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嘿，准备买首套房的朋友，是不是心里既激动又有点小忐忑？毕竟买房可是人生大事，尤其是想用公积金贷款，总琢磨着怎么才能贷到最多，少花点冤枉钱。别急，我这就给你好好说道说道，都是大白话，保证新手也能看明白。
先弄明白，首套房用公积金贷款，额度到底谁说了算？
可能你会想，不就是看我交了多少公积金吗？其实没那么简单。公积金贷款的额度，就像搭积木，得好几块拼在一起才行。一般来说，有三个大头：你公积金账户里的余额、平时缴存的情况，还有你所在城市的政策。这三块少了哪一块，都可能让你贷不到最高额度。
就拿我邻居小王来说吧，他准备买首套房时，以为自己公积金交了 3 年，肯定能贷不少，结果申请下来才发现比预期少了 10 万。后来一打听才知道，他前两年租房的时候提过一次公积金，账户余额少了，额度自然就下来了。所以啊，这里面的门道还真不少。
第一块积木：公积金账户余额，千万别随便动！
很多新手可能不知道，账户里的余额就像你的 “底气”，不少城市算额度的时候，直接跟余额挂钩。
那余额怎么影响额度呢？比如上海，首套房公积金贷款额度是账户余额乘以 30，单人最高能贷 60 万。要是你账户里有 2 万，2×30=60 万，刚好到顶；但要是只有 1.5 万，1.5×30=45 万，一下子就少了 15 万。你说这差别大不大？
所以啊，准备买首套房的朋友，在买房前 3-5 年，能不动公积金账户里的钱就别乱动。像租房提取、装修提取这些，虽然能解一时之渴，但很可能让你在贷款时吃大亏。我有个同事就是，为了装修老房子提了 3 万公积金，结果买房时公积金额度少了 90 万（3×30），最后只能多贷商业贷款，利息多付了不少，现在后悔得不行。
当然啦，也不是所有城市都这么算，像北京就更看重缴存的连续性和基数，但余额多少还是有点影响的。保险起见，咱们还是尽量让账户余额多攒点，总没坏处。
第二块积木：缴存情况，稳定最重要！
说完余额，再说说缴存，这就像给公积金账户 “输血”，输得越稳定、越多，额度可能就越高。
缴存这块，有两个点得注意：缴存年限和缴存基数。
先说缴存年限。大部分城市要求，连续缴存 6 个月以上才能用公积金贷款，而缴存时间越长，能贷的额度可能越高。比如杭州，连续缴 1 年，额度计算系数是 0.8；连续缴 3 年以上，系数就变成 1.2 了。假设你每月缴存 2000 元，贷 20 年，缴 1 年可能只能贷 40 万，缴 3 年以上就能贷 60 万，这差别可不是一点点。
那缴存基数呢？简单说，就是你每个月按多少钱来交公积金。基数越高，每月缴存的钱就越多，账户余额增长得也快。比如基数 8000，按 12% 的比例交，每个月个人和单位加起来能存 1920 元；基数 6000 的话，同样比例，每月就只能存 1440 元。时间一长，账户余额的差距就拉开了。
这里插一句我个人的看法啊，要是单位允许，尽量让缴存基数高一点，比例也按最高的交。可能有人觉得，每月多交几百块，到手工资少了，不划算。但你想想，贷款时能多贷 10 万、20 万，省下的利息可比这几百块多多了，长远来看还是赚的。
第三块积木：当地政策，藏着 “提额小秘密”！
不同城市的公积金政策，那差别可大了去了。准备买首套房的朋友，一定要把自己所在城市的政策吃透，不然很可能错过提额的机会。
首套房有啥特殊政策吗？必须有！很多城市对首套房都有额度倾斜。比如深圳，首套房单人最高能贷 70 万，二套房就只有 50 万；广州更给力，首套房额度比二套房高 20%。所以啊，买首套房用公积金贷款，本身就占了个好先机。
还有一些城市，对特定人群有额外额度。比如成都，硕士以上学历的人才，首套房公积金贷款最高能到 80 万，比普通人多 30 万；上海对多孩家庭，首套房额度能上浮 20%。要是你符合这些条件，申请贷款时一定要把相关证明带上，别浪费了这福利。
异地缴存能用吗？现在大部分城市都支持异地缴存公积金在本地贷款，比如你在武汉工作交公积金，去长沙买首套房，也能按长沙的额度算。但要记得提前去公积金中心开 “异地缴存证明”，别等要贷款了才想起办，耽误事。
几个小技巧，帮你再 “拔高” 一下额度！
除了上面说的三块积木，还有几个小技巧，可能帮你多贷点钱。
第一个，夫妻共同贷款。如果夫妻双方都有公积金，一起申请贷款，额度往往是单人的两倍。比如上海单人最高 60 万，夫妻一起就能贷 120 万，这一下子就翻倍了，多香啊。
第二个，了解清楚当地的额度上限。每个城市都有公积金额度上限，别辛辛苦苦准备了半天，结果已经到顶了。比如北京单人首套房最高贷 80 万，你就算条件再好，最多也只能贷 80 万，这时候就别再纠结怎么提额了，不如想想组合贷款。
第三个，组合贷款补差额。要是公积金贷款额度不够，剩下的可以用商业贷款补上。比如你要买 150 万的房子，公积金能贷 80 万，剩下的 70 万就用商业贷款，这样压力能小不少。虽然商贷利率比公积金贷款高，但总比凑不齐首付强，对吧？
说了这么多，总结一下吧。准备买首套房，想让公积金贷款贷最多，就得记住：余额多攒点、缴存稳定点、政策吃透点，再用上夫妻共同贷款这些小技巧，基本就能摸到额度上限了。
我个人觉得啊，买房是大事，公积金贷款又是能帮咱们省不少钱的好事，多花点时间研究研究，绝对值得。要是你还是不太清楚，打当地公积金热线 12329 问问，那边的工作人员会说得更详细。最后祝你买到心仪的房子，公积金贷款顺顺利利贷到最多！
