贷款额度怎么算，影响因素有哪些？超详细说明，看完再也不迷糊啦

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第一次申请贷款，填完表就懵了 —— 我到底能贷多少钱？为啥同事跟我工资差不多，他的额度比我高一大截？有时候明明觉得自己条件还行，结果额度下来少得可怜，这到底是咋回事？别着急，今天咱就好好聊聊贷款额度的那些事儿，保证新手小白看完也能整明白。

► 贷款额度到底是咋算出来的？不同贷款算法一样不？
其实吧，贷款额度不是银行随便给个数，它有一套固定的计算逻辑，但不同类型的贷款，算法还真不一样。咱拿常见的几种贷款来说说：

房贷：这个最常见，算法相对固定。一般是看房子总价，首套房通常能贷总价的 70%（比如 100 万的房子，最多贷 70 万）；二套房呢，各地政策不同，大多是 50%-60%。但光看房价还不够，还得看你的还款能力，银行有个规矩，月供不能超过你月收入的 50%。打个比方，你月收入 1 万，月供最多 5000，按 30 年贷款算，额度就被这个数卡着，就算房价能贷 70 万，你月供跟不上也不行。
信用贷：纯靠信用，不用抵押啥的，算法就灵活点。大多是按收入算，一般是月收入的 10-30 倍。比如你月入 8000，那大概能贷 8 万到 24 万。但这里说的收入，得是银行认的 “稳定收入”，像工资流水里的 “工资” 字样，才算数，兼职收入有时候不算哦。
经营贷：要是你开店、创业用，算法就更看重生意情况了。通常是按企业年利润的 5-10 倍算，比如一年赚 20 万，大概能贷 100 万到 200 万。当然了，要是店里有设备、存货这些，也算资产，能多贷点。

你看，不同贷款算法差挺多，所以申请之前，得先想清楚自己办的是哪种贷，对吧？

► 影响额度的关键因素，一条一条给你说清楚
知道了算法，那为啥有人明明符合条件，额度还是上不去？其实啊，有几个因素在悄悄起作用，咱一个一个说：

收入情况：这个是硬通货。收入越高、越稳定，能贷到的钱通常越多。你像公务员、老师这种工作，银行就特认可，因为他们收入稳定，不容易失业，所以额度会宽松点。反之，要是你收入忽高忽低，比如做销售的，这个月赚 2 万，下个月可能只有 5000，银行就会按最低的月份算，额度自然就低了。

给你举个例子，小王是程序员，月薪 2 万，每个月工资准时到账，他申请信用贷，额度批了 30 万；小李是销售，平均月薪也 2 万，但每个月流水忽高忽低，最后只批了 15 万。你看，差距就在这。

征信好坏：征信这东西，就像咱的 “金融身份证”，太重要了。要是你有逾期记录，哪怕只是忘了还信用卡几十块，也可能让额度打折扣。我见过一个用户，其他条件都不错，就因为两年前有一次信用卡逾期 3 天，信用贷额度直接从 20 万降到了 8 万。

反过来，要是你征信干净，从来没逾期，信用卡按时还，那银行会觉得你特靠谱，额度可能比同条件的人高 10%-20%。

有个公式你可以记一下：所有贷款的月供加起来，不能超过你月收入的 50%。比如你月入 1 万，已经有 5000 的月供了，那新贷款的月供最多只能再加 5000，额度肯定高不了。

有没有资产：有房有车的朋友，哪怕不把这些东西抵押出去，银行也会觉得你有 “底气”，额度可能比没资产的人高不少。就像咱借钱给朋友，知道他家里有套房，心里也踏实点，对吧？

► 想知道自己大概能贷多少，该咋查？
总不能瞎猜吧？教你几个简单办法，自己就能估个八九不离十：

用贷款计算器：银行官网、手机银行 APP 上一般都有，你填上月收入、贷款期限、贷款类型，点一下就能算出个大概。咱平时申请贷款前，都可以先试试这个，心里有个数。
找客户经理聊：直接去银行网点，把你的情况跟客户经理说清楚，他们会帮你算。不过去之前，最好把工资流水、征信报告这些带齐了，省得跑第二趟。我上次帮朋友问，就是带着他的工资流水去的，客户经理当场就算出了大概额度，还挺方便。
线上预审批：现在很多贷款 APP，你填完基本信息，比如年龄、收入、工作单位，它会给个 “预审批额度”，虽然不是最终额度，但能参考。适合不想跑银行的朋友，躺在家里就能查。

► 要是额度不够用，该咋办？
有时候咱急着用钱，结果额度下来不够，这时候别慌，试试这几个办法：

补充收入证明：很多人只提供了工资流水，但其实年终奖、兼职收入、房租收入这些，只要能证明是稳定收入，都可以加上去。我有个朋友，一开始只给了工资流水，额度 10 万，后来加上年终奖证明（一年 5 万），额度直接提到了 15 万。
降低负债：要是你信用卡刷太多了，先还一部分，把负债降下来。比如你信用卡欠了 5 万，先还 3 万，负债少了，银行可能会觉得你还款压力小了，额度就可能提高。
找共同借款人：比如申请房贷，你一个人额度不够，可以让配偶或者父母当共同借款人，一起承担还款责任。这样银行会把两个人的收入加起来算，额度自然就高了。不过这事儿得跟家人商量好，毕竟他们也要承担责任。

其实啊，贷款额度这东西，不用太纠结。咱申请之前，先把自己的情况理清楚：收入稳不稳定，征信干不干净，有没有负债，这些想明白了，心里就有谱了。
要是额度低，也别灰心，看看是哪块儿出了问题，慢慢调整；额度高了也别冲动，得算清楚月供能不能承受，别让贷款变成负担。毕竟咱贷款是为了让日子过好点，对吧？