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刚办完退休手续的张阿姨最近犯了愁：儿子要换房，自己想帮衬点首付，可手头积蓄不够。“我每个月有 5000 多退休金，名下还有套老房子，这样能贷款吗？” 像张阿姨这样的退休族，遇到大额支出时总会纠结 —— 退休了，还能从银行贷到钱吗？年龄超了 60 岁会不会直接被拒？退休金能当收入证明吗？今天小编就来给大家好好说道说道，退休族贷款那些事儿。
► 退休能贷款吗？先看这 3 个核心门槛
很多人觉得退休了就和贷款绝缘了，其实不是这样的。银行放贷主要看还款能力，退休身份本身不是禁区，但会有几个关键条件卡着。
首先是年龄。多数银行要求借款人年龄加贷款期限不超过 70 岁，比如 60 岁退休的人，最多能贷 10 年；但也有少数银行放宽到 75 岁，像某城商行就允许 65 岁退休人员申请 5 年期贷款。这一点很重要，咱们退休的朋友算清楚自己的年龄上限，心里就有底了。
然后是收入。退休金是主要的还款来源，银行一般要求月退休金在 3000 元以上，并且能提供近 6 个月的流水证明。要是退休金不够，有些银行还接受子女作为共同借款人，把子女的收入也算进来，这样审批通过率会高不少。
还有信用记录。不管是不是退休，征信报告里不能有严重逾期，比如近 2 年内连续 3 次逾期，或者累计逾期超过 6 次，大概率会被拒。咱们平时用信用卡、还房贷的时候，可得留意按时还。
► 适合退休族的 5 类贷款，各有各的门道
知道了基本条件，再看看有哪些贷款类型适合退休人员。
抵押贷款是最容易通过的，像房子、车子都能抵押。有位李大爷 62 岁，用市区一套房做抵押，顺利贷到了 30 万，因为抵押物足值，银行对他的年龄要求就松了些。不过抵押贷款要注意评估费、抵押登记费这些额外支出，算下来综合成本可能比信用贷高一点。
信用贷款也不是完全不能碰。有些银行专门推出 “退休贷”，只要退休金稳定，年龄不超过 65 岁就能申请。比如某股份制银行，要求退休金月入 4000 以上，最高可贷 20 万，期限 3 年。但信用贷利率通常比抵押贷高，适合短期周转。
消费贷款用于特定用途，像装修、旅游。申请时得提供相关合同，比如装修合同、旅行社行程单。王阿姨 61 岁想装修老房，提供了装修公司的报价单，用每月 4500 的退休金申请到了 15 万消费贷，利率还打了 9 折。
还有公积金贷款，如果退休前缴存过公积金，退休后也能申请。不过额度会根据账户余额来定，而且只能用于买房。有些城市还支持用公积金余额还贷款，能减轻不少压力。
最后是子女共贷，就是和子女一起申请贷款，子女作为主借款人，退休父母作为共同还款人。这种方式能解决年龄超限的问题，适合子女有稳定收入、父母有资产的家庭。
► 申请贷款时，这些坑要避开
有些朋友觉得自己退休了，能贷到款就不错了，其实这里面有不少陷阱。
首先是年龄误区，很多人以为 60 岁以上就不能贷，其实有些银行对优质客户会放宽到 70 岁。比如公务员退休、退休金高的人，银行可能会格外 “照顾”。
然后是收入证明，别以为只有工资流水才行，退休金流水、理财收益证明、房租收入证明，只要能证明有稳定收入，都能用上。有位退休教师，除了退休金，还有房租收入，银行把这两部分加起来算，给他的贷款额度提高了 5 万。
还有贷款类型选错，明明有房产却去申请高利率的信用贷，白白多花利息。小编建议大家先评估自己的资产和需求，再选合适的贷款类型。
另外，要警惕那些声称 “无门槛” 的贷款机构，很多是高利贷，利息高得吓人，还可能有各种手续费。一定要选正规银行或持牌金融机构，仔细看合同里的利率、还款方式、违约金这些条款。
► 手把手教你申请贷款，步骤在这里
想申请贷款的朋友，跟着这些步骤走，能少走弯路。
第一步，整理材料。身份证、户口本、退休证是必须的；收入证明要近 6 个月的退休金流水；有资产的话，房产证、车辆登记证也带上；如果是消费贷，还要准备用途证明，比如装修合同、医疗单据。
第二步，选银行。国有大行利率低，但要求严；股份制银行和城商行门槛可能松点，但利率稍高。可以多跑几家，对比一下年龄限制、额度、利率、期限，选最适合自己的。比如工行对退休人员的年龄限制是 65 岁，招行则放宽到 70 岁，大家可以根据自己情况选。
第三步，提交申请。可以网上申请，也可以去银行网点。网上申请方便，但可能额度低；网点申请能和客户经理沟通，更清楚自己的情况，说不定能争取到更好的条件。
第四步，等待审批。银行会审核材料，评估还款能力，这个过程一般要 3-7 天。如果材料不全，银行会通知补充，大家要及时准备，别耽误时间。
第五步，签合同放款。审批通过后，去银行签合同，看清里面的条款，特别是还款时间、金额、利率这些。签完合同，银行会把钱打到指定账户，接下来按时还款就行。
► 小编的几点建议
退休了想贷款，不是不行，但要量力而行。毕竟退休后收入稳定但可能不高，还款压力不能太大，别影响了晚年生活质量。
申请贷款前，最好和家人商量商量，尤其是子女，让他们也了解情况，说不定还能帮上忙，比如做共同借款人。
如果申请被拒了也别灰心，可以换家银行试试，或者看看是不是材料没准备好，补充材料后再申请。也可以考虑降低贷款额度、缩短贷款期限，这样通过率会高一些。
总之，退休能贷款，关键是找对方法、选对机构。希望这篇攻略能帮到有需要的朋友，祝大家都能顺利解决资金问题，安享晚年。
