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每个月工资里扣的公积金，到底能不能用来贷款？能贷多少？这俩问题，估计是很多准备买房的朋友最关心的吧？毕竟公积金贷款利息比商业贷款低不少，能省一大笔钱呢。今天小编就来好好聊聊这事儿，从能不能贷到额度怎么算，一点一点说清楚，一起往下看吧！
一、住房公积金能贷款吗？先看这几个硬条件
首先得明确说，住房公积金是能贷款的，但不是谁都能贷，得满足一些基本要求。可能有人会问，我交了公积金，为啥申请贷款被拒了？大概率是没满足这些条件。
第一个条件，连续缴存时间得够。各地要求不一样，一般是连续缴 6-12 个月。比如你在上海，连续缴满 6 个月就能申请；要是在北京，就得连续缴 12 个月。为啥有这规定？小编觉得，这是为了防止有人临时缴存骗贷，毕竟公积金贷款是给长期缴存的人享有的福利。
第二个条件，账户状态得正常。申请贷款时，公积金账户得是 “缴存中” 的状态，不能是停缴或者封存的。有些朋友换工作，中间断了几个月，账户被封存了，这种情况得重新缴存，等满足连续时间后才能申请。
第三个条件，信用和还款能力得过关。征信报告上要是有严重逾期，比如信用卡欠了钱没还，公积金贷款基本会被拒。另外，月供不能超过家庭月收入的 50%，收入太低，银行会觉得你还不起，也可能不批。
可能有人会问，这些条件都满足了，就能 100% 贷到款吗？也不一定。比如你买的二手房房龄太老，有些城市就不给贷；或者你已经用公积金贷过两次款了，多数城市是不支持第三次的。但满足这几个条件，至少迈出了第一步。
二、公积金贷款额度怎么算？各地算法差不少
知道了能贷款，接下来就得算算能贷多少了。这额度可不是随便定的，每个城市都有自己的计算方法，小编挑几个热门城市说说，还做了个表格，方便大家对比。
| 城市 | 主要计算方式 | 单人最高额度 | 影响额度的关键因素 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 余额 ×10 倍（且不超缴存基数 ×12× 贷款年限 ×60%） | 120 万 | 账户余额、缴存基数、贷款年限 |
| 上海 | 余额 ×30 倍（首套房）/20 倍（二套房） | 60 万 | 账户余额、房屋套数 |
| 广州 | 余额 ×8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数 | 60 万 | 账户余额、月缴存额、年龄 |
| 深圳 | 余额 ×14 倍（且不超 50 万） | 50 万 | 账户余额 |
| 成都 | （缴存基数 ×0.5×12× 贷款年限）与余额 ×20 倍取低值 | 40 万 | 缴存基数、贷款年限、余额 |
从表格能看出，算法差异挺大的。比如上海首套房按余额 30 倍算，要是账户里有 2 万，就能贷 60 万（刚好到上限）；但深圳余额 2 万的话，只能贷 28 万（2×14），比上限 50 万低不少。
我们在算的时候，得先搞清楚自己城市用的是哪种方法。举个例子，广州的算法比较复杂，假设你账户有 5 万，月缴存额 1000 元，还有 30 年退休（360 个月），那额度就是 5 万 ×8 + 1000×360 = 4 万 + 36 万 = 40 万，没到 60 万上限，所以能贷 40 万。
小编觉得，按余额算的方式其实挺合理的，多存多贷，对长期缴存的人更公平。但有些朋友刚工作没多久，余额少，额度可能不够，这时候可以考虑组合贷款，公积金贷一部分，商业贷款补一部分，总比纯商贷利息低。
三、这些情况会影响额度，可得注意
算出基本额度后，还有些因素可能让额度变低，得提前了解。
比如房屋套数，多数城市首套房额度比二套房高。上海首套房按余额 30 倍算，二套房就变成 20 倍，同样的余额，二套房能贷的钱少了三分之一。
还有贷款年限，年限越短，额度可能越低。比如北京用缴存基数算的时候，贷款年限乘以 12，年限短的话，这个数就小，额度自然上不去。但年限短利息少，怎么选，得看自己的还款能力。
另外，异地贷款可能会有限制。有些城市允许异地缴存公积金贷款，但额度会比本地缴存的低。比如成都，本地缴存能贷 40 万，异地可能最多贷 30 万，具体得问当地公积金中心。
有人可能会问，我能不能先提取公积金再贷款？最好别。提取后账户余额变少，算出来的额度会降低。小编建议，贷款批下来之后再提取，这样既不影响额度，又能拿点钱用。
四、教你一招，自己估算额度
不想跑公积金中心，怎么大概算出自己能贷多少？教你个简单方法。
第一步，查自己的公积金账户余额，登录当地公积金官网或者 APP 就能看。
第二步，查当地的计算方式，比如打 12329 公积金热线问，或者在官网查政策。
第三步，按公式算。比如你在深圳，余额 1.5 万，那 1.5×14=21 万，没超 50 万上限，大概就能贷 21 万。
算出来的数只是个参考，实际额度还得公积金中心审核后才算数。但自己先算一遍，心里能有个底，选房子的时候也知道该看多少钱的。
最后说点小编的心得吧。公积金贷款确实划算，但额度计算挺复杂的，每个城市都不一样，千万别想当然。准备买房的话，提前半年就去查缴存记录、算余额，有不懂的直接问公积金中心，比自己瞎猜强。要是额度不够，组合贷款也是个好选择，别因为额度问题就放弃公积金贷款，能省一点是一点，毕竟买房是大事，多花的利息可不是小数目。希望这些能帮到正在看房的你。
