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你是不是也跟身边人一样，一想到去银行贷款就犯嘀咕？到底能贷出来多少钱啊？为啥同事贷了 50 万，我去问就说最多 30 万？这里面的门道可不少，今天咱就掰开揉碎了说，保证小白也能看明白。
一、贷款额度谁说了算？银行心里有杆秤
咱先琢磨个事儿，银行又不是慈善机构，凭啥把钱借给你？肯定得看你有没有能力还，还得起多少。所以啊，额度高低不是银行拍脑袋定的，是一堆条件算出来的。
→ 有人可能会问，我有稳定工作，是不是就能多贷点？
→ 是，但不全是。稳定工作只是其中一项，就像考试里的一门科目，光这门考得好，总分不一定高。
| 影响因素 | 占比权重 | 常见评估标准 |
|---|---|---|
| 个人信用记录 | 30% | 近 5 年无逾期，信用卡使用率低于 70% |
| 收入稳定性 | 25% | 连续 6 个月银行流水稳定，收入是月供 2 倍以上 |
| 抵押物价值 | 20% | 房产抵押率最高 70%，车辆抵押率最高 50% |
| 负债情况 | 15% | 总负债不超过月收入 50% |
| 贷款用途 | 10% | 消费贷用途明确，经营贷有营业执照 |
二、信用贷：没抵押也能贷，额度差在哪儿？
信用贷这东西，不用押房押车，听着挺美是吧？但额度波动最大，有人能贷 50 万，有人只能贷 5 万，问题出在哪儿呢？
关键看这几点：
- 征信报告得干净，逾期一次半次的可能没事，要是连三累六（连续三次逾期，累计六次逾期），基本就没戏了
- 工作单位很重要，公务员、老师这些 “铁饭碗”，银行给的额度通常比私企员工高 30% 左右
- 工资卡流水得漂亮，每个月固定时间进账，余额别总见底，银行才觉得你手头宽裕
→ 有朋友问，我自由职业者，没固定单位，能办信用贷吗？
→ 能，但额度可能不高。你可以提供社保缴纳记录、纳税证明，这些也能证明收入稳定，总比啥都没有强。
我有个邻居张哥，开网约车的，想贷 10 万装修房子。第一次去银行，因为流水都是零散的微信提现，只批了 5 万。后来他把一年的接单记录、平台流水打出来，第二次就批了 8 万。所以啊，材料准备得越全，越有说服力。
三、抵押贷款：有东西押着，额度就能高？
不少人觉得，我把房子押给银行，肯定能多贷点。这话对，但不全对。就像你卖二手房，不是说你觉得值 100 万，买家就真给 100 万。
→ 那银行是咋给抵押物估价的？
→ 他们有专门的评估机构，不是看你买的时候花了多少钱，是看现在市场价多少。比如你 10 年前花 50 万买的房，现在市场价 150 万，银行可能按 140 万算，再给 70% 的额度，就是 98 万。
这里有个坑得提醒你，千万别以为抵押了就能高枕无忧。要是你还有其他贷款没还，比如车贷每个月还 3000，那银行会把这笔钱从你收入里扣掉，再算你能还多少房贷，额度自然就降下来了。
前阵子帮表姐办抵押贷款，她房子评估 120 万，本来能贷 84 万，结果银行查出来她有笔消费贷没还清，每个月还 2000，最后只批了 78 万。所以啊，贷款前最好把小额贷款先结清，能多贷不少呢。
四、经营贷：做生意的贷款，额度咋算？
开公司的老板们最关心这个，经营贷额度通常比个人贷款高，但要求也更细。银行不光看你个人情况，还得看公司经营得咋样。
这些材料能帮你提高额度：
- 近 3 年的财务报表，利润别忽高忽低
- 上下游合同，能证明生意稳定
- 纳税记录，交的税越多，越说明盈利好
→ 有人问，我刚开公司半年，能办经营贷吗？
→ 有点难，但不是不行。你可以找担保公司做担保，就是得多花点担保费，或者用个人资产抵押，额度可能比纯经营贷低，但总比贷不到强。
五、银行不一样，额度也能差出十万八千里
你知道吗？同一家公司的两个人，去不同银行贷款，额度能差 20 万。这不是夸张，是真事儿。
比如国有大行，像工行、建行，规矩多，额度可能保守点，但利息低；股份制银行，比如招行、浦发，政策灵活，额度可能给得高，但审核严。还有地方银行，有时候为了拉业务，针对本地人会放得更宽。
我表弟前段时间贷装修款，先去了家大银行，批了 25 万；后来听朋友说本地农商行有活动，去了之后提供了房产证和装修合同，批了 35 万，利息还差不多。所以啊，多跑几家银行不亏。
六、想多贷点？这几招能帮你
- 贷款前 3 个月别乱查征信，查一次就像在报告上留个印，查多了银行会觉得你急用钱，不靠谱
- 把信用卡账单还一部分，别让额度用满，使用率控制在 50% 以内最好
- 要是已婚，夫妻双方一起申请，额度通常比一个人高，因为两个人的收入加起来更可观
不过有个事儿得提醒你，额度不是越高越好，够用就行。毕竟贷的钱是要还的，利息也是钱啊。我见过有人为了多贷点，伪造收入证明，最后被银行查出来，不光贷不了款，还上了黑名单，不值当。
其实贷款这事儿，就像跟银行 “交朋友”，你得让它相信你，它才愿意帮你。提前把材料准备齐，把自己的情况捋清楚，别临时抱佛脚。每个银行的政策都在变，多问问，多比较，总能找到适合自己的。
我自己前两年贷过款，一开始也摸不着头脑，跑了三家银行才弄明白。所以别怕麻烦，搞清楚这些门道，不光能贷到合适的额度，还能少花冤枉钱，你说对不？
