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手里攥着十万块存款，看中了一辆 15 万的 SUV，销售说首付 3 成只要 4.5 万，剩下的分 3 年还每个月才 3000 出头。可真到签合同的时候，却发现月供里多了手续费、GPS 费，算下来比当初说的多了好几百。你是不是也遇到过这种情况？贷款买车每个月到底还多少，怎么才能不算错、不上当？今天小编就带大家好好算算这笔账，把那些藏在月供背后的猫腻全揪出来。
► 贷款买车月供，到底由哪些部分组成？
要算清楚每个月还多少，得先明白月供里都包含啥。其实很简单，就是贷款本金加上利息，再分摊到每个月。但这里面门道可不少。比如你买一辆 20 万的车，首付 5 成就是 10 万，贷款 10 万。如果分 3 年 36 期还，年利率 4% 的话，利息总共是 10 万 ×4%×3=1.2 万，加上本金就是 11.2 万，月供就是 11.2 万 ÷36≈3111 元。这是最基础的算法，可实际中，4S 店往往不会这么算。
他们可能会用等额本金或者等额本息两种方式。等额本金是每个月还的本金一样，利息越还越少，开头压力大后来轻松点。就像刚才的例子，第一个月本金是 10 万 ÷36≈2778 元，利息是 10 万 ×4%÷12≈333 元，月供就是 3111 元；第二个月本金还是 2778 元，利息变成（10 万 - 2778）×4%÷12≈324 元，月供就成了 3102 元。等额本息呢，就是每个月还的钱一样多，前面还的利息多本金少，后面反过来。两种方式算下来，总利息差不了多少，但每个月的压力不一样，这点大家选的时候得想清楚。
► 不同车型和期限，月供差别有多大？
十来万的家用车，是很多朋友的选择。就拿 12 万的车来说，首付 3 成 3.6 万，贷款 8.4 万。分 3 年的话，按年利率 4.5% 算，等额本息每个月大概是 8.4 万 ×（4.5%÷12×（1+4.5%÷12）^36）÷（（1+4.5%÷12）^36-1）≈2550 元。要是分 5 年 60 期，月供就降到差不多 1600 元，可总利息会多出来几千块。所以手头紧的朋友，选长一点的期限能减轻月供压力，但长期算下来并不划算。
二十万左右的中级车，首付 3 成就是 6 万，贷款 14 万。分 3 年的话，年利率 5%，等额本息月供大概是 14 万 ×（5%÷12×（1+5%÷12）^36）÷（（1+5%÷12）^36-1）≈4300 元。如果是分 4 年，月供能降到 3400 元左右。这个级别的车，很多 4S 店会推出厂家金融贴息，可能前两年利率特别低，甚至免息，大家可以多问问，说不定能省一笔。
三十万以上的豪华车，贷款额度高，期限选择也更多。比如 35 万的车，首付 4 成 14 万，贷款 21 万。分 5 年的话，年利率 5.5%，月供大概是 21 万 ×（5.5%÷12×（1+5.5%÷12）^60）÷（（1+5.5%÷12）^60-1）≈4100 元。有些银行对豪华车贷款有优惠政策，比如允许更长的还款期限，或者提供气球贷，就是前期月供低，最后一期还一笔较大的本金，适合收入不稳定但未来有一笔钱进账的朋友。
► 利息猫腻藏在哪？这些坑可别踩！
最常见的就是 “低利率” 陷阱。销售可能跟你说年利率 3%，听起来很低吧？但实际上他们可能按 “等本等息” 来算，每个月的利息都按全额本金算，实际利率差不多要翻倍。比如贷款 10 万，分 12 期，等本等息每个月还本金 8333 元 + 利息 250 元，总利息 3000 元。看起来年利率是 3%，可实际上你每个月都在还本金，用到的钱越来越少，真实利率其实接近 6%。所以签合同前，一定要问清楚是等额本息还是等本等息。
还有各种手续费，比如金融服务费、公证费、GPS 安装费，这些费用加起来可能有几千块，有些 4S 店会把这些费用也算进贷款里，让你每个月一起还，这样就又多产生了利息。小编就遇到过一个朋友，买 15 万的车，被收了 5000 块金融服务费，还被要求买三年全险，算下来比外面贵了一万多。所以这些额外费用，能砍就砍，不能砍的也要算进总成本里，别被月供数字迷惑了。
另外，提前还款也可能有坑。有些合同里写着，提前还款要收违约金，可能是剩余本金的 1%-3%，如果是为了提前还款才选的长期限，那这笔违约金就得考虑进去。还有的银行，会要求你还满一定期限才能提前还款，比如至少还 6 个月，这些都要在签合同前问明白。
► 怎么算清楚自己的月供？教你一个简单方法
其实不用太复杂的公式，我们可以用一个大概的估算方式。比如贷款金额除以期数，得到每个月的本金，再加上每个月的利息（贷款金额 × 月利率），就能算出大概的月供。比如贷款 10 万，分 36 期，月利率 0.4%，每个月本金就是 2778 元，利息 400 元，月供大概 3178 元，和精确计算的结果差不了多少。
如果觉得自己算麻烦，也可以用网上的贷款计算器，输入贷款金额、期限、利率，一下子就能出结果。但要注意，计算器里的利率是不是和 4S 店说的一致，有没有包含手续费这些额外费用。小编建议大家多算几家，比如 4S 店的厂家金融、银行贷款、汽车金融公司，对比一下总成本，再做决定。
► 不同还款能力，该怎么选方案？
如果你的收入比较稳定，比如每个月固定工资 8000 元，那月供最好不要超过 2500 元，这样不会影响生活质量。可以选 3-4 年的期限，利率选最低的。要是收入波动比较大，比如做销售的，那可以选前期月供低一点的方案，比如气球贷，或者选可以灵活还款的产品，手里有钱了就多还点，减少利息支出。
还有征信情况也很重要，征信好的朋友，能拿到更低的利率，比如银行可能给 4% 的利率，征信一般的话，可能就要 5% 以上了。所以贷款前，最好先查一下自己的征信报告，有问题的话提前处理，别到时候因为征信问题多花冤枉钱。
最后小编想说，贷款买车确实能让我们提前开上心仪的车，但月供多少不是唯一的考虑因素，总成本、还款压力、额外费用都得算进去。希望大家都能选到合适的方案，既享受有车生活，又不会被贷款压得喘不过气。买车是为了方便生活，可别让它变成负担，你说对吧？
