 1 年，总利息才 2000 多，比网贷省了小一万，你说值不值？
应急用钱：突然要交医药费、修车费，咋快速贷到？
谁都有个突发情况，比如车坏了要修、家人生病住院，急需几万块，这时候速度最重要。
这种情况可以试试信用贷，银行的信用贷现在很多都是线上审批，填完资料几分钟就知道能不能贷，到账快的话当天就能用。额度一般 1-20 万，够应急了。
要是你有信用卡，还可以用 “信用卡取现”，虽然手续费高（一般 1%-3%），利息也按天算（日息万五，年化 18% 左右），但胜在快，ATM 机上就能取，适合用几天就还上的情况。
不过要提醒一句，应急贷款别贪多，够用就行。我同事小李之前车撞了，急需 3 万修车，用银行信用贷当天就到账了，修完车报销下来马上就还了，就花了几百块利息，挺划算。要是他贷多了，利息不就白交了？
其实贷款这事儿，没有绝对的 “最好”，只有 “最合适”。你得想清楚自己要多少钱、用多久、手里有啥资质（比如公积金、营业执照），再去挑产品。别听别人说哪个好就选哪个，毕竟每个人情况不一样。
哦对了，不管选哪种贷款，都要记得按时还，逾期影响征信，以后再想贷就难了。希望这些能帮到你，下次贷款的时候，心里就有谱啦。
