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急着用钱的时候，打开手机搜贷款，跳出来的全是 “低息秒批”“无门槛放款”，点进去又怕踩坑；问身边朋友吧，有人说银行靠谱但审批慢，有人说网贷方便却怕遇套路。到底哪里有正规靠谱的贷款渠道？怎么选才能不被骗、不花冤枉钱？今天小编就手把手教你挑，看完保准你心里有数。
一、正规靠谱的贷款渠道，到底长啥样？
可能有人会说，贷款渠道不都差不多吗？能借到钱就行。其实不是的，正规和不正规的渠道，差别可大了去了。
正规的贷款渠道，首先得有 “身份”。啥身份？就是金融监管部门发的牌照，像银行有银行牌照，消费金融公司有消费金融牌照，网贷平台得有网络小贷牌照。这些牌照就像营业执照，没有它的，再诱人也不能碰。
为啥非要选有牌照的？你想啊，没有牌照的机构，贷款利率说涨就涨，催收手段也可能很极端，万一还不上，说不定会被爆通讯录，那麻烦就大了。而有牌照的机构，利率有上限，催收也得按规矩来，受监管着，咱们借钱也更有保障。
那怎么查有没有牌照呢？银行和消费金融公司，可以上银保监会官网查；网贷平台的话，去地方金融监管局的公示信息里找，能查到名字的，才算是 “正主”。
二、常见的正规贷款渠道，都藏在哪里？
知道了正规渠道的样子，那具体该去哪里找呢？别急，这几个地方你肯定听说过，就是平时没往这方面想。
1. 银行网点和手机银行
咱们最熟悉的银行，其实是最靠谱的渠道之一。不管是大额的房贷、车贷，还是小额的消费贷，银行基本都有。去网点的话，能和客户经理面对面聊，有啥不懂的当场就能问；现在手机银行也很方便，很多银行的 APP 上都有 “一键申请”，填好信息等着审核就行。
但银行有个小毛病，对征信要求严。要是你征信上有逾期记录，可能就批不下来。不过反过来想，这也是银行靠谱的体现，它会先评估你能不能还得上，避免你借了还不起。
2. 持牌消费金融公司
像招联、马上、中银这些消费金融公司，也是正规军。它们的贷款门槛比银行低一些，征信稍微有点小瑕疵的，说不定也能过。而且审批速度快，很多时候当天申请当天就能放款，适合急着用钱的朋友。
不过利率会比银行高一点，一般在年化 10%-24% 之间，具体看你的资质。申请的时候，记得问清楚有没有手续费，别只看表面利率。
3. 大平台旗下的网贷产品
支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条这些，大家肯定不陌生。这些背靠大公司的网贷平台，大多是有牌照的，比较正规。申请起来也简单，在 APP 里点几下，授权征信后，额度很快就出来了，到账也快，几分钟就能到银行卡。
但有个小提醒，这些平台的额度一般和你的使用记录挂钩，平时多用平台消费、按时还款，额度可能会更高。而且别频繁申请，每次申请都会查征信，查多了对征信不好。
三、选贷款渠道时，这几个坑千万要避开
找到了渠道，也不能随便选，有些坑看着不显眼，踩进去就麻烦了。
1. 号称 “不看征信” 的渠道
有人征信不太好，看到 “不看征信就能贷” 就心动。但你想啊，不看征信意味着啥？意味着它根本不管你能不能还，就想让你借钱，回头收高额利息和违约金。这种十有八九是套路贷，千万别碰。
那征信不好就借不到钱了？也不是，可以试试门槛低的消费金融公司，或者找担保人一起去银行申请，总比找不看征信的强。
2. 先交钱再放款的，全是骗子
不管对方说得多好听，要先交手续费、保证金、工本费的，一律 pass。正规机构都是放款后才扣利息或费用，哪有还没拿到钱就让交钱的？这种就是骗你钱的，交了钱就联系不上人了。
3. 利率模糊不清的，别沾
有些渠道宣传时说 “日息万三”，看着挺低，但没说有没有其他费用。等你借了才发现，还有服务费、管理费，加起来年化利率超过 36%，这就属于高利贷了。按规定，超过 36% 的利息可以不用还， but 咱们最好从一开始就别碰，省得扯皮。
四、教你四步选渠道，省心又安全
说了这么多，到底该怎么选呢？按这四步来，保准错不了。
第一步：列需求
先想清楚自己要借多少，借多久，能接受的利率大概多少。比如你只需要 5000 块应急，借 1 个月，那选网贷平台可能更方便；要是借 50 万做生意，借 3 年，那银行的经营贷更合适。
第二步：查资质
把你觉得合适的渠道列出来，一个个去查有没有牌照。查不到的直接划掉，别犹豫。
第三步：比细节
剩下的正规渠道，比一比利率、还款方式、违约金。比如同样借 1 万，A 平台年化 12%，分 12 期还；B 平台年化 15%，但可以提前还款不收违约金。根据自己的情况选，要是你打算提前还，B 平台可能更划算。
第四步：小试牛刀
第一次用的话，别借太多，先少借点试试。看看放款速度、客服态度，没问题了，下次再借也不迟。
有人可能会问，要是选错了渠道，已经借了怎么办？别慌，要是利率太高，或者被暴力催收，保存好合同、聊天记录，去银保监会投诉，他们会管的。
其实选正规贷款渠道，就像买东西挑牌子，认准有资质的、口碑好的，基本不会错。别被 “秒批”“低息” 冲昏头，多花几分钟查查资质，比事后后悔强。咱们借钱是为了解决问题，不是给自己添堵，对吧？希望这些方法能帮到你，选到合适的渠道，顺顺利利解决资金难题。
