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在上海买首套房，光是凑首付就够让人头疼了，选贷款方式的时候更是犯难。公积金贷款和商贷，到底哪个更划算？作为第一次在上海买房的新手，你是不是也想弄明白这个问题？别着急，今天就从上海的政策、利率、额度这些方面好好聊聊，保证你看完心里有数。
上海首套房，公积金和商贷的利率差多少？
先看最关键的利率，这直接关系到你每个月要还多少钱。
在上海，首套房的公积金贷款，5 年以上的利率是 3.25%，这个数字很固定，不管你在哪家银行办，都是这个数。那商贷呢？现在上海首套房的商贷利率，普遍在 4.0% 到 4.2% 之间，具体多少要看银行，还有你的个人征信情况。
这 0.75% 到 0.95% 的差距，听起来好像不大，可算到具体的钱上，差别就明显了。咱们拿贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的方式来算（就是每个月还一样多的钱）。
- 公积金贷款：每个月要还 4352 元，30 年下来总利息大概是 56.6 万元。
- 商贷（按 4.1% 算）：每个月要还 4832 元，30 年总利息大概是 73.9 万元。
这么一对比，用公积金贷款，每个月能少还 480 元，30 年下来总共能省 17.3 万元。在上海，17 万可不是小数目，差不多能付个小房子的首付了。你说，这算不算划算？
上海公积金贷款，首套房能贷多少？够不够用？
利率再低，能贷的钱不够也不行。在上海买首套房，公积金贷款的额度是有上限的。
如果你是单身，或者夫妻双方只有一方交了公积金，最高能贷 60 万。要是夫妻双方都交了公积金，最高就能贷 120 万。这个额度是死的，不管你买的房子多贵，最多就只能贷这么多。
那商贷呢？在上海，商贷的额度主要看你买的房子总价和你的收入。比如你买的房子总价 500 万，首付 30% 就是 150 万，剩下的 350 万只要你的收入能覆盖月供的两倍以上，银行一般都能批。
这时候问题就来了，上海的房子不便宜，随便一套都要几百万，公积金的最高 120 万可能不够。这时候该怎么办？别担心，可以选组合贷，就是一部分用公积金贷款（享受 3.25% 的低利率），剩下的部分用商贷。比如你需要贷款 200 万，夫妻双方都有公积金的话，120 万走公积金，80 万走商贷，这样既利用了低利率，又能贷到足够的钱。
| 贷款方式 | 首套房利率（5 年以上） | 上海首套房最高额度 | 适合情况 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 个人 60 万，家庭 120 万 | 贷款额度在 120 万以内 |
| 商贷 | 4.0%-4.2% | 无固定上限，看房价和收入 | 贷款额度高，超过 120 万 |
| 组合贷 | 3.25%+4.0%-4.2% | 公积金部分同上，商贷部分无上限 | 贷款额度超过 120 万，想省利息 |
不同房价下，选哪种贷款更省钱？
知道了利率和额度，咱们再结合上海的房价，看看不同情况下该怎么选。
房子总价 300 万，首付 90 万，贷款 210 万
这种情况下，如果你是夫妻双方都有公积金，最多能贷 120 万公积金，剩下的 90 万只能走商贷，也就是组合贷。
- 组合贷：120 万公积金（3.25%）+90 万商贷（4.1%），30 年等额本息，每月还 10026 元，总利息 161 万。
- 全商贷：210 万商贷（4.1%），30 年等额本息，每月还 10345 元，总利息 162.4 万。
这么一算，组合贷比全商贷每个月少还 319 元，30 年能省 11.4 万。你看，就算额度不够，用组合贷也比全商贷划算。
房子总价 200 万，首付 60 万，贷款 140 万
如果是夫妻双方有公积金，120 万公积金 + 20 万商贷的组合贷，和全商贷比起来。
- 组合贷：120 万公积金 + 20 万商贷，30 年等额本息，每月还 6684 元，总利息 100.6 万。
- 全商贷：140 万商贷，30 年等额本息，每月还 6897 元，总利息 108.3 万。
组合贷每个月少还 213 元，30 年能省 7.7 万。还是组合贷更划算。
那要是贷款额度在 120 万以内呢？比如贷款 100 万，那肯定选纯公积金贷款最划算，比全商贷 30 年能省 17 万多。
上海首套房，用公积金贷款有哪些要注意的？
在上海用公积金贷款买首套房，还有些细节得注意，不然可能会影响你贷款。
首先，公积金得连续交满 6 个月才行，中间不能断。要是你中间换工作，公积金断了一个月，那得重新算时间，可能会耽误你贷款。所以换工作的时候，一定要和公司沟通好，别让公积金断了。
其次，公积金贷款的审批时间比商贷长。在上海，商贷审批大概 1-2 周就能下来，公积金贷款可能要 3-4 周。如果你买的是新房，开发商一般不着急，但要是买二手房，房东可能等不及，这时候你得提前和房东说好，免得闹矛盾。
还有，如果你之前用过公积金贷款，不管是在上海还是其他地方，只要还清了，买首套房还能按首套的政策来，利率还是 3.25%，额度也不受影响。但要是没还清，就不能再用公积金贷款了。
给上海首套房购房者的一点建议
作为在上海帮不少朋友算过贷款的人，我觉得在上海买首套房，只要能用上公积金贷款，就一定要用，哪怕只能用一部分。
上海的房价高，贷款金额大，时间长，公积金和商贷的利息差会被放大，省下来的钱真的不少。就算额度不够，组合贷也是很好的选择，虽然流程比纯商贷麻烦一点，但省下来的钱够你在上海多买个几平米了，多划算。
还有一点，如果你公积金账户里有余额，别急着取出来交首付。在上海，公积金账户余额越多，能贷的额度不一定越高，但余额可以用来还月供，减轻你的还款压力。
希望这些能帮到准备在上海买首套房的你，选对贷款方式，能让你未来几十年的还款轻松不少。
