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手里有份保险，急用钱的时候能拿来贷款吗？不少朋友可能都有过这样的疑问 —— 保险明明是保障，怎么还能和贷款扯上关系？今天咱们就好好聊聊这个话题，让你弄明白有保险到底能不能贷款，以及怎么用保险轻松解决资金难题。
一、有保险真的能贷款吗？先搞懂这 3 个关键点
首先得明确说：不是所有保险都能贷款，但确实有一部分保险可以。这就像不是所有衣服都能当雨衣穿，得看它的 “材质”—— 保险的 “材质” 就是现金价值。
那啥是现金价值？简单说，就是你买的保险过了一定时间后，保单里积累的、可以退还给你的钱。比如长期寿险、年金险这些，交的保费多、保障时间长，慢慢就会有现金价值。而像一年一交的医疗险、意外险，大多没有现金价值，自然就不能贷款。
可能有人会问：“我买的重疾险能贷款吗？” 这得看具体产品。消费型重疾险通常没现金价值，不能贷；但储蓄型重疾险，交满几年后有现金价值，就可以试试。
所以总结一下：有现金价值的保险才能贷款，没有现金价值的不行。这是最核心的一点，记牢了哈。
二、哪些保险能贷款？一张表格帮你分清楚
光说理论可能有点懵，小编整理了一张表，常见的保险类型能不能贷款，一看就明白：
| 保险类型 | 能不能贷款 | 原因 |
|---|---|---|
| 终身寿险 | 能 | 现金价值高，且逐年增长 |
| 年金险 | 能 | 有确定的现金价值，稳定性强 |
| 储蓄型重疾险 | 能（部分） | 长期缴费后有现金价值 |
| 消费型重疾险 | 不能 | 无现金价值或极低 |
| 医疗险 | 不能 | 一年一交，无现金价值 |
| 意外险 | 不能 | 大多是短期险，无现金价值 |
像终身寿险和年金险，是保险贷款里最 “受欢迎” 的，因为它们的现金价值高、增长稳定，保险公司也更愿意放款。
三、保险贷款能贷多少？利息高不高？
知道哪些保险能贷了，那具体能贷多少钱呢？一般来说，最高能贷到保单现金价值的 80%。比如你的保单现金价值有 10 万元，最多就能贷 8 万元。
这个额度可能有人觉得不够，但要知道，这是无需抵押其他资产的，仅凭保单就能贷，对于短期周转来说其实挺实用。
再说说利息，不同保险公司的利率不一样，但大多比信用卡分期、网贷低。小编了解到，目前主流公司的保险贷款利率在年化 4% - 6% 左右，比如你贷 10 万元，一年利息大概 4000 - 6000 元，比很多贷款方式划算。
可能有人会问：“利息是固定的吗？” 不一定，有些公司会根据市场情况调整，但变动不会太大，贷款时保险公司会明确告诉你利率，这点可以放心。
四、保险贷款怎么办理？3 步就能搞定
其实流程比你想的简单，咱们一步步来：
- 查现金价值：先看看自己的保单现金价值有多少。可以翻看保单合同里的 “现金价值表”，也能在保险公司的 APP、官网查询，或者直接打客服电话问，很方便。
- 准备材料：一般需要身份证、保单原件（电子保单的话在线提交就行），有些公司可能还需要银行卡信息，提前准备好，免得来回跑。
- 申请放款：可以线上申请（在保险公司 APP 或官网操作，填好信息提交），也能线下到保险公司网点办理。审核很快，通常 1 - 3 个工作日就能到账，着急用钱的话这点很友好。
小编提醒一句：办理前最好先算清楚自己需要多少，别盲目贷太多，毕竟贷了是要还的嘛。
五、用保险贷款，这些坑要避开！
虽然保险贷款方便，但也有几个注意事项，不然可能吃亏：
- 贷款期限别超期：大多数保险贷款期限是 6 个月，到期可以还本金 + 利息，也能只还利息续贷，但要是既不还本金也不还利息，超过一定时间，保险公司会从现金价值里扣，扣完保单可能就失效了，保障也没了。
- 别把贷款当 “不用还”：有些朋友觉得 “这是我保单的钱，不还也没事”，其实不是。贷款不还会让保单现金价值减少，要是现金价值被扣完，保单失效，之前交的保费就白交了，太不划算。
- 频繁贷款影响收益：现金价值是会增长的，频繁贷款会让现金价值一直处于低位，影响保单的长期收益，尤其是年金险，本来是为了养老存钱，老贷款就达不到效果了。
六、保险贷款 vs 其他贷款，哪个更适合你？
可能有人会纠结：急用钱的时候，是用保险贷款好，还是找银行贷款、刷信用卡好？咱们简单对比下：
- 保险贷款：优势是手续简单、到账快、不用查征信（个别公司可能查）；缺点是额度取决于现金价值，不一定很高。
- 银行抵押贷款：额度高，但需要房产、车等抵押物，手续复杂，审批慢。
- 信用卡分期：方便，但利息通常比保险贷款高，而且额度可能不够。
如果只是短期周转，金额不算特别大，手里又有符合条件的保单，那保险贷款绝对是优先选项。
最后说说小编的看法吧。保险贷款确实是个不错的 “应急工具”，尤其是对于有长期保单的朋友，相当于给保单多了个 “灵活用钱” 的功能。但咱们用的时候一定要想清楚：是不是真的急需这笔钱？能不能按时还款？别因为一时方便，影响了保单的保障和收益。
希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友。要是你手里有保单，不妨先查查现金价值，心里有个数，真到用钱的时候，也能更从容嘛。
