图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想投资商铺却卡在资金上？不少朋友都在后台问小编，“手里有笔公积金，买商铺的时候能不能用上呢？” 毕竟公积金贷款利息低，谁不想能省则省呢。今天咱们就好好聊聊这个问题，从政策到条件，一次性说清楚，希望能帮到正在纠结的你。
一、先给答案：商铺能用公积金贷款吗？
这可能是大家最关心的问题了。小编先直接说结论：大部分情况下，商铺不能用公积金贷款。
为啥呢？咱们得从公积金的设立初衷说起。住房公积金制度，核心是支持职工购买、建造、翻建、大修自住住房，简单说就是帮大家解决 “住” 的问题。而商铺属于商业地产，不管是用来开店还是投资，都和 “自住住房” 不沾边，所以按照国家层面的政策，一般是不支持用公积金贷款买商铺的。
那有没有例外呢？咱们接着往下看。
二、少数特殊情况：哪些商铺可能能用公积金贷款？
虽然国家层面不鼓励，但有些地方会根据实际情况出台特殊政策，小编整理了几种可能的情况，大家可以参考：
- 商住两用但实际为住宅性质的商铺
有些房子房产证上写的是 “商住两用”，但实际用途以住宅为主，比如底层是商铺、上层是住宅的楼栋，部分城市会把这类房产的 “住宅部分” 纳入公积金贷款范围。
比如网友小李分享：“去年在成都买了套一楼带商铺的房子，房产证上住宅和商铺是分开的，住宅部分顺利用了公积金贷款，商铺就不行了。” - 地方试点政策
个别城市为了促进商业发展，会搞试点。比如 2023 年扬州就对部分开发区的商铺开放了公积金贷款试点，但要求商铺面积不超过 50㎡，且购房者需在当地连续缴存公积金 5 年以上。 - 商铺作为自住用房的特殊认定
极少数情况，比如一些偏远地区的商铺，同时具备居住功能（有独立厨卫、符合住宅标准），部分城市会允许按 “住宅” 性质申请公积金贷款。
不过要提醒大家，这些特殊情况占比很低，而且地方政策变动快，比如去年某三线城市有试点，今年可能就取消了。所以如果遇到这类房产，一定要先打电话问当地公积金管理中心，别轻信中介的口头承诺。
三、若符合条件，办理公积金贷款需要哪些材料？
假设你所在的城市允许商铺用公积金贷款，办理时需要准备这些材料（各地可能有差异，建议提前核对）：
- 身份证原件及复印件（已婚的话夫妻双方都要）
- 户口本原件及复印件
- 公积金缴存证明（需连续缴存满 6 个月以上，部分城市要求 12 个月）
- 商铺购房合同及首付款发票（首付比例通常不低于 50%，比住宅高很多）
- 房产性质证明（证明商铺符合当地公积金贷款要求，由不动产登记中心出具）
- 个人征信报告（不能有严重逾期记录）
小编建议：准备材料时多复印几份，免得来回跑。提交后一般 15-30 个工作日会有审批结果，比住宅公积金贷款稍慢，大家要有耐心。
四、商铺 VS 住宅：公积金贷款有哪些核心差异？
很多朋友分不清商铺和住宅的公积金贷款区别，小编做了个表格，一目了然：
| 对比项 | 住宅公积金贷款 | 商铺（特殊情况）公积金贷款 |
|---|---|---|
| 贷款用途 | 支持购买自住住房 | 仅少数符合条件的商铺可申请 |
| 首付比例 | 一般 20%-30% | 普遍 50% 以上 |
| 贷款年限 | 最长 30 年 | 最长 10-15 年（部分城市更短） |
| 利率 | 首套利率 3.25% 左右 | 通常在基准利率基础上上浮 10%-20% |
| 提取限制 | 可提取余额支付首付或月供 | 即使能贷款，提取余额也有严格限制 |
从表格能看出，就算商铺能用上公积金贷款，门槛也比住宅高很多。所以小编个人觉得，如果不是资金特别紧张，投资商铺时没必要非盯着公积金贷款，商业贷款虽然利率稍高，但审批更灵活，对房产性质的限制也少。
五、这些常见问题，你可能也想问
Q：我之前用公积金贷款买过房，现在买商铺还能再用吗？
A：如果商铺符合当地贷款条件，且公积金贷款未还清，可能会影响额度；如果已还清，部分城市允许再次申请，但利率可能上浮。
Q：买二手商铺能用公积金贷款吗？
A：比新房更难，因为二手商铺的评估价、房龄都会影响审批，很多城市直接不支持二手商铺用公积金贷款。
Q：如果商铺不能用公积金，那我的公积金余额能取出来付房款吗？
A：部分城市允许提取公积金余额支付商铺房款，但有额度限制（比如不超过房价的 30%），而且提取后会影响后续的住宅贷款额度，这点要想清楚。
六、小编的几点实用建议
- 先查地方政策：各地公积金政策差异大，比如北京、上海明确规定商铺不能用公积金贷款，而一些三四线城市可能有松动，建议直接打 12329 公积金热线咨询，比网上查更准。
- 别轻信 “代办”：有些中介说能 “暗箱操作” 让商铺用公积金贷款，多半是骗钱的，千万别上当。
- 多对比贷款方式：如果公积金贷款办不了，试试商业贷款 + 公积金提取组合，虽然麻烦点，但可能比纯商业贷款更省钱。
投资商铺是大事，资金规划要提前做好。公积金能用上最好，用不上也别纠结，适合自己的才是最划算的。
希望今天的内容能帮到你，要是还有其他疑问，欢迎留言讨论呀！
