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准备贷款买房的朋友，是不是心里总打鼓？“我从没贷过款，征信是空白的，能贷款吗？”“之前信用卡忘了还，逾期过一次，会不会就买不了房了？” 别着急，今天咱们就好好聊聊，贷款买房时征信到底有多重要，银行又会盯着哪些地方看。一起往下看吧！
贷款买房，银行真的会查征信吗？
肯定会的。
咱们去银行申请房贷，第一步就是授权银行查征信。银行拿了你的征信报告，就像拿到了你的 “金融体检表”，能清楚看到你过去借钱、还钱的记录。为啥非要查这个？说白了，银行得确定你有能力按时还房贷，也愿意遵守还款约定，不然把钱借给你，风险太大了呀。
有朋友可能会说，“我收入很高，肯定能还上，查征信没必要吧？” 其实不是这样的，收入高只是一方面，征信能反映你对 “债务” 的态度。比如有人月入五万，但总逾期还款，银行也会担心他对房贷不上心；反过来，有人收入一般，但每次还钱都很准时，银行反而更放心。
征信报告里，银行最在意哪些 “小细节”？
征信报告内容不少，但银行看房贷申请时，重点就那么几个。
首先是逾期记录。这可是 “重中之重”。像信用卡没按时还、之前贷的款逾期了，都会记在上面。银行一般会看最近 2 年内的逾期情况，要是连续逾期 3 次，或者累计逾期 6 次，大概率会被拒贷。那逾期 1 天算不算呢？多数银行有 “宽限期”，一般是 3 天，逾期 1 天还上了，及时跟银行沟通，可能不会计入征信；但要是超过宽限期，就会留下记录了。
然后是负债情况。征信上会显示你当前欠了多少钱，比如信用卡还没还的账单、其他贷款的剩余本金等。银行会算一个 “负债率”，如果你的负债已经占了月收入的 50% 以上，银行可能会觉得你再还房贷压力太大，审批时就会犹豫。
还有查询记录。这里面分 “硬查询” 和 “软查询”。硬查询是你主动申请贷款、信用卡时，银行查的征信；软查询是你自己查征信，或者银行例行检查时查的。要是短时间内硬查询太多，比如一个月查了 5 次以上，银行会觉得你很缺钱，可能会怀疑你的还款能力。
最后是征信空白。有人觉得 “我没借过钱，征信肯定没问题”，其实未必。征信空白意味着银行没法判断你的还款习惯，有些银行可能会要求你提供更多收入证明，或者提高首付比例。
有逾期记录，就一定贷不了款吗？不同情况得区别看
不是所有逾期都会 “一票否决”，咱们可以看看下面这张表，不同情况的影响不一样：
| 逾期情况 | 影响程度 | 可能的补救办法 |
|---|---|---|
| 2 年内逾期 1-2 次，每次不超过 30 天 | 较轻 | 提供非恶意逾期证明（比如生病、出差忘还），多数银行能接受 |
| 2 年内连续逾期 3 次，或累计 6 次 | 严重 | 基本会被拒贷，建议先养征信，2 年后再申请 |
| 逾期超过 90 天，或有 “呆账” 记录 | 非常严重 | 呆账需要先还清欠款并注销账户，养征信 5 年以上才可能有机会 |
小编见过一个案例，有位朋友 2 年前信用卡逾期过 2 次，每次就晚了三四天，他申请房贷时，主动跟银行说明了是当时换工作，忘了设置自动还款，还提供了工资流水证明收入稳定，最后银行还是批了贷款。所以啊，有逾期别慌，先看看具体情况，再想办法补救。
征信 “不太好”，还能贷款买房吗？试试这几个办法
办法还是有的，但得根据具体情况来。
如果是逾期记录较少，比如只有 1-2 次轻微逾期，除了前面说的提供非恶意逾期证明，还可以试着提高首付比例。比如本来打算付 20% 首付，改成付 30%，银行会觉得你自己出的钱更多，风险更低，可能会松口。
要是负债太高，那就先 “降负债”。比如把信用卡账单提前还一部分，或者先还清小额的贷款，让征信上的负债数字降下来。等负债率降到月收入的 30% 以下，再去申请房贷，通过率会高不少。
征信空白的朋友呢？可以先办一张信用卡，平时正常消费，按时还款，养 3-6 个月，让征信有记录；也可以让收入高、征信好的家人做 “共同借款人”，一起申请房贷，银行会更放心。
但要注意，千万别信网上 “花钱就能消除征信逾期” 的说法，都是骗人的。征信记录是央行统一管理的，一旦录入，只有逾期还清后满 5 年才会自动消除，谁也改不了。
申请房贷前，自己先查一次征信很有必要！
很多朋友等到银行拒贷了，才知道自己征信有问题，这时候就晚了。建议大家在准备买房前 3-6 个月，自己先查一次征信。
怎么查？有三个办法：一是去当地的央行征信中心网点，凭身份证打印；二是通过 “中国人民银行征信中心” 官网查询，第二天能出结果；三是部分银行的 APP 也能查，比如工行、建行等，操作更方便。
查完发现问题，早处理比晚处理好。比如发现有错误的逾期记录，赶紧联系银行申请修改；要是有没还的欠款，马上还清，别让不良记录再增加。
小编的一点心里话
贷款买房对征信有要求，这不是银行 “故意刁难”，而是为了让咱们买房更稳妥。毕竟房贷金额大，还款时间长，要是因为征信问题被拒，或者勉强贷到款却还不上，最后吃亏的还是自己。
建议大家平时就多留意征信，信用卡按时还，贷款别逾期，查询征信也别太频繁。真有逾期了，别逃避，及时处理才是正道。最后希望准备买房的朋友，都能顺顺利利通过征信审核，早日住进自己的新家！
