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第一次用公积金贷款买房的朋友，大多觉得流程顺顺当当，利率还低，省了不少钱。可到了想第二次用公积金贷款的时候，不少人就慌了：公积金二次贷款条件和首次有啥不同？要是没弄清楚，材料准备错了，或者条件没达标，申请被打回来不说，还可能耽误买房的好时机。别担心，小编这就把这些区别掰开揉碎了讲，申请前一定得看仔细！
一、贷款资格：首次 “宽进”，二次有 “硬杠杠”
第一次申请公积金贷款，资格要求不算严。只要你公积金缴够了时间（一般是连续缴 6 个月到 1 年，每个地方不太一样），账户状态正常，没有没还清的公积金贷款，基本都能申请。就像咱们去超市买东西，只要带了钱，货架上的东西随便挑。
不过话说回来，二次贷款的资格就没这么宽松了。首先，绝大多数城市都要求，第一次的公积金贷款必须全还清了才行，哪怕还剩最后一笔没还，也申请不了二次贷款。其次，很多地方对家庭名下的房子数量有要求，比如有的城市说，二次贷款时家里不能有两套及以上房子，不然就不给批。还有些城市更严，会看你第一次贷款买的房面积多大，要是超过了规定的 “普通住房” 标准，二次贷款可能直接被拒。
我们在使用公积金的时候会发现，首次贷款对缴存基数的要求不高，只要够还月供就行；但二次贷款可能会查得更细，比如看你最近半年的缴存是否稳定，要是中间断过，说不定就会影响资格。
二、首付比例和利率：二次贷款要多掏点钱
首次用公积金贷款，首付比例一般很低。现在很多城市买首套房，首付 20% 就够了，有些小城市甚至只要 15%，对咱们普通家庭来说压力小不少。利率呢，也是按最低的基准利率来，比商业贷款划算多了。
二次贷款的话，首付比例就得往上提了。大部分城市要求首付 30% 以上，像北京、上海这些热门城市，二次贷款首付可能要 40% 甚至 50%。这意味着你得先拿出更多的钱，才能启动贷款流程。利率也会涨，通常是在基准利率的基础上上浮 10%-20%，比如原来 3.25% 的利率，二次贷款可能就变成 3.575% 了。虽然二次贷款首付和利率都高了点，但比起商业贷款还是便宜些，所以有条件的话，用公积金还是更划算。
三、贷款额度：二次可能 “缩水”，不是你想贷多少就多少
首次公积金贷款的额度，一般是按当地最高限额来的。比如你所在的城市最高能贷 80 万，只要你公积金余额够、收入也达标，基本就能贷到 80 万。计算方式也简单，大多是余额乘以一定倍数，再结合你的还款能力，取个最低值。
二次贷款的额度就没这么 “大方” 了。很多地方会把二次贷款的最高限额压下来，比如首次能贷 80 万，二次可能就只能贷 60 万。而且计算方式也更严，有些城市会说，二次贷款额度不能超过公积金账户余额的 10 倍（首次可能是 20 倍），要是你账户里钱不多，能贷到的钱就更少了。
还有啊，有些城市会看你家庭的总负债，要是第一次贷款的房子还有商业贷款没还清，二次公积金贷款的额度可能会再砍一刀。至于为啥不同城市的额度差异这么大，具体机制待进一步研究，可能和当地公积金的 “钱袋子” 鼓不鼓有关吧。
四、申请材料：二次得多带 “历史证明”
第一次申请公积金贷款，材料不算复杂。身份证、户口本、购房合同、公积金缴存证明，再加上收入证明，差不多就齐了。去公积金中心提交材料，工作人员核对没问题，就会进入审核流程。
第二次申请时，材料就得多准备几样了。最关键的是第一次贷款的结清证明，这个必须有，不然人家不知道你是不是还欠着钱。另外，很多城市会让你开 “家庭房产查询证明”，证明你现在名下有几套房，这套房是不是真的算 “二套”。要是你第一次贷款是在外地办的，可能还得让外地的公积金中心出一份贷款记录证明，这样就可以确保信息没遗漏。
小编提醒大家，二次贷款的材料最好提前复印好，尤其是结清证明，有些银行开这个证明还得预约，别等申请的时候才发现少了东西，来回跑太折腾。
五、贷款用途：二次可能限 “改善型住房”
首次公积金贷款，用途限制不多。不管你买的是新房、二手房，哪怕是小面积的老破小，只要是自己住的，基本都能批。就算你买的房子面积大一点，只要符合当地规定，也没问题。
但二次贷款就可能有限制了。有些城市明确说，二次公积金贷款只能用来买 “改善型住房”，比如面积在 90-144 平米之间的房子，太小或太大都不行。还有的地方规定，二次贷款不能用来买别墅、商住两用房，只能买普通商品房。这可能是因为公积金的钱是大家共同的，得优先保障基本住房需求吧。
六、审核时间：二次可能更慢，得有耐心
第一次申请公积金贷款，审核时间一般比较固定，材料齐了的话，大概 1-2 周就能出结果。毕竟流程熟，工作人员处理起来也快。
二次贷款的审核可能就没这么快了。因为要查你第一次贷款的还款记录，有没有逾期啊，是不是按时还完的啊，这些都得一笔一笔核对。有些城市还会查你家庭的征信报告，看有没有其他负债，审核起来更仔细。所以大家申请二次贷款时，最好提前 1-2 个月准备，别赶在过户前才申请，万一审核慢了，可能会耽误事。
可能有人觉得，二次贷款这么多限制，还不如用商业贷款。但小编觉得，哪怕二次贷款条件严点，利率还是比商业贷款低，长期算下来能省不少利息。而且现在有些城市对二次公积金贷款的政策在慢慢放松，比如降低首付比例，或许意味着未来会更友好也说不定。
最后给大家一个建议：申请前一定要打当地公积金中心的电话问问，或者去官网查最新政策。因为每个城市的规定可能差很多，别人的经验不一定适合你。希望这篇文章能帮到你，祝大家都能顺利申请到贷款，买到满意的房子！
