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刚参加工作的年轻人，或是一直用现金交易的朋友，可能都会有这样的疑问：我没有征信记录，到底能不能贷款呢？别急，今天就来给大家好好说说这个事儿，哪怕你是第一次接触贷款，也能看明白，一起往下看吧！
一、先搞懂：没有征信记录是怎么回事？和征信不好一样吗？
可能有人会问，没有征信记录是不是就等于征信不好？当然不是。征信不好是指有逾期、欠款不还等不良记录；而没有征信记录，就是央行的征信系统里，找不到你的任何借贷、还款信息，就像一张干干净净的白纸，行业里也叫 “征信白户”。
那为什么会成为征信白户呢？常见的原因有这么几种：
- 年龄小，刚满 18 岁，还没办过信用卡、贷款；
- 习惯用现金或者借记卡消费，从没接触过信贷产品；
- 以前的信贷记录已经超过保存期限（一般是 5 年），系统里没留下记录。
二、3 个靠谱贷款渠道，没有征信记录也能贷到款
1. 银行针对白户的专属贷款产品
很多银行都推出了专门给征信白户的贷款，比如部分银行的 “新市民贷”“入职信用贷” 等。这些产品对征信记录要求不高，主要看你有没有稳定的工作和收入。
申请流程其实不复杂：
- 准备好身份证、工作证明（比如劳动合同、单位开具的在职证明）、近 3 个月的工资流水；
- 可以去银行网点申请，也能通过手机银行在线提交资料；
- 银行审核通过后，一般 1-3 天就能放款。
有位网友小林分享说：“我刚工作 3 个月，是征信白户，想贷款租个房子，就去申请了我们当地银行的‘新员工贷’，提交了工资流水和工作证，第二天就批了 3 万块，利息也不高，真的挺方便。”
2. 正规网贷平台的小额信用贷
一些有正规牌照的网贷平台，也接受征信白户申请。它们不只会看央行征信，还会参考芝麻信用分、美团信用分等第三方信用数据，只要这些分数够高，申请成功率就不低。
选网贷平台时，要注意这几点：
- 看平台有没有金融牌照，比如银保监会发的网络小额贷款许可证，没有牌照的千万别碰；
- 算清楚贷款利率，一般年化利率在 10%-24% 之间是比较合理的，太高的话可能会有问题；
- 多看看其他用户的评价，选口碑好、投诉少的平台。
有位用户小张说：“我是征信白户，想贷款买个手机，在某正规网贷平台申请的，授权了芝麻信用分（720 分），填了工作单位和收入情况，不到 10 分钟就通过了，额度 2 万，当天就到账了，挺靠谱的。”
3. 用资产做抵押的抵押贷款
如果你有房产、汽车等值钱的东西，申请抵押贷款就很合适。因为有抵押物做担保，贷款机构不用担心你还不上钱，对征信记录的要求会宽松很多。
常见的抵押物和能贷到的额度大概是这样：
- 房产：全款房一般能贷到评估价的 70% 左右，比如房子值 100 万，大概能贷 70 万；
- 汽车：全款车通常能贷到评估价的 80%，比如车值 10 万，能贷 8 万左右；
- 其他资产：像黄金、大额存单、理财产品等，也能作为抵押物，具体能贷多少，要看贷款机构的规定。
下面给大家做个表格，对比一下这 3 个渠道的不同，方便大家选择：
| 贷款渠道 | 申请难度 | 年化利率 | 额度范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行白户专属贷 | 中等 | 4%-8% | 1 万 - 20 万 | 有稳定工作和收入的白户 |
| 正规网贷小额贷 | 较低 | 10%-24% | 5 千 - 10 万 | 第三方信用分高的白户 |
| 抵押贷款 | 较低（有资产的话） | 5%-10% | 5 万 - 100 万 | 有房产、汽车等资产的白户 |
三、申请贷款时，这些细节要注意，能少走很多弯路
1. 资料准备得越全，通过率越高
不管申请哪种贷款，提前把资料准备好都能提高效率。一般需要这些：
- 有效期内的身份证，这个是必须的；
- 工作证明，能证明你有稳定的收入来源；
- 收入证明，比如工资流水，能让贷款机构知道你有还款能力；
- 申请抵押贷款的话，还要带抵押物的产权证明，比如房产证、车辆登记证。
有人可能会问，少一两样资料行不行？最好别少，资料不全的话，银行可能会直接拒绝申请，或者让你补资料，耽误时间。
2. 别在短时间内申请多家贷款，容易被拒
有些朋友着急用钱，会在一天内申请好几家机构的贷款，这其实特别不好。因为每次申请，机构都会查你的征信（就算是白户，查询记录也会留下），短时间内查太多次，机构会觉得你很缺钱，还款能力可能有问题，就会拒绝你的申请。
那该怎么避免呢？建议先了解清楚各个贷款的要求，挑 1-2 个最适合自己的申请，别盲目投资料。
四、个人心得：没有征信记录不可怕，选对方法是关键
小编之前帮一个刚毕业的亲戚申请过贷款，他也是征信白户，一开始特别担心被拒，后来选了一家银行的白户专属贷，按要求提交了资料，没想到很快就批下来了。他说：“原来没有征信记录也能贷款，只要选对渠道，如实提供信息就行，没想象中那么难。”
其实，第一次贷款也是建立征信的好机会。只要你按时还款，慢慢就会有良好的征信记录，以后再办信用卡、贷款买房买车，都会方便很多。
现在针对征信白户的贷款产品越来越多，这对咱们来说是好事，但大家也要记住，贷款是要还的，一定要根据自己的收入情况选额度和期限，别因为能贷到款就乱花钱。
要是你还有其他关于贷款的疑问，欢迎在下面留言，我看到都会回复的。
