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买房这事儿，谁不是精打细算？尤其是贷款的时候，利息多一点少一点，几十年下来差的可不是一星半点。很多人宁愿多等几年缴够公积金，就是想用上公积金贷款，说到底还是关心 —— 住房公积金贷款买房的利率是多少？毕竟这直接关系到每个月要还多少钱，压力大不大。今天就跟大家好好聊聊这个事儿，看完你就门儿清了。
现在公积金贷款的利率到底是多少？
咱们先说说大家最关心的利率数字。就目前来看，大部分城市的公积金贷款，要是贷 5 年以内（包括 5 年），利率一般在 2.6% 左右；要是贷 5 年以上，利率大概是 3.1%。
不过这里得说清楚，这只是个普遍情况。虽然多数地方都按这个标准来，但有些城市可能会有点不一样。比如有的地方对首套房和二套房的利率有区分，二套房的利率可能会比首套房高一点，高多少呢？一般是在基础利率上再加个 0.1 到 0.5 个百分点。
还有啊，要是你之前用过公积金贷款，现在又想再贷一套，利率会不会变？这就得看当地的具体规定了，每个地方的政策松紧不一样，所以不能一概而论。或许这暗示着，公积金利率不是铁板一块，得结合自己的实际情况去查。
利息是怎么算出来的？其实不复杂
知道了利率，那具体要还多少利息呢？其实算法不算难，跟咱们平时算利息的思路差不多。
最简单的就是等额本息，每个月还的钱一样多。比如你贷了 100 万，分 30 年还，利率 3.1%，那每个月大概要还 4270 块左右，总共下来利息差不多是 53 万。这种方式的好处是每个月压力平均，适合收入比较稳定的人。
另一种是等额本金，一开始还的多，后面慢慢变少。还是 100 万 30 年，第一个月可能要还 5300 多，越往后每个月少还个几块钱，总共利息大概是 47 万。这种总的利息少点，但前期压力大，适合现在收入高，以后可能收入减少的人。
不过话说回来，这些数字都是大概的，具体到每个人头上，还得看你贷了多少钱、贷了多少年，银行那边算的时候可能还有点小零头，所以最好还是让银行给你出个详细的还款计划。
公积金贷款比商贷能省多少钱？
很多人纠结用不用公积金贷款，就是想知道能比商贷省多少。就拿现在的情况来说，商贷的利率一般在 4% 到 5% 之间，比公积金贷款高不少。
比如同样贷 100 万 30 年，商贷按 4.5% 算，等额本息每个月要还 5067 块，总利息 82 万；而公积金贷款每个月 4270 块，总利息 53 万，这么一算，30 年能省将近 30 万。这差距可不小，难怪大家都想办法用公积金贷款。
但这里有个事儿得提醒一下，不是所有人都能贷到最高额度的公积金。比如有的地方个人最多贷 50 万，夫妻双方最多贷 80 万，要是房子总价高，剩下的部分可能还得用商贷补，这种组合贷款的利息就得分开算了。
哪些因素会影响公积金贷款的利息？
除了利率本身，还有些因素也会让利息变多或者变少。
最明显的就是贷款年限。贷的时间越长，总的利息肯定越多。比如贷 100 万，贷 10 年的话，总利息大概 17 万；贷 30 年就到 53 万了。所以要是你手里钱够，能少贷几年就少贷几年，能省不少利息。
还有就是还款方式。前面说了等额本金和等额本息，等额本金总的利息少，但前期压力大；等额本息每个月还一样多，但总利息多。大家得根据自己的情况选，别只看利息多少，忘了自己能不能承受前期的还款压力。
另外，有些地方对公积金账户余额多的人，贷款额度会高一点，要是能多贷点公积金，少用点商贷，总的利息自然也会少。
关于公积金贷款利率的几个常见疑问
有朋友问，公积金的利率会不会经常变啊？一般来说，公积金利率不会像商贷那样动不动就调整，相对比较稳定。但要是国家有大的政策变动，比如整体降息或者加息，公积金利率也可能跟着变。不过变的时候，已经贷了款的人，通常是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率算。
还有人问，我之前用商贷买了房，现在能不能转成公积金贷款啊？这得看当地有没有这个政策，有的城市可以转，有的不行。就算能转，可能还得满足一些条件，比如公积金缴够多久、房子有没有房产证之类的。具体怎么操作，最好还是问问当地的公积金中心，每个地方的规矩不一样。
至于为什么不同城市的公积金政策会有这么多差异，具体的制定机制我也说不太清，可能跟当地的房地产市场情况、公积金的资金池大小有关，这得进一步去了解才能弄明白。
怎么才能查到自己当地的具体利率？
想知道自己所在城市的准确利率，最直接的办法就是打当地公积金中心的电话，一般是 12329，打过去问问，人家会告诉你最新的政策。
也可以上当地公积金中心的官网或者 APP 看看，上面通常会有详细的介绍，包括利率、贷款额度、需要什么材料这些。
还有就是去银行问问，现在很多银行都能办公积金贷款业务，工作人员也能给你讲清楚当地的具体情况。
小编的一些个人看法
我觉得吧，用公积金贷款买房确实挺划算的，能省不少利息，所以大家要是有条件，还是尽量用公积金贷款。不过也别只盯着利率，贷款额度、还款方式这些也得好好琢磨。
比如选还款方式的时候，要是你现在收入高，以后可能要换工作或者收入下降，那就选等额本金；要是收入比较稳定，每个月想还得轻松点，等额本息可能更合适。
还有就是贷款年限，别觉得贷的时间长压力小就选最长的，时间越长利息越多，能在自己承受范围内选短一点的年限，长远来看更划算。
总之，公积金贷款的利率不算高，而且计算方式也不复杂，大家多花点时间了解一下当地的政策，结合自己的情况好好规划，买房的时候就能更省心、更省钱。希望这些内容能帮到正在琢磨买房的你。
