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刚拿到驾照那会儿，身边好多朋友都想着买辆二手代步车，上下班代步确实方便。但一提到贷款，就犯愁了：利率多少才划算啊？怕多花了冤枉钱，又怕踩了什么坑。别急，小编这就来给新手小白们好好说道说道，一起往下看吧！
不同地方贷款，利率差得有点多
买二手代步车，能贷款的地方不少，银行、汽车金融公司、还有些线上平台，利率都不一样，得好好挑挑。
先说银行，这是大家最常想到的地方。银行的贷款利率一般比较低，年化大概在 4% 到 8% 之间。为啥这么说呢？因为银行靠谱啊，手里资金多，风险控制得严，所以敢给低利率。但它也有缺点，审核太严了，得看你的征信报告，收入证明也不能少，要是刚工作没多久，可能还不太好通过。小编有个朋友，征信特好，在银行贷了 5 万块买二手代步车，年化利率 5.2%，每个月还的钱不多，压力挺小的。
再说说汽车金融公司，这种公司专门做汽车贷款，门槛比银行低多了。你要是征信有点小瑕疵，或者收入证明不太全，说不定也能贷到。但利率就高了，年化大概在 7% 到 12%。这也能理解，人家放宽了条件，肯定得从利率上找补回来。而且有些汽车金融公司和二手车商有合作，办手续挺快的，着急用车的话可以考虑，但得想清楚，利息确实比银行多。
还有线上贷款平台，现在网上贷款方便，手机上填点信息就行。可方便是方便，利率却不低，年化常常在 10% 以上，有的甚至能到 15%。小编不太建议新手小白优先选这个，除非你急着用钱，又不符合银行和汽车金融公司的条件。而且线上平台鱼龙混杂，得仔细看清楚合同，别被那些隐藏的手续费坑了。
给大家整个表格对比下，看得更清楚：
| 贷款地方 | 年化利率 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 4%-8% | 利率低、正规 | 审核严、手续多 |
| 汽车金融公司 | 7%-12% | 门槛低、手续快 | 利率较高 |
| 线上平台 | 10% 以上 | 方便、快 | 利率高、有风险 |
哪些事儿会影响利率？得注意
知道了不同地方的利率范围，那啥因素会让利率变高变低呢？这可得弄明白，说不定能省点钱。
个人征信肯定是头一条。征信好的人，人家觉得你还钱靠谱，利率就给得低；要是征信上有逾期记录，那利率指定高，甚至可能贷不到。所以平时用信用卡、还房贷啥的，千万别逾期，不然影响可不小。那要是征信有点小问题该怎么办呢？可以先养养征信，按时还信用卡，过段时间再申请，可能利率就会好点。
还有你买的二手车情况，车龄短、里程少、车况好的车，贷款的时候利率可能会低些。因为这种车保值啊，就算你还不上钱，人家把车收回去还能卖个好价钱，风险小。要是车龄超过 5 年，里程数又高，可能利率就会往上调。小编建议，买二手代步车别买太旧的，不光贷款不划算，修车也麻烦。
贷款期限也有关系，一般来说，贷款时间越短，利率越低。比如贷 1 年的利率，可能比贷 3 年的低 1% 到 2%。这是因为时间短，人家担心的风险少。所以要是手里钱够，尽量选短点的期限，能省不少利息。但也别勉强，得看自己每个月能还多少，别影响生活。
利息怎么算？两种方法不一样
光看利率还不行，得知道利息具体咋算，心里才有数。常见的有两种方法，等额本息和等额本金，咱一个个说。
等额本息就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。一开始还的利息多，本金少，后面慢慢反过来。比如你贷 6 万块，年化利率 6%，分 3 年还，每个月大概还 1829 块，总共还的利息大概 5844 块。这种方法的好处是每个月压力平均，适合工资稳定的人。
等额本金呢，每个月还的本金一样多，利息越来越少，所以每个月还的总钱数也越来越少。还是贷 6 万块，年化利率 6%，分 3 年还，第一个月大概还 2000 块，最后一个月大概还 1675 块，总共还的利息大概 5550 块。这种方法总利息比等额本息少，但一开始压力大。
那哪种更划算呢？要是你每个月能承受多点的还款，选等额本金，能省点利息；要是想每个月轻松点，等额本息也挺好，差的利息不算太多。反正得根据自己的情况来，别盲目选。
想选个划算的利率，得这么做
知道了这些，那具体怎么选才能拿到划算的利率呢？小编给大家支几招。
首先得多对比几家，别就看一家。银行、汽车金融公司都问问，把利率、手续费啥的都记下来，好好算算总花费。有时候这家利率低，但手续费高，那家利率稍高，可没手续费，算下来反而更划算。
然后得看看自己的还款能力，别光图利率低。要是利率确实低，但每个月还的钱超出了你的承受范围，到时候还不上，影响了征信，可就得不偿失了。算的时候把油钱、保养费都考虑进去，别让车贷占了太多工资。
还有，别忽略手续费。有些地方利率看着低，可手续费、担保费、评估费加起来，比利息还多。签合同的时候一定要问清楚，所有费用都写在合同里，别口头承诺，免得以后扯皮。
最后，要是能多付点首付，就多付点。首付多了，贷款金额就少了，利息自然也少。比如本来打算首付 30%，要是能付 50%，不光利息少，说不定人家还能给你降点利率呢。
买二手代步车本来就是为了方便，贷款也是为了减轻压力。小编觉得，对于咱们新手小白来说，年化利率能控制在 5% 到 7% 之间就挺划算的，当然前提是正规渠道。多花点时间了解，多对比对比，总能找到适合自己的。希望这些能帮到正在纠结的你！
