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最近总有朋友问我，买车到底该贷款还是全款？其实这事儿没有标准答案，得看你是谁，手里有多少钱，平时花钱习惯怎么样。今天就拿上班族、毕业生、家庭这三类人来说说，贷款买车到底划不划算，咱们一点点理清楚。
先说说贷款和全款，最直观的区别在哪？
可能有人觉得，全款就是一次性把钱付清，简单痛快；贷款就是先付一部分，剩下的慢慢还，还要多花点利息。但其实不止这些，咱们列个表看看：
| 对比项 | 全款买车 | 贷款买车 |
|---|---|---|
| 前期支出 | 车价 + 税费等全部费用 | 首付（一般 20%-30%）+ 部分税费 |
| 总花费 | 等于车价 + 税费 | 车价 + 税费 + 利息 + 手续费等 |
| 资金灵活性 | 资金一次性占用大 | 手里能留更多钱周转 |
| 还款压力 | 无 | 每月要还月供 |
看了这个表，可能有人会说，那贷款不是肯定更贵吗？为啥还有人选？这就问到点子上了，关键还是看你属于哪类人，对钱的规划不一样，答案就不一样。
先说说上班族，咱们大部分人都是这类吧？
上班族买车，大多是为了通勤方便，或者偶尔出去玩。手里多少有点积蓄，但也不算特别多。这时候选贷款还是全款？
先想个问题：你的工资是稳定的吗？每个月除去房租、吃饭、人情往来，还能剩下多少？
如果手里的钱够全款，但全款之后，万一突然要花钱（比如生病、换工作），就没余粮了，那贷款其实更合适。比如你想买辆 15 万的车，全款付了，手里就空了；但如果贷款，首付 30% 就是 4.5 万，剩下的 10.5 万分 3 年还，每月大概 3000 多。要是你每月工资 8000，除去月供还能剩不少，手里的钱还能留着理财或者应急，这不挺好？
但反过来，要是你工资不算高，比如每月 5000，月供就要 3000，那剩下的 2000 块连吃饭都紧巴巴，这种情况贷款就容易影响生活质量，不如再攒攒钱全款买辆便宜点的车。
小编觉得，上班族选贷款，最好把月供控制在月收入的 30% 以内，这样既不影响生活，又能提前开上车。那有人问了，贷款的利息会不会很高？其实现在很多车企有贴息活动，甚至零利息，就是手续费可能高点，这些都要问清楚，别只看表面的 “零利息”。
再说说毕业生，刚参加工作没多久，手里没多少存款，但又想有辆车方便通勤或者撑撑场面。
毕业生面临的最大问题，可能就是首付不够。这时候贷款的优势就显出来了，比如一辆 10 万的车，首付 20% 就是 2 万，对刚毕业的学生来说，攒 2 万比攒 10 万容易多了。
但毕业生选贷款，得想清楚自己的收入增长潜力。如果你的工作是那种刚开始工资低，但慢慢会涨的（比如技术岗、销售岗），那现在贷款，以后收入高了月供压力就小了。可要是工作不稳定，或者工资涨幅不大，那每月的月供可能会变成负担。
还有个点要注意，毕业生信用记录可能不多，贷款审批的时候，银行可能会更严格，说不定要父母做担保。这时候就得想清楚，要不要麻烦家里人。小编见过不少毕业生，为了面子买超出预算的车，结果月供占了工资的一半，日子过得紧巴巴，其实完全没必要，车是代步工具，先买个实用的，以后有钱了再换更好的也不迟。
那毕业生到底选贷款还是全款？如果首付能凑够，月供不超过工资的 25%，贷款可以考虑；要是首付都要借，还是先缓缓，或者选更便宜的车。
最后说说家庭用车，这种情况就复杂点，因为要考虑一家人的需求，比如有没有孩子、老人，平时用车频率高不高，家里的存款是不是有其他用途（比如孩子教育、老人医疗）。
家庭买车，大多会选空间大、安全性高的车型，价格可能也不低，比如 20 万以上。这时候如果全款买，可能会占用家里的应急资金，万一遇到点事就麻烦了。所以很多家庭会选择贷款，把钱分成几部分，一部分付首付，一部分留着家用，剩下的慢慢还。
但家庭贷款有个关键点：月供不能影响家庭日常生活。比如家里每月总收入 1.5 万，各种固定支出（房贷、生活费、孩子学费）加起来 8000，那车贷月供最好别超过 3000，这样还能剩下 4000 作为灵活资金。
还有个问题，家庭用车可能会开很久，比如 5 年以上，这时候贷款期限选长点还是短点？如果选 3 年，月供高但总利息少；选 5 年，月供低但总利息多。小编觉得，家庭可以根据存款情况选，要是手里有闲钱，能提前还款，选 3 年也不错；要是想压力小一点，选 5 年也行，反正钱在手里也能做点理财，说不定能抵消一部分利息。
对了，家庭买车还要考虑保险，贷款买车一般要求买全险，比全款多花点钱，这部分也要算进总支出里，别忽略了。
说到这，可能有人还是拿不定主意，再问个核心问题：贷款买车到底划算吗？
其实 “划算” 不止看钱，还看你的生活需求。比如上班族，手里的钱能用来理财，收益率比贷款利率高，那贷款就划算；毕业生急着用车，贷款能让你提前享受，也算划算；家庭需要保留流动资金，贷款能帮你分担压力，这也是划算。
但要是你讨厌每月还款的束缚，或者觉得利息是冤枉钱，那全款买个踏实，也挺好。
最后说个数据吧，去年我身边买了车的朋友里，上班族选贷款的占了 60%，毕业生占了 75%，家庭占了 55%。你看，大部分人还是愿意选贷款，关键是要根据自己的情况算清楚，别被销售忽悠着就签了合同。希望这些能帮到正在纠结的你，选到适合自己的方式，开上心仪的车～
