图片由www.webtj.cn匿名网友分享
打算贷款买车的朋友，是不是一听到 “等额本息” 就有点懵？尤其是选 3 年期的话，每个月到底要还多少钱？自己能不能算明白？其实啊，这事儿没那么复杂，今天就用大白话给新手小白们好好讲讲，保证你看完就懂，还能自己动手算。
先搞清楚：3 年期等额本息到底是啥意思？
咱先把名词拆开来理解。“3 年期” 就是说贷款要在 3 年内还清，一共是 36 个月。“等额本息” 呢，简单讲就是每个月还的钱数都一样，不会变。但这里面有个小细节，每个月的还款金额里，本金和利息的比例是在变的 —— 前期利息多、本金少，后期慢慢变成利息少、本金多。
打个比方，你贷了 10 万块，第一个月还的 5000 块里，可能有 3000 是利息，2000 是本金；到了最后一个月，可能 4000 是本金，1000 是利息。但不管怎么变，每个月交给银行的总钱数是固定的，这就是等额本息的好处，好记，也好规划开支。
核心公式来了，别怕，一步一步教你算
想知道每个月还多少，就得用公式算。公式看着长，其实不难，咱们拆开来看。
等额本息月供公式：
月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着有点头大？别急，咱把它翻译成 “人话”：
- 先算月利率：年利率 ÷12（比如年利率 4%，月利率就是 4%÷12≈0.333%）
- 算 “(1 + 月利率)^ 还款月数”：就是（1 + 月利率）的 36 次方（因为 3 年是 36 个月）
- 把这些数套进公式，就能算出月供了
举个例子：贷款 15 万，年利率 4.5%，分 3 年还。
第一步：算月利率 ——4.5%÷12=0.375%（也就是 0.00375）
第二步：算（1+0.00375）^36≈1.1438（这步不用自己算，手机计算器就能搞定）
第三步：套公式 ——
月供 = [150000 × 0.00375 × 1.1438] ÷ [1.1438 - 1]
= [150000 × 0.00375 × 1.1438] ÷ 0.1438
≈ [643.01] ÷ 0.1438
≈ 4471.56 元
所以每个月固定还 4471.56 元，3 年总还款就是 4471.56×36≈160976.16 元，总利息就是 160976.16-150000≈10976.16 元。
可能有朋友会问：“我数学不好，算错了咋办？” 没关系，网上有很多 “等额本息计算器”，输入本金、年利率、期限，直接出结果，很方便。但咱自己懂公式，至少不会被乱七八糟的算法忽悠，对吧？
不同贷款金额，月供差多少？举几个常见例子
咱再拿几个不同的贷款金额算算，大家心里更有谱。
例子 1：贷款 10 万，年利率 4%，3 年
月利率≈0.333%
月供≈[100000×0.00333×(1+0.00333)^36]÷[(1+0.00333)^36-1]≈3042.19 元
总利息≈3042.19×36-100000≈9518.84 元
例子 2：贷款 20 万，年利率 5%，3 年
月利率≈0.4167%
月供≈[200000×0.004167×(1+0.004167)^36]÷[(1+0.004167)^36-1]≈6066.48 元
总利息≈6066.48×36-200000≈22393.28 元
例子 3：贷款 8 万，年利率 3.8%，3 年
月利率≈0.3167%
月供≈[80000×0.003167×(1+0.003167)^36]÷[(1+0.003167)^36-1]≈2398.56 元
总利息≈2398.56×36-80000≈6348.16 元
从这几个例子能看出，贷款金额越多、利率越高，月供和总利息就越多。所以买车时，要是手里有闲钱，多付点首付，能少贷点就少贷点，利息能省不少呢。
实际买车时，还有哪些费用会影响还款？
光算本金和利息还不够，实际买车时，还有些费用可能会让你多花钱，咱得留意。
1. 手续费：很多 4S 店会收 “贷款手续费”，一般是贷款金额的 2%-5%。比如贷 15 万，收 3% 手续费就是 4500 元，这相当于额外增加了利息。所以算总成本时，别忘了把手续费加上。
2. 捆绑消费：有些店会说 “零利率贷款”，但要求你必须在店里买保险、上牌，这些费用可能比外面贵。比如保险，店里买可能比自己买贵 1000-2000 元，算下来可能比有利息的贷款还不划算。
3. 提前还款违约金：要是你手里有钱了，想提前把贷款还了，有些银行会收违约金（一般是剩余本金的 1%-3%）。比如还剩 5 万没还，收 2% 违约金就是 1000 元，所以提前还款前一定要问清楚。
有位朋友分享过经历：“我贷 12 万买辆车，4S 店说年利率 3%，挺划算，结果收了 5000 手续费，还必须在店里买两年保险，多花了 3000 多，算下来实际利息比说的高多了。” 所以大家一定要把所有费用都问清楚，别只看表面利率。
月供占收入多少合适？给新手的小建议
算出月供后，还得看看自己能不能承受。一般来说，月供最好别超过月收入的 30%，不然生活压力会太大。
比如你月收入 8000 元，月供最好控制在 2400 元以内。要是贷 10 万，年利率 4%，月供 3042 元，就超过 30% 了，这时候可以考虑多付点首付，比如首付多付 2 万，贷 8 万，月供 2398 元，压力就小多了。
还有个小技巧：选贷款期限时，3 年是比较合适的，既不会像 1-2 年那样月供太高，也不会像 5 年那样总利息太多。当然，要是你收入高，想快点还完，选 2 年也没问题，根据自己情况来。
自己算和 4S 店算的不一样？该咋办？
有时候自己算的月供和 4S 店给的数不一样，可能有这几个原因：
- 利率不一样：你用的是宣传利率，实际可能因为征信问题，利率被上调了
- 四舍五入差异：计算时小数点保留位数不同，结果会差几块钱，这很正常
- 包含了其他费用：店里可能把手续费分摊到月供里了
这时候别慌，让店里给你列个详细的还款计划表，看看每一笔钱是怎么算的，对照自己的公式算一遍，有问题当场问清楚，避免后期麻烦。
我觉得吧，买车是为了方便生活，别因为贷款让自己压力太大。算清楚月供，留足生活开支，才能真正享受有车的便利。要是暂时算不明白也没关系，多问几家店，多对比对比，总能找到合适的方案。
