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“每月工资一到账，先划走大半还房贷，剩下的钱紧巴巴过日子，这样到底值不值？” 这是小编最近在后台收到最多的留言。其实不光是正在还贷的人，很多打算买房的朋友也在纠结：贷款买房到底好不好，花二三十年还房贷，真的比租房划算吗？今天咱们就从成本、生活质量、长远规划三个方面好好聊聊，帮你算清这笔账。
一、算清成本账：贷款买房和租房，30 年差多少？
有人说 “租房是给房东还房贷”，也有人说 “贷款买房是被银行套牢”，到底哪种更省钱？咱们拿一线城市一套总价 500 万的房子举例，做个对比：
| 方式 | 前期投入 | 每月支出 | 30 年后结果 |
|---|---|---|---|
| 贷款买房 | 首付 150 万（30%） | 月供约 1.8 万 | 拥有房产，总支出约 800 万（含利息） |
| 租房 | 押金 2 万 | 月租 1.2 万 | 无房产，总支出约 432 万 |
单看数字，租房 30 年能省 368 万，可这里有个关键点：房价会涨，房租也会涨。小编有个亲戚，2000 年在上海租房，当时月租 2000，现在同地段房租已经涨到 8000，23 年涨了 4 倍。而他当年没买的那套房子，总价从 50 万涨到了 800 万。所以租房的 “隐形成本” 是 “永远在为上涨的房租买单”，而贷款买房的 “固定成本” 是 “月供越还越轻松”（因为收入会涨，货币会贬值）。
当然，贷款买房的风险也很明显 —— 如果遇到失业、降薪，月供断供可能导致房子被拍卖。所以算成本时，一定要预留 “应急资金”，至少够还 6 个月月供，这样才能在遇到突发情况时不慌。
二、生活质量账：还贷会降低幸福感吗？
“自从贷款买房，我三年没买过新衣服，朋友聚餐也不敢去”，这是很多还贷人的真实写照。但也有人说 “住在自己的房子里，哪怕省点花，心里也是踏实的”。
其实关键在 “月供占收入的比例”。如果月供超过家庭月收入的 50%，确实会严重影响生活质量 —— 不敢旅游、不敢换工作、甚至生病都得硬扛。但如果月供控制在 30% 以内，压力就小很多。小编的同事小周，夫妻两人月收入共 3 万，月供 8000，既能还房贷，也能每个月存 5000，每年还能出去旅游一次。
这里给大家一个建议：贷款时选择 “等额本金” 还款。虽然前期月供稍高，但总利息能比 “等额本息” 少 10-20 万，而且越往后月供越低，适合收入稳步增长的家庭。比如 500 万的房子，等额本金首月月供 2.2 万，第 10 年就能降到 1.4 万，压力会越来越小。
三、长远规划：房子不只是住所，还是 “抗风险资产”
为什么父母辈总劝年轻人买房？因为在他们看来，房子是 “压舱石”。去年有个粉丝说，他创业失败欠了 20 万，最后是把老家的房子卖了才渡过难关。这就是房子的 “隐性价值”—— 关键时刻能变成现金，而租房永远做不到。
但也不是所有房子都有这种价值。小编见过有人在小城市买了三套老破小，以为能升值，结果 10 年过去，房价只涨了 10%，还不如把钱存银行利息高。所以贷款买房想保值，得记住这三个原则：
- 优先选人口流入城市的核心区（比如省会城市的市中心、产业集中的新区）；
- 尽量买 70-120 平米的 “刚需户型”（太大或太小都不好转手）；
- 周边有学校、地铁、医院的房子，抗跌性更强。
有人说 “现在房价跌了，贷款买房会亏”，但对于刚需来说，房价短期波动影响不大 —— 你是为了住，不是为了炒。就像 2008 年、2014 年房价下跌时，很多人不敢买，可后来房价涨回来时，当初没买的人都后悔了。
四、哪些人不适合贷款买房？这三类人要谨慎
不是所有人都适合贷款买房，如果你属于这三类，不妨再等等：
- 工作不稳定，比如自由职业者、收入忽高忽低的人，月供断供风险大；
- 3 年内有移民、换城市计划的，因为房贷没还清前，卖房会损失不少手续费；
- 首付是借的，而且需要短期还清，这样会让家庭财务雪上加霜。
小编有个朋友，当年为了凑首付借了 30 万高利贷，结果房贷加高利贷还款，每个月要还 3 万，不到一年就扛不住了，最后只能低价卖房，亏了近百万。所以贷款买房的前提是：首付必须是自己的积蓄，不能碰高利贷。
五、给打算贷款买房的朋友 3 个实用建议
如果你已经确定要贷款买房，这几个技巧能帮你少走弯路：
- 贷款年限选 30 年，别选 20 年。虽然总利息多，但月供压力小，而且手里的钱可以用来理财、投资自己，说不定收益比利息高；
- 每年可以提前还一次本金（很多银行支持），比如年终奖发了 5 万，提前还进去，月供能降不少；
- 办理贷款时，问清楚 “提前还款有没有违约金”，有些银行不满 3 年提前还款，要收违约金，这点一定要注意。
最后说说小编的个人看法：贷款买房值不值得，关键看你 “为什么买”。如果你是为了有个稳定的家，让孩子有学上，那只要月供不影响基本生活，就值得；如果你是为了短期投资，想靠房价暴涨赚钱，那风险就很大。
其实房子就像婚姻，没有绝对的好坏，只有适合不适合。有人觉得每月还房贷很安心，有人觉得租房更自由，这两种选择都没错。重要的是想清楚自己到底想要什么 —— 是稳定的归属感，还是灵活的生活方式。想明白了这一点，你就知道贷款买房对你来说，到底值不值得了。
