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咱们在贷款买房、买车的时候，最关心的肯定是每个月要还多少钱吧？月供数字直接关系到每个月的钱包压力，算不明白心里总不踏实。小编发现很多新手朋友一看到 “利率”“本金” 这些词就犯怵，其实月供计算没那么复杂，今天就用最直白的话，带着步骤和例子一步步讲，保证你看完就会算。
先把这三个 “关键数” 找齐，少一个都算不了
想算月供，得先把三个核心数据攥在手里，它们就像做菜的主料，缺了啥都炒不出菜来。这三个数是啥呢？
第一个是贷款本金，就是你从银行借的总钱数。比如买房借了 50 万，那本金就是 50 万；买车借了 10 万，本金就是 10 万。这个数在贷款合同里写得明明白白，很好找。
第二个是贷款期限，也就是你打算多久把钱还完。银行一般按 “年” 算，比如贷 20 年、30 年，但算月供得转换成 “月”，因为月供是按月还的。20 年就是 240 个月，30 年就是 360 个月，这个换算不难吧？
第三个是贷款利率，这个得注意，银行说的通常是 “年利率”，比如 4.3%、5.2% 之类的。但算月供得用 “月利率”，咋转呢？年利率除以 12 就行，比如年利率 4.8%，月利率就是 4.8%÷12=0.4%。
可能有朋友会问，“这些数要是记混了，算出来的结果差得多吗？” 肯定差得多！比如本金少写一个零，月供能差十倍，所以找数的时候一定要仔细核对哦。
月供计算分两种方式，先搞懂 “等额本息” 怎么算
目前最常用的还款方式有两种：等额本息和等额本金。先来讲讲等额本息，这种方式每个月还的钱一样多，适合工资固定的上班族。
它的计算公式看着有点复杂，但拆开来一步步算就简单了：
月供 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
这里的 “^” 是乘方的意思，比如 (1+0.4%)^240，就是（1+0.4%）的 240 次方。
举个例子手把手教你算：
假设你贷款 50 万，年利率 4.8%，分 20 年还（240 个月）。
第一步，算月利率：4.8%÷12=0.4%（也就是 0.004）
第二步，算 (1 + 月利率)^ 还款月数：(1+0.004)^240≈2.6067（这个数可以用计算器算，手机计算器里有 “x^y” 按钮，输入 1.004，再按 x^y，再输 240 就行）
第三步，算分子：500000 × 0.004 × 2.6067≈500000×0.0104268≈5213.4
第四步，算分母：2.6067 - 1≈1.6067
第五步，月供 = 5213.4÷1.6067≈3245 元
怎么样，是不是没那么难？每个月固定还 3245 元，20 年还清。可能有朋友会问，“为啥每个月还一样多，前期和后期还的本金和利息不一样呢？” 其实啊，前期还的利息多、本金少，随着时间推移，利息越来越少，本金越来越多，但加起来总数不变，这样设计是为了让还款压力平均一些。
小编个人觉得，等额本息的好处是 “省心”，每个月不用惦记数字变来变去，工资到账直接划扣就行，适合不想操心的朋友。
再学 “等额本金” 计算法，前期多还点，总利息更少
另一种方式是等额本金，这种方式每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。前期压力大一点，但总利息比等额本息少，适合现在收入高、想少付利息的人。
计算公式简单多了：
每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率
还是用上面的例子算一遍：
贷款 50 万，年利率 4.8%，20 年（240 个月）
第一步，算每月应还本金：500000÷240≈2083.33 元
第二步，算第一个月的利息：500000×0.4%=2000 元
第一个月还款额：2083.33+2000=4083.33 元
第三个月还多少呢？
剩余本金 = 500000 - 2083.33×2=500000-4166.66=495833.34 元
第三个月利息 = 495833.34×0.4%≈1983.33 元
第三个月还款额 = 2083.33+1983.33≈4066.66 元，比第一个月少了 16.67 元
为了让大家看得更清楚，小编列个简单的对比表：
| 还款月份 | 等额本息月供 | 等额本金月供 |
|---|---|---|
| 第 1 个月 | 3245 元 | 4083.33 元 |
| 第 120 个月 | 3245 元 | 3458.33 元 |
| 第 240 个月 | 3245 元 | 2087.33 元 |
从表上能看出，等额本金前期月供高，但越往后越轻松，总利息能比等额本息少好几万呢。但有些朋友会担心，“前期还这么多，万一资金周转不开咋办？” 这就得根据自己的收入情况选了，收入高且稳定的话，等额本金更划算。
怕算错？用这两个工具快速核对结果
要是觉得手动算太麻烦，或者怕算错，咱们可以用工具来核对。
第一个是银行官网的贷款计算器，几乎所有银行官网都有，找到 “个人贷款” 栏目就能看到。输入本金、期限、利率，选好还款方式，点一下 “计算”，月供、总利息啥的都出来了，还能看到每个月的本金和利息明细，特别方便。
第二个是手机 APP 计算器，应用商店里搜 “贷款计算”，能出来一堆免费 APP，界面简单，输入数据就能算，适合在外面随时查。小编自己常用的一款，还能保存计算记录，对比不同贷款方案的结果，挺实用的。
可能有人会问，“工具算出来的数和手动算的不一样，以哪个为准呢？” 一般来说，工具算的更精准，因为它能精确到小数点后多位，手动算的时候可能四舍五入导致微小误差，但差别不会太大，大家放心用就行。
其实啊，月供计算就像解数学题，掌握了公式和步骤，多练两个例子就熟了。咱们在贷款前自己算一遍，心里有个数，和银行工作人员沟通的时候也能更有底气，不会被绕晕。根据小编接触到的情况，有 80% 的人在贷款前都会自己先算月供，毕竟这关系到未来几十年的生活质量呢。希望今天讲的方法能帮到你，要是还有啥不明白的，评论区问我就行啦！
