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说真的，现在买房谁不头大啊？首付掏空了大半积蓄，剩下的贷款要是只选商贷，月供压得人喘不过气；只靠公积金吧，额度又可能不够。这时候估计不少朋友都会挠头：买房可以组合贷款吗？就是把商贷和公积金贷款凑一块儿用，能行得通不？别急，今天小编就来好好聊聊这事儿，从到底啥是组合贷款，到怎么办理，一一给大家说清楚。
一、组合贷款到底是个啥？
可能有人光听名字就懵了，组合贷款，难道是把两种贷款随便混在一起？其实不是的。简单说，就是你买房的时候，一部分钱用公积金贷款，剩下的部分用商业贷款，俩加起来刚好够你除了首付之外要贷的钱。
为啥要搞这么个组合呢？主要还是因为公积金贷款的利率确实低，能省不少利息；但公积金贷款额度有限，比如有的城市个人最多贷 60 万，要是你需要贷 100 万，剩下的 40 万就得靠商贷来补。这样既享受到了公积金的低利率，又能凑够所需的资金，听着是不是还挺香？
不过话说回来，组合贷款也不是谁都能随便用的，它有自己的一套规矩，不是你想组合就能组合的。
二、想办商贷 + 公积金组合贷款，得满足这些条件
咱们先说说公积金贷款这边的要求。首先，你得连续交了一段时间的公积金，每个城市不一样，有的要交 6 个月，有的得交 12 个月，中间还不能断太狠。其次，你得是买自己住的房子，像那种炒房的估计不行。还有，你的公积金账户里得有钱，不然咋贷呢？
然后是商业贷款的条件。商贷对公积金缴存没啥要求，但银行会查你的征信，要是征信上有不少逾期记录，可能就批不下来。你的收入也得够，银行会算你的月供能不能承担，一般来说，月供不能超过你月收入的一半。另外，你买的房子得符合银行的要求，比如房龄不能太老，不然银行可能不愿意贷。
可能有人会问，我要是在老家交的公积金，在外地买房能办组合贷款不？这个小编也说不准，因为不同城市的政策差得挺多，有的地方允许，有的地方就不行，得你自己去问当地的公积金中心和银行。
三、办理流程分这几步，一步都不能错
第一步，肯定是准备材料。公积金贷款要的材料有身份证、户口本、公积金缴存证明、购房合同这些；商贷呢，除了身份证户口本，还得有收入证明、银行流水，要是已婚，还得带结婚证。小编建议大家多准备几份复印件，省得到时候不够用。
第二步，去公积金中心申请。把材料交过去，工作人员会审核你的公积金缴存情况、房子情况啥的，看看你能贷多少公积金。等公积金这边批了，会给你个证明。
第三步，拿着公积金的证明去银行办商贷。银行会审核你的材料，查你的征信，评估房子的价值。这一步可能有点慢，大家别急，耐心等着就行。
第四步，签合同。不管是公积金贷款还是商贷，都得签合同，里面会写清楚贷款多少、利率多少、每个月还多少。签的时候一定要看仔细了，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂签了字。
第五步，放款。银行和公积金中心都批了之后，钱就会打到开发商或者卖家的账户里。这时候你就等着按月还款就行啦。
四、贷款额度咋算？可别算错了
公积金贷款的额度，一般是根据你交了多少公积金、交了多久来算的。有的城市是按账户余额的 10 倍或者 20 倍算，有的还会看你每个月交多少。比如你账户里有 5 万块，按 20 倍算，就能贷 100 万，但要是当地规定个人最多贷 80 万，那你最多也只能贷 80 万。
商贷的额度就简单点，总的贷款额度减去公积金贷款的额度，剩下的就是商贷要贷的钱。不过银行也会看你的收入，确保你能还得起。比如你总共要贷 150 万，公积金贷了 80 万，商贷就需要 70 万，银行会算你每个月还这 70 万的月供加上公积金的月供，加起来不能超过你月收入的一半。
这里有个事儿小编得提醒一下，有人觉得贷的越多越好，反正钱能慢慢还。但其实不是这样的，贷款多了，利息也多，压力也大。大家还是得根据自己的情况来，别盲目跟风。
五、这些常见问题，你可能也想问
有人问，组合贷款的利率是咋算的？其实是分开算的，公积金贷款按公积金的利率，商贷按商贷的利率，最后把两个的月供加起来就是你每个月要还的钱。
还有人担心，办理组合贷款会不会比单一贷款麻烦？说真的，确实会麻烦点，因为要跑公积金中心和银行两个地方，材料也得多准备点。但为了能省点利息，多跑几趟好像也值。
那要是以后想提前还款，先还商贷还是先还公积金贷款好呢？小编觉得先还商贷比较划算，因为商贷利率高，先还它能少交点利息。不过具体还得看银行和公积金中心的规定，有的可能有限制。
不同银行对组合贷款的要求一样不？这个还真不一样，有的银行审批松点，有的严点，利率也可能有点差别。大家可以多问几家银行，对比对比，选个最合适的。
六、小编的一点心里话
其实组合贷款这事儿，说复杂也复杂，说简单也简单。关键是你得弄清楚自己的情况，看看符不符合条件，再算算哪种方式最划算。
可能有人觉得办理过程太麻烦，就想干脆选单一贷款算了。但小编觉得，买房是大事，多花点时间和精力弄清楚贷款的事儿，能省不少钱呢，这笔账还是得算明白。
还有啊，每个地方的政策可能随时会变，今天小编说的这些，可能过段时间就有调整。大家要是真打算办组合贷款，最好还是提前去当地的公积金中心和银行问问，别光看网上的信息，免得耽误事儿。
希望今天说的这些能帮到正在买房的朋友们，祝大家都能顺顺利利买到自己心仪的房子！
