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网上贷款现在越来越普遍，但新手朋友一打开手机，是不是就被各种 “秒批”“无抵押” 的广告搞晕了？想贷点钱应急，又怕碰到套路贷，到底该咋选正规渠道？申请的时候有哪些步骤不能错？今天小编就来好好讲讲，保证看完你也能明明白白贷款，不踩那些坑。
先搞懂：啥是正规贷款渠道？
可能有人会问，正规渠道有啥标准？简单说，就是有国家发的 “牌照”，受监管部门盯着的平台。那具体有哪些呢？咱们一个个说。
银行线上渠道肯定算头一份。像工行的 “融 e 借”、招行的 “闪电贷”，这些都是银行自己开发的线上贷款产品。为啥说它正规？因为银行受银保监会直接监管，利率、流程都透明得很。小编自己之前急着用钱，试过某大行的线上贷款，从申请到到账也就两小时，利息也不高，挺靠谱的。
还有持牌消费金融公司。像招联消费金融、马上消费金融这些，都是有正规牌照的。它们的门槛可能比银行低一点，适合收入不算太高的朋友。但要注意，必须是名字里带 “消费金融” 四个字，且能在银保监会官网查到的才算数。
正规互联网平台也能算一个。比如支付宝的 “借呗”、微信的 “微粒贷”，这些背靠大公司，合规性比较强。不过这类平台通常是 “白名单邀请制”，不是谁都能开通的。
可能有人会问，小贷公司算不算？这里得提醒一句，小贷公司里有正规的，但鱼龙混杂，新手最好先从上面说的三类渠道入手，风险会小很多。
| 渠道类型 | 典型代表 | 优势 | 不足 |
|---|---|---|---|
| 银行线上渠道 | 工行融 e 借、招行闪电贷 | 利率低、安全系数高 | 门槛较高，对征信要求严 |
| 持牌消费金融公司 | 招联好期贷、马上消费金融 | 门槛适中、审批较快 | 利率比银行稍高 |
| 正规互联网平台 | 借呗、微粒贷 | 操作方便、到账快 | 额度可能有限，邀请制 |
正规贷款的申请方法，一步都不能错
知道了渠道，那具体咋申请？别着急，步骤给你列好了，跟着走准没错。
第一步，明确自己的需求。你得想清楚，贷这笔钱是干啥用的？能承受多少利息？还款期限多久合适？比如你月薪 5000，要贷 3 万，分 12 期还，每月就得还 2500 多，剩下的钱够不够生活？这些都得盘算好，别脑子一热就申请。
第二步，准备好材料。不管啥渠道，基本都要这几样：身份证正反面照片，得清晰；银行卡，最好是常用的储蓄卡；收入证明，比如工资流水、社保缴纳记录，有的平台可能还会要工作证明。小编提醒一句，材料千万别造假，一旦被查出来，不仅贷不到款，还可能影响征信。
第三步，在官方渠道操作。这点太重要了！一定要从银行官网、官方 APP，或者手机应用商店下载的正规 APP 进入，别点短信、网页弹窗里的链接，那些很可能是钓鱼网站。之前就有朋友点了短信里的链接，结果信息被泄露，还差点背上贷款，大家可得注意。
第四步，填写信息要仔细。姓名、身份证号、手机号这些，一定要跟证件上的一致，错一个字都可能导致审核失败。工作单位、收入这些信息，如实填写就行，不用夸大，正规平台更看重真实情况。
第五步，看清合同再签字。合同里的利率（得是年利率，超过 36% 的绝对不能碰）、还款方式、违约金这些，都得一条条看清楚。有不懂的就问客服，别不好意思，问明白了再签，不然签了字可就晚了。
第六步，放款后记好还款日期。钱到账了别光顾着高兴，赶紧把还款日期记到手机日历里，或者开通自动还款。逾期不仅要交违约金，还会影响征信，以后想贷款、办信用卡都难。
这些 “雷区” 千万别踩，过来人血泪教训
光知道正规渠道和申请方法还不够，有些坑是新手最容易掉进去的，小编给你盘点盘点。
第一个坑：号称 “无资质也能贷”。但凡说 “黑户可贷”“不看征信” 的，十有八九是套路贷。正规平台肯定会查征信，不查征信的，要么利息高得离谱，要么就是想骗你的手续费。
第二个坑：先交钱再放款。不管对方说 “工本费”“保证金” 还是 “风控费”，只要让你先转钱的，全是骗子。正规贷款都是放款后才开始算利息，不会让你提前交钱。
第三个坑：APP 来源不明。不是从官方应用商店下载的 APP，很可能是山寨的。之前有新闻说，有人下载了山寨的 “借呗” APP，填了信息后被要求交 “解冻费”，结果钱交了，贷款影子都没见着。
第四个坑：过度借贷。有些人觉得 “反正能贷到，多贷点防身”，这可不行。贷款是要还的，额度越高，压力越大。小编建议，贷款金额最好别超过你三个月的收入，这样还款才不会太吃力。
可能有人会问，万一不小心碰到套路贷了该咋办？别慌，第一时间保留好聊天记录、合同、转账凭证这些证据，然后拨打 110 报警，或者向银保监会投诉，用法律武器保护自己。
其实网上贷款并不可怕，关键是选对渠道、走对流程，同时擦亮眼睛避开那些坑。小编觉得，对新手来说，刚开始可以先试试银行的线上贷款，虽然门槛稍高，但胜在安全；如果银行贷不了，再考虑持牌消费金融公司，尽量别碰那些不知名的小平台。
据银保监会的数据，2024 年全国网贷投诉量里，涉及非正规渠道的占了 83%，这说明选对正规渠道真的能避开大部分麻烦。大家贷款的时候，多花点时间了解清楚，别嫌麻烦，毕竟钱的事儿，小心点总没错。希望今天说的这些，能帮到刚接触网上贷款的朋友，祝大家都能顺顺利利贷到款，用在正经地方。
