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你是不是也遇到过这种情况？看中了一辆车，首付凑得差不多了，可一提到贷款就头大 —— 月供到底要还多少？总利息会不会比车价还高？不同还款方式到底差在哪儿？其实啊，买车贷款怎么算，这里面门道不少，但只要弄明白了基本逻辑，就不会被各种数字绕晕。今天小编就用大白话给大家掰扯掰扯，不管你是买新车还是二手车，想贷 3 年还是 5 年，看完这篇应该能心里有数。
一、先搞懂贷款的基本盘
咱们先说说贷款里最核心的几个数，就像盖房子得先打地基一样。首先是车价，这个不用多说，你要买的车多少钱，这是基础。然后是首付，现在大部分地方首付最低能到 20%，但小编建议手里有钱的话，首付多付点也行，毕竟少贷点就少点利息。
再就是贷款金额，简单说就是车价减去首付，不过有些朋友可能还会加上购置税、保险这些，一起算到贷款里，这样首付压力小，但总利息肯定会多一点，这个得自己掂量。利率也是个大头，不同银行、不同 4S 店合作的金融机构，利率可能差不少，有的新车厂家金融还有贴息，能低到 3% 左右，二手车利率就普遍高一些，可能到 6% 以上。
贷款期限也很关键，一般是 1 到 5 年，也就是 12 到 60 个月。期限短的话，月供高，但总利息少；期限长的，月供轻松点，可利息加起来就多了。小编身边有人贷了 5 年，最后算下来利息比首付还多，所以期限这事儿得结合自己的收入来定。
二、月供和总利息怎么算？
很多人最关心的就是月供多少，总利息要还多少。其实有个简单的公式，咱们拿等额本息来举例子，就是每个月还的钱一样多。比如你贷款 10 万块，年利率 5%，贷 3 年（36 个月）。
先算总利息，大概是 10 万 ×5%×3=1.5 万，总还款额就是 11.5 万，月供就是 11.5 万 ÷36≈3194 块。不过这只是个大概数，实际银行计算的时候会更精细，用的是复利公式，每个月还的本金和利息比例在变，但月供总数不变。
要是等额本金呢，就是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，月供也就越来越少。还是 10 万，5% 年利率，3 年，第一个月本金是 10 万 ÷36≈2777 块，利息是 10 万 ×5%÷12≈416 块，月供就是 3193 块，第二个月本金还是 2777 块，利息变成（10 万 - 2777）×5%÷12≈405 块，月供就少了 11 块。这种方式总利息会比等额本息少一点，大概能少几百到几千块，具体看贷款金额和期限。
不过话说回来，这些计算都是理论上的，实际办理的时候可能会有手续费、GPS 费什么的，这些虽然不算利息，但也得花钱，所以算总花费的时候别忘了加上。
三、新车和二手车贷款有啥不一样？
买新车贷款相对简单，厂家金融经常有优惠，比如低息甚至零息，不过这种零息贷款可能会要求首付比例高，或者有手续费，羊毛出在羊身上嘛。小编之前陪朋友去看车，4S 店说零息贷款，但要收 3000 块手续费，算下来其实和低息贷款差不多。
二手车贷款就麻烦点，首先车价评估可能有出入，银行一般只按评估价的七成左右放款，所以首付可能要多准备点。而且利率普遍比新车高，有的能到 8%，贷款期限也短，最多 3 年。比如一辆 10 万的二手车，评估价 8 万，那最多能贷 5.6 万，首付就得 4.4 万，要是贷 3 年，年利率 6%，月供大概 1740 块，总利息差不多 6640 块。
四、哪些因素会影响贷款计算？
除了上面说的本金、利率、期限，还有些因素会让贷款数额变样。比如你的征信，征信好的话，银行可能给你更低的利率，征信差的话，要么利率高，要么直接贷不了。小编有个同事，之前有过逾期记录，贷款买车的时候利率比别人高了两个点，三年多还了好几千利息。
还有还款方式的选择，刚才说的等额本息和等额本金，适合不同的人。工资稳定的选等额本息就行，每个月还一样多，好规划；要是现在收入高，以后可能减少，选等额本金更划算。
另外，提前还款也是个选项，有的银行允许提前还部分或全部本金，这样能少还点利息。但要注意，有的贷款合同里有违约金，提前还款可能要付一笔钱，所以签合同的时候一定要问清楚。
五、怎么算才不亏？
其实没有绝对的 “最划算”，主要看自己的情况。小编的建议是，首付尽量多付，但别影响自己的日常生活开支，手里留着点应急钱总是好的。利率方面，多对比几家，银行、厂家金融、第三方金融公司都问问，别嫌麻烦，差一个点，几年下来就差不少钱。
贷款期限的话，能短就别太长，除非你觉得这笔钱用来投资能赚更多。比如你贷 10 万，利率 5%，要是能找到年化收益 6% 的投资，那多贷点时间可能划算，但这种投资风险也得考虑，可别捡了芝麻丢了西瓜。
至于那种 “零首付” 买车，小编不太推荐，看着首付压力小，但利息和手续费往往很高，最后算下来可能比车价还贵，除非你真的急需用车，而且收入很稳定，不然容易掉坑里。
六、个人心得
买车贷款这事儿，说白了就是借银行的钱提前享受，但天下没有免费的午餐，利息总是要付的。小编觉得，计算方法只是工具，关键是要结合自己的实际情况，别为了面子买超出预算的车，也别为了省利息让自己每个月过得紧巴巴。
最好的办法是，先确定自己能承受的月供，比如每个月最多能还 3000 块，再根据这个反推能贷多少钱，买什么价位的车。算的时候别怕麻烦，多算几遍，或者找个懂行的朋友帮忙看看，毕竟买车是件大事，多花点心思总没错。希望这些能帮到正在纠结贷款的你，祝大家都能顺利提到自己心仪的车！
