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准备贷款买车的朋友，肯定都想知道怎么算月供才更合适。毕竟买车是件大事，月供多少直接影响着未来几年的生活质量。作为过来人，小编今天就好好跟大家聊聊这个话题，从基础的计算方法到实际选方案的技巧，保证新手也能看明白。一起往下看吧！
先搞懂：车贷月供的两种主流计算方式
车贷月供计算，主要有等额本息和等额本金两种方式。这俩有啥区别呢？简单说，等额本息是每个月还一样多的钱，等额本金是每个月还的钱越来越少。那这两种方式分别怎么算呢？
先看等额本息。它的计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。是不是看着有点复杂？举个例子就清楚了。比如你贷款 10 万，年利率 4.8%，分 3 年还。那月利率就是 4.8%÷12=0.4%，还款月数是 36 个月。代入公式的话，就是 [100000×0.004×(1+0.004)^36]÷[(1+0.004)^36-1]，算下来每个月大概还 3048 元。
再看等额本金。计算公式是：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率。还是上面的例子，10 万贷款，3 年期限。每个月要还的本金是 100000÷36≈2778 元。第一个月的利息是 100000×0.004=400 元，所以第一个月月供是 2778+400=3178 元。第二个月的利息是（100000-2778）×0.004≈390 元，月供就是 2778+390=3168 元，以此类推，每个月都会少 10 元左右。
两种方式对比，哪种更适合你？
可能有朋友会问，这两种方式到底哪种更合适呢？这里给大家做个表格对比，看得更清楚：
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供变化 | 固定不变 | 逐月递减 |
| 总利息 | 相对较多 | 相对较少 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 适合人群 | 工资稳定的上班族 | 目前收入高，或计划提前还款的人 |
小编觉得，选哪种方式不能只看总利息多少。如果你每个月工资不算太高，那等额本息更合适，不会让前期压力太大；但要是你现在收入不错，或者打算一两年内提前把贷款还了，等额本金能省点利息，就更划算。
算月供时，这些 “隐藏成本” 可别忽略
有些朋友只盯着本金和利率算月供，却忘了车贷里还有不少 “隐藏成本”，这些都会影响你实际的还款压力。
首先是手续费。很多 4S 店的金融方案会收手续费，一般是贷款金额的 2%-5%。比如贷 10 万，手续费可能就有 2000-5000 元。这部分钱有的是一次性交，有的会分摊到月供里，算的时候一定要加上。
然后是利息以外的费用。像 GPS 费、续保押金，这些虽然不算月供，但也是你贷款买车要花的钱。比如 GPS 费可能收 1000-3000 元，续保押金大概 2000 元，要是后期不在店里买保险，这钱可能还不退。
还有利率的坑。有些销售会说 “年利率 3%”，但实际上可能是 “月利率 3 厘”，看着差不多，算下来可差远了。月利率 3 厘就是年利率 3.6%，别被数字游戏骗了。
不同还款期限，月供差多少？选几年更合适？
贷款期限也是影响月供的重要因素，一般车贷能选 1-5 年。那不同期限的月供差多少呢？咱们拿贷款 15 万，年利率 4.5%，等额本息来算：
- 1 年（12 期）：月供约 12856 元，总利息约 4272 元
- 3 年（36 期）：月供约 4491 元，总利息约 11676 元
- 5 年（60 期）：月供约 2890 元，总利息约 23400 元
是不是很明显？期限越长，月供越少，但总利息越多。那选几年合适呢？小编的建议是，尽量不要超过 3 年。因为车子是消耗品，越往后贬值越快，要是贷款期限太长，可能出现 “车价低于剩余贷款” 的情况，不划算。而且 3 年的月供压力，对大多数上班族来说也比较能接受。
新手必看：算月供的实用小技巧
- 用对工具。不想自己算的话，网上有很多车贷计算器，输入本金、利率、期限，选好还款方式，一秒出结果。银行官网和一些汽车论坛的计算器都挺准的。
- 多问几家。不同 4S 店的金融方案不一样，利率和手续费可能差不少。比如同一款车，A 店贷 10 万 3 年总利息 1 万，B 店可能只要 8000，多对比才能找到最划算的。
- 考虑提前还款。如果后期手头宽裕了，提前还款能省不少利息。但要注意，有些贷款有违约金，一般是剩余本金的 1%-3%，算清楚违约金和能省的利息，再决定要不要提前还。
举个实例：小明贷款买车，这样算月供最合适
小明准备买一辆 15 万的车，首付 5 万，贷款 10 万。他每个月工资 8000 元，除去生活开支大概还剩 4000 元。
先看还款方式：他工资稳定但不算太高，等额本息更适合，每个月压力小。
再选期限：3 年的话，月供大概 3000 元左右，剩下的 1000 元能留着当备用金，比选 5 年总利息少花一万多。
最后算总成本：手续费收了 3000 元，分摊到 36 期，每个月相当于多还 83 元，加上原本的月供，实际每个月还 3083 元，在他的承受范围内。
这样一算，小明就知道怎么选最合适了。
其实算车贷月供，关键是要把所有成本都考虑进去，再结合自己的收入情况来选。别只看月供多少，总利息和还款压力的平衡才最重要。根据小编的观察，现在贷款买车的人里，有 70% 会选 3 年期的等额本息，这也说明这种方案确实比较符合大多数人的需求。希望今天说的这些，能帮到准备贷款买车的你，选到最适合自己的月供方案。
