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手头紧的时候，谁没刷到过 “凭身份证就能贷”“利息低至几厘” 的广告呢？可点进去又犯嘀咕：这些信用贷款到底可靠吗？万一碰上高利贷，利滚利还不清咋办？更怕的是掉进套路贷的坑，到时候可就麻烦了。今天小编就跟大家好好聊聊这些问题，希望能帮大家避开那些坑。
一、信用贷款本身可靠吗？先弄明白这几点
可能有朋友会问，信用贷款这东西，到底靠不靠谱啊？其实吧，信用贷款本身是正规的，就像咱们向朋友借钱，只是换成了银行或者正规机构而已。但为啥总有人说不靠谱呢？主要是有些不正规的平台混在里面，把水给搅浑了。
那怎么区分正规和不正规的呢？有三个关键点得记牢：
- 看平台有没有牌照。就像开车得有驾照一样，放贷也得有金融牌照，没有的话，想都别想直接划走。
- 利息是不是透明。正规平台会明明白白告诉你年利率多少，不会藏着掖着。
- 手续是不是合理。正规的不会让你先交这费那费，更不会要你把银行卡密码告诉他。
小编觉得，信用贷款就像一把工具，用对了能解燃眉之急，用错了就可能出问题。所以不是这东西不可靠，是得选对地方借。
二、高利贷藏得深？教你一眼识破
最让人头疼的就是高利贷了，表面上看着利息不高，实际算下来能把人吓一跳。那怎么才能识破呢？
先给大家说个简单的算法：把日息、月息都换成年利率。比如日息 0.05%，看着不多吧？乘以 365 天，年利率就是 18.25%。现在国家规定，超过一年期 LPR4 倍的（大概 14.8% 左右），就不受法律保护了，这种就得小心。
还有些平台玩花样，不说年利率，只说 “每天只要几块钱”。你借 1 万块，说每天 5 块，一年就是 1825 块，年利率 18.25%，这不就超标了吗？所以一定要让平台说清楚年利率，不说的就别理。
小编提醒一句，要是有人跟你说 “利息可以商量”“晚点还能续期”，这很可能是高利贷的套路，千万别信。
三、套路贷的坑有哪些？这些情况要警惕
套路贷比高利贷更可恨，不仅利息高，还会设各种圈套让你还不清。常见的套路有这些：
- 砍头息：借 1 万，先扣 2000 当手续费，实际到手 8000，却按 1 万算利息。
- 连环贷：还不上的时候，推荐你去另一个平台借钱还，越借越多，最后掉进连环坑。
- 虚假合同：合同里藏着小字，比如 “逾期一天罚 10%”，等你签了字才发现。
那遇到这些情况该怎么办呢？小编的建议是，只要感觉不对劲，立马停止操作，别想着 “已经填了信息，不借可惜”，比起后面的麻烦，这点可惜根本不算啥。
四、正规平台和套路平台有啥不一样？一张表看清楚
| 对比项 | 正规信用贷款平台 | 套路贷 / 高利贷平台 |
|---|---|---|
| 牌照 | 有银保监会颁发的金融牌照，可查询 | 没有牌照，或者用 “金融科技公司” 当幌子 |
| 利息 | 年利率在 14.8% 以内，明码标价 | 年利率常超 36%，利息模糊不清 |
| 收费 | 只有利息和少量服务费，放款后才收费 | 先收手续费、保证金，费用名目多 |
| 合同 | 条款清晰，重点内容会提醒 | 合同字小难懂，藏着陷阱条款 |
| 催收 | 逾期后温和提醒，不骚扰家人 | 暴力催收，打电话骂街、骚扰亲友 |
大家可以照着这张表对比一下，心里就有数了。
五、怕踩坑？这几步一定要做
知道了怎么区分，那借钱的时候具体该怎么做呢？小编给大家整理了几个步骤：
第一步，先查平台资质。打开银保监会官网，在 “金融许可证查询” 里搜平台名字，能查到的才靠谱。要是查不到，就算广告说得再好也别碰。
第二步，算清楚实际利息。不管平台说日息还是月息，都自己换算成年利率，超过 14.8% 的就 pass。别忘了问清楚有没有其他费用，把所有费用加起来再算。
第三步，看用户评价。去黑猫投诉、12345 热线官网搜搜平台名字，要是有很多人说被套路，那肯定不能选。不过也别全信差评，得看看是不是用户自己逾期导致的。
第四步，小额试试水。要是第一次用这个平台，先少借点，看看还款流程、收费是不是跟说的一样，没问题再考虑多借。
小编自己觉得，多花半小时做这些检查，能避免后面很多麻烦，真的很值。
六、万一不小心掉进坑了，该怎么办？
要是真的不小心借到了高利贷或者套路贷，别慌，按这几步来：
首先，保留好所有证据。合同、聊天记录、转账凭证，还有催收的录音，都存好，这些都是后面维权的关键。
然后，别硬扛也别乱还钱。高利贷超过 14.8% 的利息不用还，套路贷甚至可以不还，但得跟对方说清楚，最好有书面沟通记录。
最后，赶紧报警或者投诉。打 110 报警，或者向银保监会、地方金融监管局投诉，让相关部门来处理。
小编希望大家都用不上这一步，但知道总比不知道好，对吧？
其实啊，信用贷款不可怕，可怕的是咱们没擦亮眼睛。只要选对平台，算清利息，做好检查，就能让信用贷款帮到自己，而不是添堵。
小编的心得是，借钱这事儿急不得，多花点时间了解清楚，比啥都强。实在拿不准的话，问问身边用过的人，或者直接去银行咨询，毕竟银行的信用贷款虽然手续可能麻烦点，但靠谱程度还是高很多的。
希望今天说的这些能帮到大家，要是还有啥疑问，欢迎留言讨论，咱们一起避坑！
